วิธีการนำทางกฎระเบียบ Fintech ในการพัฒนาผลิตภัณฑ์

ช่วงเวลาแห่งการเรียนรู้ที่สำคัญในอาชีพการงานของฉันเกิดขึ้นในปี 2555: หลังจากใช้เวลาหลายปีในฐานะผู้เชี่ยวชาญด้านผลิตภัณฑ์ในอุตสาหกรรมยานยนต์ ฉันก็เปลี่ยนไปรับบทบาทผลิตภัณฑ์ในบริษัทที่ให้บริการทางการเงินระหว่างประเทศ ในช่วงเดือนแรก ฉันทำงานอย่างขยันขันแข็งในการแก้ปัญหากระบวนการเกี่ยวกับการฝากเงินออนไลน์แบบมีเงื่อนไขซึ่งทำให้เกิดข้อร้องเรียนจากลูกค้าจำนวนมาก ฉันได้พูดคุยกับทีมปฏิบัติการเพื่อเรียนรู้วิธีดำเนินการคำขอฝากเงินตามระยะเวลา พูดคุยกับลูกค้าเพื่อทำความเข้าใจมุมมองของผู้ใช้ และทำกระบวนการฝากเงินตามระยะเวลาด้วยตนเองเพื่อประสบปัญหาโดยตรง

โดยพื้นฐานแล้ว ฉันทำตามขั้นตอนต่างๆ ที่ผู้จัดการผลิตภัณฑ์ที่ดีจะทำ และได้สิ่งที่ฉันคิดว่าเป็นโซลูชันที่ยอดเยี่ยม มันถูกยิงโดยหัวผลิตภัณฑ์ทันที เหตุผล? มันละเมิดกฎของฟินเทค

สิ่งที่ฉันไม่ได้นำมาพิจารณาคือผลิตภัณฑ์ฟินเทคถูกผูกมัดด้วยนโยบายและกฎหมายที่เข้มงวด ซึ่งหมายความว่าวิธีการทำงานตามปกติอาจไม่สามารถใช้ได้เสมอไป เพื่อแก้ปัญหาอย่างมีประสิทธิภาพและเปิดตัวผลิตภัณฑ์ที่ประสบความสำเร็จในภาคส่วนนี้ ฉันจำเป็นต้องใช้แนวทางที่แตกต่างออกไป

ทั่วโลก กฎระเบียบของ Fintech แตกต่างกันอย่างมาก แม้จะมีการลงทุนมหาศาลในภาคส่วนนี้และการใช้งานของผู้บริโภคที่เพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว แต่ยังไม่มีการพัฒนากรอบการกำกับดูแลเฉพาะฟินเทคที่เป็นทางการสำหรับภูมิภาคใดๆ แต่ผลิตภัณฑ์ของคุณมีแนวโน้มที่จะอยู่ภายใต้เขตอำนาจของหน่วยงานกำกับดูแลและหน่วยงานต่างๆ ตัวอย่างเช่น ในสหรัฐอเมริกา บริษัทในธุรกิจการชำระเงินต้องปฏิบัติตามระเบียบที่กำหนดโดย Federal Reserve Board และ Consumer Financial Protection Bureau เป็นต้น สถานการณ์มีความซับซ้อนมากขึ้นตามระเบียบข้อบังคับต่างๆ ที่มักจะแตกต่างกันในระดับรัฐบาลกลางและระดับรัฐ ดังนั้น โซลูชันหนึ่งอาจต้องได้รับใบอนุญาตหลายชั้น

ทศวรรษในอุตสาหกรรมฟินเทคได้สอนให้ฉันยอมรับสภาพแวดล้อมด้านกฎระเบียบที่ซับซ้อนนี้ แทนที่จะถูกขัดขวาง การเติบโตอย่างต่อเนื่องในภาคส่วนนี้หมายถึงโอกาสมากมายสำหรับผู้จัดการผลิตภัณฑ์ ดังนั้นตอนนี้เป็นเวลาที่ดีในการเรียนรู้วิธีสร้างการปฏิบัติตามข้อกำหนดในกระบวนการพัฒนาของคุณอย่างราบรื่น

