重新定義退休：60 歲後自由職業者的好處

對於許多處於或接近傳統退休年齡的專業人士來說，自由職業者的想法讓人聯想到一種“生活方式”，在這種生活方式中，他們花費大量時間嘗試接觸、服務和計費客戶，而這些時間只有一小部分用於實際的、有意義的工作。

因此，自由職業者經常被忽視作為職業生涯和完全退休之間的可行橋樑，從而損害個人、組織和整個經濟。

與嬰兒潮一代的許多工人所認為的相比，現代自由職業者所涉及的摩擦點更少，行政工作也更輕鬆。 例如，Toptal 和其他臨時人才網絡代表自由職業者處理採購和計費客戶的負擔，使熟練的專業人員能夠專注於他們喜歡的工作，而不是行政事務。

除了更大的成就感和更好的健康之外，在一個人的晚年持續從事有意義的工作提供了可觀的經濟利益，使投資有更多的時間成熟和社會保障福利的積累。 全職工作年限即將結束的經驗豐富的專業人士，明智的做法是考慮自由職業如何幫助他們實現個人和職業目標。

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逐步退出勞動力的案例

目前理解的“退休”概念已經過時。

在美國，退休政策出現在工業革命和大蕭條的兩次大動盪中，最終形成了 1935 年的《社會保障法》，該法旨在“幫助達到退休年齡的人放棄工作和從而給年輕一代更多的工作機會，”富蘭克林·羅斯福總統當時說。 羅斯福的語言和周圍辯論的許多其他參與者的語言清楚地表明，他們認為老年人是一個有待解決的問題，是青年就業的障礙。

如今，許多公司更加重視年長員工帶來的經驗、可靠性和機構知識。 許多嬰兒潮一代打算在傳統的退休年齡之後繼續工作，有時是出於必要，但往往是自願的。

將工作和退休視為人生的兩個不同階段是有問題的。 人們常常將與家人在一起、旅行、在國外生活以及其他“願望清單”的願望推遲到晚年。 傳統意義上的退休可能會為這些經歷提供更多機會，但根據一個人的工作性質，失去結構、常規和專業聯繫也可能導致孤獨和缺乏滿足感。

通常，因為一個人的大部分身份都包含在他們的工作中，所以關閉關於生命的那一章的書會感覺像是一種類似於死亡的損失。 根據美國國家退休保障研究所 2021 年的一份報告，也許部分出於這個原因，44% 的千禧一代、33% 的 X 一代和 36% 的嬰兒潮一代計劃在退休後尋找工作。 在 2021 年哈里斯對美國工人的民意調查中，79% 的嬰兒潮一代表示他們希望過渡到半退休，而不是完全脫離工作。

對這一趨勢的認識已變得如此普遍——人才短缺也變得如此嚴重——以至於微軟和萬豪等具有前瞻性的公司正在製定計劃來支持和留住成熟的員工。 一些雇主開始提供半退休的機會——但這項運動並沒有像它所需要的那樣廣泛，以容納所有還沒有完全準備好退休的有經驗的工人。

儘管在以後的生活中繼續工作有好處，但大多數組織還沒有提供靈活的兼職工作選擇來代替退休，這對員工和雇主來說都是錯失的機會。

自由職業者消除了是否全職工作的錯誤選擇。 人們基本上可以跳入與期待已久的“退休歲月”非常相似的生活，同時避免通常伴隨著完全放棄工作的失落感。 即使超過傳統退休年齡的工作是出於必要而非願望，自由職業者也可以增加遠程完成此類工作的機會，工作時間更靈活，並符合工人的利益。

這不僅有利於工人，也有利於組織和整個經濟，因為這些專業人員繼續貢獻幾十年來獲得的技能和知識。

後期自由職業的財務影響

對於那些接近或處於傳統退休年齡的人來說，自由職業者提供了一種手段來避免是否離開勞動力市場這一令人生畏的問題。 如以下示例場景所示，兼職自由職業者帶來的複合經濟利益遠遠超過直接收入，包括更高的社會保障金和投資收入——在 15 年內達到近 400,000 美元。

考慮一下我們假設的員工 Tania，他是一位美國平面設計師，剛滿 62 歲，是領取社會​​保障福利的最低年齡。 塔尼亞想辭去她的全職工作。 她持有 100 萬美元的投資——401(k)、IRA 和經紀賬戶——併計劃將其轉換為有息資產，並開始每年約 4% 的標準提款。 這保留了（但不會增加）她的投資組合，並為她每年提供 40,000 美元。 社會保障金的支付是基於收入歷史和其他因素，但讓我們假設，假設退休時的年薪為 50,000 美元，她每年將收到 12,000 美元，年收入為 52,000 美元。

但是，如果 Tania 選擇在半退休狀態下做兼職兼職——每月工作 40 小時，每小時 70 美元，年收入 33,600 美元——並且推遲到 70 歲領取社會保障金呢？

• 塔尼亞的社會保障金每年將增加 8%，她等待領取。 將這些福利的激活推遲到 70 歲會鎖定盡可能高的付款。
• 通過自由職業者，塔尼亞完全有可能將其 100 萬美元投資中的一半保留在金融市場上，而不是將其全部轉化為創收資產。 如果我們假設再過 8 年的年均回報率為 8%，則剩餘投資的 500,000 美元將膨脹至 925,465 美元。
• 在她 70 歲時將較大的積蓄轉移到創收資產中，將產生超過 57,000 美元的永久年度投資收入，而如果她在 62 歲完全退出勞動力市場，她將獲得 40,000 美元的永久投資收入。
• 再加上塔尼亞因“延遲退休”而獲得的較高社會保障收入，她 70 歲後的年收入總和躍升至 76,903 美元。

這些計算忽略了稅收和通貨膨脹等問題，但重點仍然存在：自由職業的巨大優勢來自於在市場上花費的額外時間投資以及通過延遲開始日期獲得的更大的社會保障金。 複利的真正力量出現在最後，每個最後的邊際年份都比之前的那些更強大。

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通過人才網絡從事自由職業，為成熟的員工提供靈活性、社區和收入，以追求目標和愛好。 對高技能自由職業者的需求，尤其是那些在科技或創意領域有經驗的自由職業者，需求仍然很高。 年齡歧視雖然是非法的，但在招聘全職職位時確實會發生。 然而，在外包項目或聘請顧問時，經理們通常會尋找能夠可靠地執行高質量工作的經驗豐富的專業人員。

我的希望是，“退休”的社會觀念會發生轉變，使得在一個人的晚年繼續從事勞動力成為常態，而不是例外。

就個人而言，我打算與企業家合作，並儘可能長時間地倡導擴大全球人才的使用，因為這樣做會給我一種使命感。 專業人士不應因錯誤選擇全職工作或完全退休而感到負擔，他們應該在晚年權衡他們所有的選擇。 繼續在有限的基礎上工作一段時間可能正是我們需要重新定義退休並點亮我們的大腦進入 90 多歲甚至更長時間的需要。