如何在產品開發中瀏覽金融科技法規

我職業生涯中的一個關鍵學習時刻發生在 2012 年：在汽車行業擔任產品專業人士數年之後，我轉而在一家國際金融服務公司擔任產品職務。 在第一個月，我努力解決引發大量客戶投訴的在線定期存款流程問題。 我與運營團隊交談了解如何處理定期存款請求，與客戶交談以了解用戶角度，並親自承擔定期存款流程以親身體驗問題。

基本上，我採取了任何優秀產品經理都會採取的步驟，並提出了我認為的絕妙解決方案。 很快就被產品負責人擊落。 原因？ 它違反了金融科技法規。

我沒有考慮到的是，金融科技產品受到嚴格的政策和法律的約束——這意味著通常的工作方式並不總是適用。 為了有效地解決問題並在該領域推出成功的產品，我需要採取不同的方法。

在世界範圍內，金融科技監管差異很大。 儘管對該行業進行了巨額投資並且消費者使用激增，但尚未為任何地區製定正式的金融科技特定監管框架。 相反，您的產品可能會受到多個監管機構和機構的管轄。 例如，在美國，支付業務的公司必須遵守聯邦儲備委員會和消費者金融保護局等製定的法規。 由於聯邦和州一級的法規通常不同，情況更加複雜，因此一種解決方案可能需要多層許可。

金融科技行業的十年讓我學會了接受這種複雜的監管環境，而不是受其阻礙。 該行業的持續增長意味著產品經理的大量機會，因此現在是學習如何將合規性無縫融入開發流程的好時機。

將您的法律團隊視為關鍵利益相關者

首先，也許最重要的是，您應該在整個金融科技產品開發過程中徵求公司法律團隊的意見。 他們的作用是解釋法規並指導您； 您的職責是在這些參數範圍內創造出色的產品。 一旦您有潛在的產品創意，請立即與他們協商，並使用他們的反饋來確定要推進哪些創意。

但請注意，您可能需要彌合法律團隊在產品或技術方面的知識差距。 最近，與我合作的一個法律團隊在在線申請過程中的兩個時間點請求一次性密碼 (OTP) 客戶授權，旨在反映應用程序物理版本所需的兩個簽名。 我幫助他們了解客戶將無法跳過在線體驗中的任何頁面，事實上，我們會在每個頁面上記錄客戶的旅程，確認他們在通過 OTP 確認身份之前已查看信息結束。 通過向法律團隊解釋數字記錄軟件，我們能夠創建一個更簡單的用戶界面，客戶的輸入有限，同時仍然遵守法規。

法律團隊也不太可能熟悉敏捷管理方法，因此可能需要對產品團隊的流程和時間表進行一些澄清。 雖然您應該考慮在每個階段都包括法律，但要求他們參加日常站立可能會超出他們的帶寬，特別是如果您是大型組織的一部分。 可選邀請將為他們提供一個表達任何緊迫問題的平台，作為他們在 sprint 演示和計劃會議中所需存在的補充。

即使您可以聯繫內部法律團隊，您也需要尋求外部法律顧問的建議。 當產品法規複雜或模棱兩可時，這一點尤其重要，因此如果出現爭議，公司可以向監管機構證明信息已經過外部交叉檢查。 這很昂貴，所以一定要為它做預算。

律師事務所通常有至少一到兩週的周轉時間，一旦您收到回复，後續查詢可能會很昂貴。 考慮到這一點，在需要法律意見時定義關鍵里程碑，主動安排會議，並將響應時間納入產品計劃。 在您與外部顧問分享的簡報中過度溝通，描述您可能構建的所有潛在解決方案，以減少在您的路線圖發生變化時需要尋求進一步建議的可能性。

注意用戶的額外負擔

雖然優秀的產品經理總是會在產品開發中考慮用戶的觀點，但金融科技監管環境要求格外小心，以使交互盡可能清晰和無縫，同時保持合規。 例如，用戶可能不明白為什麼要求他們提交個人信息，因此請確保 UI 設計對這些額外的要求提供清晰的解釋，並將行業術語翻譯成對消費者友好的語言。