ปฏิบัติต่อทีมกฎหมายของคุณในฐานะผู้มีส่วนได้ส่วนเสียหลัก

อันดับแรก และที่สำคัญที่สุด คุณควรขอข้อมูลจากทีมกฎหมายของบริษัทตลอดกระบวนการพัฒนาผลิตภัณฑ์ฟินเทค บทบาทของพวกเขาคือการตีความข้อบังคับและแนะนำคุณ บทบาทของคุณคือการสร้างผลิตภัณฑ์ที่ยอดเยี่ยมภายในพารามิเตอร์เหล่านั้น ปรึกษากับพวกเขาทันทีที่คุณมีแนวคิดเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์ที่เป็นไปได้ และใช้คำติชมของพวกเขาเพื่อพิจารณาว่าควรดำเนินการใด

อย่างไรก็ตาม โปรดทราบว่าคุณอาจต้องเชื่อมช่องว่างความรู้เกี่ยวกับผลิตภัณฑ์หรือเทคโนโลยีสำหรับทีมกฎหมาย เมื่อเร็วๆ นี้ ทีมกฎหมายที่ฉันทำงานกับขออนุมัติลูกค้าแบบใช้ครั้งเดียวรหัสผ่าน (OTP) ที่จุดสองจุดในกระบวนการสมัครออนไลน์ โดยมีวัตถุประสงค์เพื่อสะท้อนลายเซ็นทั้งสองที่จำเป็นในเวอร์ชันจริงของแอปพลิเคชัน ฉันช่วยให้พวกเขาเข้าใจว่าลูกค้าจะไม่สามารถข้ามหน้าใด ๆ ในประสบการณ์ออนไลน์ได้ และที่จริงแล้ว เราจะมีบันทึกการเดินทางของลูกค้าในแต่ละหน้า เพื่อยืนยันว่าพวกเขาได้เห็นข้อมูลก่อนที่จะยืนยันตัวตนผ่าน OTP ที่ ตอนจบ. ด้วยการอธิบายซอฟต์แวร์การบันทึกดิจิทัลให้ทีมกฎหมายทราบ เราจึงสามารถสร้าง UI ที่เรียบง่ายขึ้นโดยมีข้อมูลจากลูกค้าที่จำกัดในขณะที่ยังคงปฏิบัติตามระเบียบข้อบังคับ

ทีมกฎหมายไม่น่าจะคุ้นเคยกับแนวทางการจัดการแบบ Agile ดังนั้นอาจจำเป็นต้องมีการชี้แจงกระบวนการและระยะเวลาของทีมผลิตภัณฑ์ แม้ว่าคุณควรพิจารณาที่จะรวมกฎหมายไว้ในทุกขั้นตอน แต่การมอบหมายให้เข้าร่วมในสแตนด์อัพรายวันอาจเกินแบนด์วิดท์ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณเป็นส่วนหนึ่งขององค์กรขนาดใหญ่ คำเชิญที่เป็นตัวเลือกจะเป็นเวทีสำหรับพวกเขาในการแจ้งข้อกังวลเร่งด่วน เป็นส่วนเสริมของการมีอยู่ที่จำเป็นในการสาธิตการวิ่งและช่วงการวางแผน

แม้ว่าคุณจะสามารถเข้าถึงทีมกฎหมายภายในได้ คุณจะต้องขอคำแนะนำจากที่ปรึกษาภายนอก สิ่งนี้มีความสำคัญอย่างยิ่งเมื่อข้อบังคับของผลิตภัณฑ์มีความซับซ้อนหรือคลุมเครือ ดังนั้นหากเกิดข้อพิพาทขึ้น บริษัทสามารถแสดงให้ผู้กำกับดูแลเห็นว่าข้อมูลได้รับการตรวจสอบจากภายนอก ราคานี้แพง ดังนั้นอย่าลืมตั้งงบประมาณไว้ด้วย

