如何在产品开发中浏览金融科技法规

我职业生涯中的一个关键学习时刻发生在 2012 年：在汽车行业担任产品专业人士数年之后，我转而在一家国际金融服务公司担任产品职务。 在第一个月，我努力解决引发大量客户投诉的在线定期存款流程问题。 我与运营团队交谈了解如何处理定期存款请求，与客户交谈以了解用户角度，并亲自承担定期存款流程以亲身体验问题。

基本上，我采取了任何优秀产品经理都会采取的步骤，并提出了我认为的绝妙解决方案。 很快就被产品负责人击落。 原因？ 它违反了金融科技法规。

我没有考虑到的是，金融科技产品受到严格的政策和法律的约束——这意味着通常的工作方式并不总是适用。 为了有效地解决问题并在该领域推出成功的产品，我需要采取不同的方法。

在世界范围内，金融科技监管差异很大。 尽管对该行业进行了巨额投资并且消费者使用激增，但尚未为任何地区制定正式的金融科技特定监管框架。 相反，您的产品可能会受到多个监管机构和机构的管辖。 例如，在美国，支付业务的公司必须遵守联邦储备委员会和消费者金融保护局等制定的法规。 由于联邦和州一级的法规通常不同，情况更加复杂，因此一种解决方案可能需要多层许可。

金融科技行业的十年让我学会了接受这种复杂的监管环境，而不是受其阻碍。 该行业的持续增长意味着产品经理的大量机会，因此现在是学习如何将合规性无缝融入开发流程的好时机。

将您的法律团队视为关键利益相关者

首先，也许最重要的是，您应该在整个金融科技产品开发过程中征求公司法律团队的意见。 他们的作用是解释法规并指导您； 您的职责是在这些参数范围内创造出色的产品。 一旦您有潜在的产品创意，请立即与他们协商，并使用他们的反馈来确定要推进哪些创意。

但请注意，您可能需要弥合法律团队在产品或技术方面的知识差距。 最近，与我合作的一个法律团队在在线申请过程中的两个时间点请求一次性密码 (OTP) 客户授权，旨在反映应用程序物理版本所需的两个签名。 我帮助他们了解客户将无法跳过在线体验中的任何页面，事实上，我们会在每个页面上记录客户的旅程，确认他们在通过 OTP 确认身份之前已查看信息结束。 通过向法律团队解释数字记录软件，我们能够创建一个更简单的用户界面，客户的输入有限，同时仍然遵守法规。

法律团队也不太可能熟悉敏捷管理方法，因此可能需要对产品团队的流程和时间表进行一些澄清。 虽然您应该考虑在每个阶段都包括法律，但要求他们参加日常站立可能会超出他们的带宽，特别是如果您是大型组织的一部分。 可选邀请将为他们提供一个表达任何紧迫问题的平台，作为他们在 sprint 演示和计划会议中所需存在的补充。

即使您可以联系内部法律团队，您也需要寻求外部法律顾问的建议。 当产品法规复杂或模棱两可时，这一点尤其重要，因此如果出现争议，公司可以向监管机构证明信息已经过外部交叉检查。 这很昂贵，所以一定要为它做预算。

律师事务所通常有至少一到两周的周转时间，一旦您收到回复，后续查询可能会很昂贵。 考虑到这一点，在需要法律意见时定义关键里程碑，主动安排会议，并将响应时间纳入产品计划。 在您与外部顾问分享的简报中过度沟通，描述您可能构建的所有潜在解决方案，以减少在您的路线图发生变化时需要寻求进一步建议的可能性。

注意用户的额外负担

虽然优秀的产品经理总是会在产品开发中考虑用户的观点，但金融科技监管环境要求格外小心，以使交互尽可能清晰和无缝，同时保持合规。 例如，用户可能不明白为什么要求他们提交个人信息，因此请确保 UI 设计对这些额外的要求提供清晰的解释，并将行业术语翻译成对消费者友好的语言。

从本质上讲，团队需要确保金融科技产品在用户负担与安全性和合规性之间取得平衡。 在我为一家大型全球银行工作期间，一个很好的例子证明了这一点的重要性。 其中一家国际分支机构为使用客户社交媒体资料的信用卡申请设置了自动填写流程。 然而，法规的改变意味着不再允许这样做。 相反，客户必须在笨重的 UI 中手动输入他们的所有信息，需要 12 个额外的步骤——这是一个巨大的威慑。 该银行的不良资产开始增长，这表明愿意承诺申请流程的人只是那些极有可能在其他地方被拒绝的人。 产品团队不得不重新考虑整个过程，以大幅减轻用户负担。

将变革视为创新机会

不断发展的法规可能会导致问题，但它们也为创新创造了肥沃的土壤。 近年来，突然的变化刺激了金融科技领域的许多快速发展，包括支付、贷款和银行业务的转变。

与您的产品所处的经济环境保持一致至关重要，这样您就可以预测并利用区域发展。 例如，当印度在 2016 年进行非货币化时，它造成了长期的现金短缺。 促进无现金交易的支付应用程序突然变得必不可少，几乎在一夜之间使用量大幅增加。 这改变了市场，吸引了新的参与者，增加了竞争并带来了更多的创新。

监管沙盒（监管机构设置的受控空间，您可以在其中测试您的解决方案）是进行小规模创新和试验的好方法。 监管沙箱本质上提供了一个测试环境，可以消除现实世界中出现错误或失败的可能性。 在您的公司和监管机构之间保持开放的沟通渠道，以便您可以在创建沙盒时使用它们。 这是向监管机构展示您的产品功能的机会，并强调您注意用户安全。

请记住，监管机构并没有试图阻止创新或阻止您以新的、独特的产品扰乱市场。 相反，他们正在减少可能对消费者来之不易的储蓄产生负面影响的错误的发生。

确保合作伙伴知情并做好准备

这些规则不仅适用于您的公司和产品，也适用于您与之合作的供应商和合作伙伴。 您使用的任何合作伙伴都可能需要通过一个或多个监管机构的适当认证。 因此，建立第三方关系可能具有挑战性。 合作伙伴需要了解您工作的市场和监管环境，以及接受潜在审计或强制性报告的意愿。 请记住让您公司的合规团队了解这里的情况，因为他们将能够建议哪些机构对这些第三方进行监督。

我咨询过的一家跨国融资机构，由于合作伙伴的意识不足，遇到了这方面的问题。 它正在向印度市场扩张，并且已经与一家支付网关公司签订了独家合同。 经过五个月的产品开发，该组织未能启动试点，因为支付网关公司没有研究当地的金融科技法规，也没有准备好接受适当机构的审计。

这里的教训是始终与任何潜在的合作伙伴讨论他们在金融科技领域运营的准备情况和能力，特别是针对您的产品将在其中发挥作用的地理区域。 永远不要假设您可以在多个地点使用同一个合作伙伴——在许多情况下，您可能必须与当地公司合作。

一个提供巨大潜力的市场

金融科技是一个复杂但令人兴奋的行业，正在快速增长，这意味着对金融科技产品经理的需求将继续增长。 市场上有许多类型的产品可供您使用，每种产品都有自己的规定。 尽量不要将它们视为限制，而应将它们视为有助于确保用户安全的规则。 作为产品经理，这可能是一个充满挑战的环境，但通过与您的法律团队密切合作，在您的 UI 设计流程中建立合规性，仔细审查第三方合作伙伴关系，并将变化视为机遇，您可以开发有价值的网关来帮助消费者发送、投资、储蓄和消费。

您有构建这些类型产品的经验吗？ 在评论部分分享您的见解。