從本質上講，團隊需要確保金融科技產品在用戶負擔與安全性和合規性之間取得平衡。 在我為一家大型全球銀行工作期間，一個很好的例子證明了這一點的重要性。 其中一家國際分支機構為使用客戶社交媒體資料的信用卡申請設置了自動填寫流程。 然而，法規的改變意味著不再允許這樣做。 相反，客戶必須在笨重的 UI 中手動輸入他們的所有信息，需要 12 個額外的步驟——這是一個巨大的威懾。 該銀行的不良資產開始增長，這表明願意承諾申請流程的人只是那些極有可能在其他地方被拒絕的人。 產品團隊不得不重新考慮整個過程，以大幅減輕用戶負擔。

將變革視為創新機會

不斷發展的法規可能會導致問題，但它們也為創新創造了肥沃的土壤。 近年來，突然的變化刺激了金融科技領域的許多快速發展，包括支付、貸款和銀行業務的轉變。

與您的產品所處的經濟環境保持一致至關重要，這樣您就可以預測並利用區域發展。 例如，當印度在 2016 年進行非貨幣化時，它造成了長期的現金短缺。 促進無現金交易的支付應用程序突然變得必不可少，幾乎在一夜之間使用量大幅增加。 這改變了市場，吸引了新的參與者，增加了競爭並帶來了更多的創新。

監管沙盒（監管機構設置的受控空間，您可以在其中測試您的解決方案）是進行小規模創新和試驗的好方法。 監管沙箱本質上提供了一個測試環境，可以消除現實世界中出現錯誤或失敗的可能性。 在您的公司和監管機構之間保持開放的溝通渠道，以便您可以在創建沙盒時使用它們。 這是向監管機構展示您的產品功能的機會，並強調您注意用戶安全。

請記住，監管機構並沒有試圖阻止創新或阻止您以新的、獨特的產品擾亂市場。 相反，他們正在減少可能對消費者來之不易的儲蓄產生負面影響的錯誤的發生。

確保合作夥伴知情並做好準備

這些規則不僅適用於您的公司和產品，也適用於您與之合作的供應商和合作夥伴。 您使用的任何合作夥伴都可能需要通過一個或多個監管機構的適當認證。 因此，建立第三方關係可能具有挑戰性。 合作夥伴需要了解您工作的市場和監管環境，以及接受潛在審計或強制性報告的意願。 請記住讓您公司的合規團隊了解這裡的情況，因為他們將能夠建議哪些機構對這些第三方進行監督。

我諮詢過的一家跨國融資機構，由於合作夥伴的意識不足，遇到了這方面的問題。 它正在向印度市場擴張，並且已經與一家支付網關公司簽訂了獨家合同。 經過五個月的產品開發，該組織未能啟動試點，因為支付網關公司沒有研究當地的金融科技法規，也沒有準備好接受適當機構的審計。

這裡的教訓是始終與任何潛在的合作夥伴討論他們在金融科技領域運營的準備情況和能力，特別是針對您的產品將在其中發揮作用的地理區域。 永遠不要假設您可以在多個地點使用同一個合作夥伴——在許多情況下，您可能必須與當地公司合作。

一個提供巨大潛力的市場

金融科技是一個複雜但令人興奮的行業，正在快速增長，這意味著對金融科技產品經理的需求將繼續增長。 市場上有許多類型的產品可供您使用，每種產品都有自己的規定。 盡量不要將它們視為限制，而應將它們視為有助於確保用戶安全的規則。 作為產品經理，這可能是一個充滿挑戰的環境，但通過與您的法律團隊密切合作，在您的 UI 設計流程中建立合規性，仔細審查第三方合作夥伴關係，並將變化視為機遇，您可以開發有價值的網關來幫助消費者發送、投資、儲蓄和消費。

您有構建這些類型產品的經驗嗎？ 在評論部分分享您的見解。