บริษัทกฎหมายมักจะมีเวลาตอบสนองอย่างน้อยหนึ่งถึงสองสัปดาห์ และเมื่อคุณได้รับการตอบกลับ คำถามติดตามผลอาจมีค่าใช้จ่ายสูง เมื่อคำนึงถึงสิ่งนี้ ให้กำหนดหลักชัยสำคัญเมื่อจำเป็นต้องมีข้อมูลทางกฎหมาย ดำเนินการเชิงรุกในการจัดกำหนดการประชุม และคำนึงถึงเวลาตอบสนองในแผนผลิตภัณฑ์ของคุณ สื่อสารมากเกินไปในช่วงสั้น ๆ ที่คุณแบ่งปันกับที่ปรึกษาภายนอก โดยอธิบายวิธีแก้ปัญหาที่เป็นไปได้ทั้งหมดที่คุณอาจสร้างขึ้น เพื่อลดโอกาสที่จะจำเป็นต้องขอคำแนะนำเพิ่มเติมหากแผนงานของคุณเปลี่ยนแปลง

คำนึงถึงภาระเพิ่มเติมของผู้ใช้

ในขณะที่ผู้จัดการผลิตภัณฑ์ที่ดีจะพิจารณามุมมองของผู้ใช้ในการพัฒนาผลิตภัณฑ์เสมอ สภาพแวดล้อมด้านกฎระเบียบของ Fintech ต้องการให้มีการเอาใจใส่เป็นพิเศษเพื่อให้การโต้ตอบมีความชัดเจนและราบรื่นที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ ในขณะที่ยังคงปฏิบัติตามข้อกำหนด ผู้ใช้อาจไม่เข้าใจว่าทำไมจึงถูกขอให้ส่งข้อมูลส่วนบุคคล ตัวอย่างเช่น ตรวจสอบให้แน่ใจว่าการออกแบบ UI มีคำอธิบายที่ชัดเจนสำหรับคำถามเพิ่มเติมเหล่านี้ และคุณแปลศัพท์เฉพาะทางอุตสาหกรรมเป็นภาษาที่เป็นมิตรต่อผู้บริโภค

โดยพื้นฐานแล้ว ทีมงานจำเป็นต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าผลิตภัณฑ์ฟินเทคสร้างสมดุลระหว่างภาระของผู้ใช้กับการรักษาความปลอดภัยและการปฏิบัติตามข้อกำหนด ตัวอย่างที่ดีเกี่ยวกับความสำคัญของสิ่งนี้เกิดขึ้นระหว่างที่ฉันทำงานให้กับธนาคารระดับโลกขนาดใหญ่ หนึ่งในสาขาระหว่างประเทศมีกระบวนการกรอกอัตโนมัติสำหรับการสมัครบัตรเครดิตที่ใช้โปรไฟล์โซเชียลมีเดียของลูกค้า อย่างไรก็ตาม การเปลี่ยนแปลงข้อบังคับหมายความว่าไม่ได้รับอนุญาตอีกต่อไป แต่ลูกค้าต้องป้อนข้อมูลทั้งหมดด้วยตนเองใน UI ที่ยุ่งยากด้วยขั้นตอนพิเศษ 12 ขั้นตอน ซึ่งเป็นอุปสรรคสำคัญ สินทรัพย์ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ของธนาคารเริ่มเติบโตขึ้น แสดงให้เห็นว่ากลุ่มคนที่เต็มใจที่จะปฏิบัติตามขั้นตอนการสมัครเป็นเพียงผู้ที่มีแนวโน้มสูงที่จะถูกปฏิเสธจากที่อื่นเท่านั้น ทีมผลิตภัณฑ์ต้องคิดใหม่เกี่ยวกับกระบวนการทั้งหมดเพื่อลดภาระของผู้ใช้อย่างมาก

