重新定义退休：60 岁后自由职业者的好处

对于许多处于或接近传统退休年龄的专业人士来说，自由职业者的想法让人联想到一种“生活方式”，在这种生活方式中，他们花费大量时间尝试接触、服务和计费客户，而这些时间只有一小部分用于实际的、有意义的工作。

因此，自由职业者经常被忽视作为职业生涯和完全退休之间的可行桥梁，从而损害个人、组织和整个经济。

与婴儿潮一代的许多工人所认为的相比，现代自由职业者所涉及的摩擦点更少，行政工作也更轻松。 例如，Toptal 和其他临时人才网络代表自由职业者处理采购和计费客户的负担，使熟练的专业人员能够专注于他们喜欢的工作，而不是行政事务。

除了更大的成就感和更好的健康之外，在一个人的晚年持续从事有意义的工作提供了可观的经济利益，使投资有更多的时间成熟和社会保障福利的积累。 全职工作年限即将结束的经验丰富的专业人士，明智的做法是考虑自由职业如何帮助他们实现个人和职业目标。

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逐步退出劳动力的案例

目前理解的“退休”概念已经过时。

在美国，退休政策出现在工业革命和大萧条的两次大动荡中，最终形成了 1935 年的《社会保障法》，该法旨在“帮助达到退休年龄的人放弃工作和从而给年轻一代更多的工作机会，”富兰克林·罗斯福总统当时说。 罗斯福的语言和周围辩论的许多其他参与者的语言清楚地表明，他们认为老年人是一个有待解决的问题，是青年就业的障碍。

如今，许多公司更加重视年长员工带来的经验、可靠性和机构知识。 许多婴儿潮一代打算在传统的退休年龄之后继续工作，有时是出于必要，但往往是自愿的。

将工作和退休视为人生的两个不同阶段是有问题的。 人们常常将与家人在一起、旅行、在国外生活以及其他“愿望清单”的愿望推迟到晚年。 传统意义上的退休可能会为这些经历提供更多机会，但根据一个人的工作性质，失去结构、常规和专业联系也可能导致孤独和缺乏满足感。

通常，因为一个人的大部分身份都包含在他们的工作中，所以关闭关于生命的那一章的书会感觉像是一种类似于死亡的损失。 根据美国国家退休保障研究所 2021 年的一份报告，也许部分出于这个原因，44% 的千禧一代、33% 的 X 一代和 36% 的婴儿潮一代计划在退休后寻找工作。 在 2021 年哈里斯对美国工人的民意调查中，79% 的婴儿潮一代表示他们希望过渡到半退休，而不是完全脱离工作。

对这一趋势的认识已变得如此普遍——人才短缺也变得如此严重——以至于微软和万豪等具有前瞻性的公司正在制定计划来支持和留住成熟的员工。 一些雇主开始提供半退休的机会——但这项运动并没有像它所需要的那样广泛，以容纳所有还没有完全准备好退休的有经验的工人。

尽管在以后的生活中继续工作有好处，但大多数组织还没有提供灵活的兼职工作选择来代替退休，这对员工和雇主来说都是错失的机会。

自由职业者消除了是否全职工作的错误选择。 人们基本上可以跳入与期待已久的“退休岁月”非常相似的生活，同时避免通常伴随着完全放弃工作的失落感。 即使超过传统退休年龄的工作是出于必要而非愿望，自由职业者可以增加远程完成此类工作的机会，工作时间更灵活，并符合工人的利益。

这不仅有利于工人，也有利于组织和整个经济，因为这些专业人员继续贡献几十年来获得的技能和知识。

后期自由职业的财务影响

对于那些接近或处于传统退休年龄的人来说，自由职业者提供了一种手段来避免是否离开劳动力市场这一令人生畏的问题。 正如以下示例场景所示，兼职自由职业者带来的复合经济利益远远超过直接收入，包括更高的社会保障金和投资收入——在 15 年内达到近 400,000 美元。

考虑一下我们假设的员工 Tania，他是一位美国平面设计师，刚满 62 岁，是领取社会保障福利的最低年龄。 塔尼亚想辞去她的全职工作。 她持有 100 万美元的投资——401(k)、IRA 和经纪账户——并计划将其转换为有息资产，并开始每年约 4% 的标准提款。 这保留了（但不会增加）她的投资组合，并为她每年提供 40,000 美元。 社会保障金的支付是基于收入历史和其他因素，但让我们假设，假设退休时的年薪为 50,000 美元，她每年将获得 12,000 美元，合计年收入为 52,000 美元。

但是，如果 Tania 选择在半退休状态下做兼职兼职——每月工作 40 小时，每小时 70 美元，年收入 33,600 美元——并且推迟到 70 岁领取社会保障金呢？

• 塔尼亚的社会保障金每年将增加 8%，她等待领取。 将这些福利的激活推迟到 70 岁会锁定尽可能高的付款。
• 通过自由职业者，塔尼亚完全有可能将其 100 万美元投资中的一半保留在金融市场上，而不是将其全部转化为创收资产。 如果我们假设再过 8 年的年均回报率为 8%，则剩余投资的 500,000 美元将膨胀至 925,465 美元。
• 在她 70 岁时将较大的积蓄转移到创收资产中，将产生超过 57,000 美元的永久年度投资收入，而如果她在 62 岁完全退出劳动力市场，她将获得 40,000 美元的永久投资收入。
• 再加上塔尼亚因“延迟退休”而获得的较高社会保障收入，她 70 岁后的年收入总和跃升至 76,903 美元。

这些计算忽略了税收和通货膨胀等问题，但重点仍然存在：自由职业者的巨大优势来自于在市场上花费的额外时间投资以及通过延迟开始日期获得的更大的社会保障金。 复利的真正力量出现在最后，每个最后的边际年份都比之前的那些更强大。

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通过人才网络从事自由职业，为成熟的员工提供灵活性、社区和收入，以追求目标和爱好。 对高技能自由职业者的需求，尤其是那些在科技或创意领域有经验的自由职业者，需求仍然很高。 年龄歧视虽然是非法的，但在招聘全职职位时确实会发生。 然而，在外包项目或聘请顾问时，经理们通常会寻找能够可靠地执行高质量工作的经验丰富的专业人员。

我的希望是，“退休”的社会观念会发生转变，使得在一个人的晚年继续从事劳动力成为常态，而不是例外。

就个人而言，我打算与企业家合作，并尽可能长时间地倡导扩大全球人才的使用，因为这样做会给我一种使命感。 专业人士不应因错误选择全职工作或完全退休而感到负担，他们应该在晚年权衡他们所有的选择。 继续在有限的基础上工作一段时间可能正是我们需要重新定义退休并点亮我们的大脑进入 90 多岁甚至更长时间的需要。