มองการเปลี่ยนแปลงเป็นโอกาสในการสร้างนวัตกรรม

กฎระเบียบที่เปลี่ยนแปลงตลอดเวลาอาจทำให้เกิดปัญหาได้ แต่ก็สร้างรากฐานที่อุดมสมบูรณ์สำหรับนวัตกรรม การเปลี่ยนแปลงอย่างกะทันหันได้กระตุ้นความก้าวหน้าอย่างรวดเร็วหลายอย่างในแนวฟินเทคในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา รวมถึงการเปลี่ยนแปลงในการชำระเงิน การให้กู้ยืม และการธนาคาร

จำเป็นอย่างยิ่งที่จะต้องปรับตัวให้เข้ากับบริบททางเศรษฐกิจที่มีผลิตภัณฑ์ของคุณ ดังนั้นคุณจึงสามารถคาดการณ์และใช้ประโยชน์จากการพัฒนาในระดับภูมิภาคได้ ตัวอย่างเช่น เมื่ออินเดียผ่านการอสูรในปี 2559 ทำให้เกิดการขาดแคลนเงินสดเป็นเวลานาน แอปพลิเคชันการชำระเงินที่อำนวยความสะดวกในการทำธุรกรรมแบบไม่ใช้เงินสดมีความจำเป็นในทันที และพบว่ามีการใช้งานเพิ่มขึ้นอย่างมากในชั่วข้ามคืน สิ่งนี้ทำให้ตลาดเปลี่ยนไป ดึงดูดผู้เล่นใหม่ที่เพิ่มการแข่งขันและนำไปสู่นวัตกรรมมากขึ้น

แซนด์บ็อกซ์ควบคุม—พื้นที่ควบคุมที่ตั้งค่าโดยหน่วยงานกำกับดูแล ซึ่งคุณสามารถทดสอบโซลูชันของคุณได้—เป็นวิธีที่ยอดเยี่ยมในการสร้างสรรค์และทดลองในขนาดที่เล็กกว่า แซนด์บ็อกซ์ด้านกฎระเบียบจะจัดเตรียมสภาพแวดล้อมการทดสอบที่ช่วยขจัดความเป็นไปได้ที่จะเกิดข้อผิดพลาดหรือความล้มเหลวในโลกแห่งความเป็นจริง รักษาสายการสื่อสารที่เปิดกว้างระหว่างบริษัทของคุณและหน่วยงานกำกับดูแล เพื่อให้คุณสามารถใช้แซนด์บ็อกซ์ตามที่ถูกสร้างขึ้น นี่เป็นโอกาสในการแสดงความสามารถของผลิตภัณฑ์ของคุณต่อหน่วยงานกำกับดูแล รวมถึงเน้นย้ำว่าคุณคำนึงถึงความปลอดภัยของผู้ใช้

โปรดทราบว่าหน่วยงานกำกับดูแลไม่ได้พยายามกีดกันนวัตกรรมหรือป้องกันคุณจากการรบกวนตลาดด้วยผลิตภัณฑ์ใหม่ที่ไม่ซ้ำใคร แต่พวกเขากำลังบรรเทาการเกิดข้อผิดพลาดที่อาจส่งผลเสียต่อการออมที่ได้มาอย่างยากลำบากของผู้บริโภค

ตรวจสอบให้แน่ใจว่าพันธมิตรได้รับแจ้งและเตรียมพร้อม

กฎเกณฑ์นี้ไม่ได้บังคับใช้กับบริษัทและผลิตภัณฑ์ของคุณเท่านั้น แต่ยังใช้ได้กับผู้ขายและพันธมิตรที่คุณมีส่วนร่วมด้วย พันธมิตรที่คุณใช้อาจต้องได้รับการรับรองอย่างถูกต้องจากหน่วยงานกำกับดูแลหนึ่งหรือหลายหน่วยงาน ด้วยเหตุนี้ การสร้างความสัมพันธ์ระหว่างบุคคลภายนอกจึงอาจเป็นเรื่องยาก พันธมิตรจำเป็นต้องมีความเข้าใจในตลาดที่คุณทำงานและสภาพแวดล้อมด้านกฎระเบียบ เช่นเดียวกับความเต็มใจที่จะรับการตรวจสอบที่อาจเกิดขึ้นหรือการรายงานที่จำเป็น อย่าลืมให้ทีมการปฏิบัติตามกฎระเบียบของบริษัทคุณอยู่ในแวดวงนี้ เนื่องจากพวกเขาจะสามารถให้คำแนะนำว่าหน่วยงานใดมีหน้าที่กำกับดูแลบุคคลที่สามเหล่านี้

องค์กรการเงินข้ามชาติที่ฉันปรึกษาได้ประสบปัญหาในพื้นที่นี้เนื่องจากพาร์ทเนอร์ขาดความตระหนัก กำลังขยายสู่ตลาดอินเดียและมีสัญญาผูกขาดกับบริษัทเกตเวย์การชำระเงินอยู่แล้ว หลังจากห้าเดือนของการพัฒนาผลิตภัณฑ์ องค์กรไม่สามารถเปิดตัวโครงการนำร่องได้ เนื่องจากบริษัทเกตเวย์การชำระเงินไม่ได้ศึกษากฎระเบียบด้านฟินเทคในท้องถิ่น และไม่พร้อมที่จะรับการตรวจสอบจากหน่วยงานที่เหมาะสม

บทเรียนนี้คือการหารือกับพันธมิตรที่คาดหวังเสมอถึงความพร้อมและความสามารถในการดำเนินการในโดเมน fintech โดยเฉพาะสำหรับภูมิภาคทางภูมิศาสตร์ที่ผลิตภัณฑ์ของคุณจะทำงาน อย่าคิดเอาเองว่าคุณสามารถใช้หุ้นส่วนคนเดียวกันได้ในหลายสถานที่—ในหลายกรณี คุณอาจต้องทำงานกับบริษัทในพื้นที่

ตลาดที่มีศักยภาพมหาศาล

Fintech เป็นภาคส่วนที่ซับซ้อนแต่น่าตื่นเต้นซึ่งมีการเติบโตอย่างรวดเร็ว ซึ่งหมายความว่าความต้องการผู้จัดการผลิตภัณฑ์ Fintech จะยังคงเติบโตต่อไป มีผลิตภัณฑ์หลายประเภทในตลาดที่คุณสามารถย้ายเข้าไปได้ โดยแต่ละผลิตภัณฑ์มีระเบียบข้อบังคับของตนเอง พยายามอย่ามองว่าเป็นข้อจำกัด แต่ให้พิจารณาว่าเป็นกฎที่ช่วยให้ผู้ใช้ปลอดภัย อาจเป็นสภาพแวดล้อมที่ท้าทายในการนำทางในฐานะผู้จัดการผลิตภัณฑ์ แต่ด้วยการทำงานอย่างใกล้ชิดกับทีมกฎหมายของคุณ การสร้างความสอดคล้องในกระบวนการออกแบบ UI ของคุณ การตรวจสอบพันธมิตรบุคคลที่สามอย่างรอบคอบ และการมองว่าการเปลี่ยนแปลงเป็นโอกาส คุณสามารถพัฒนาเกตเวย์อันมีค่าเพื่อช่วย ผู้บริโภคในการส่ง ลงทุน ออม และใช้จ่าย

คุณมีประสบการณ์ในการสร้างผลิตภัณฑ์ประเภทนี้หรือไม่? แบ่งปันข้อมูลเชิงลึกของคุณในส่วนความคิดเห็น