Как ориентироваться в правилах Fintech при разработке продуктов

Ключевой момент в моей карьере произошел в 2012 году: проработав несколько лет специалистом по продуктам в автомобильной промышленности, я перешел на должность продукта в международной компании, предоставляющей финансовые услуги. В течение первого месяца я усердно работал над решением проблемы со срочными онлайн-депозитами, которая вызывала многочисленные жалобы клиентов. Я поговорил с операционным отделом, чтобы узнать, как обрабатывается запрос на срочный депозит, поговорил с клиентами, чтобы понять точку зрения пользователя, и сам взялся за процесс срочного депозита, чтобы лично убедиться в этой проблеме.

По сути, я предпринял шаги, которые предпринял бы любой хороший менеджер по продукту, и нашел, как мне казалось, блестящее решение. Он был оперативно сбит начальником производства. Причина? Это нарушило правила финтеха.

Чего я не учел, так это того, что финтех-продукты связаны строгими политиками и законами, а это означает, что обычные способы работы не всегда применимы. Чтобы эффективно решать проблемы и запускать успешные продукты в этом секторе, мне нужно было бы использовать другой подход.

Во всем мире регулирование финтеха сильно различается. Несмотря на огромные инвестиции в этот сектор и рост потребительского спроса, ни в одном регионе пока не разработана формальная нормативно-правовая база для финтеха. Скорее всего, ваш продукт подпадает под юрисдикцию нескольких регулирующих органов и органов. В США, например, компания, занимающаяся платежами, должна соблюдать правила, установленные Советом Федеральной резервной системы и Бюро финансовой защиты потребителей, среди прочих. Ситуация еще больше осложняется тем, что правила часто различаются на федеральном уровне и уровне штатов, поэтому одно решение может подлежать нескольким уровням лицензирования.

Десять лет работы в финтех-индустрии научили меня принимать эту сложную нормативно-правовую среду, а не мешать ей. Устойчивый рост в этом секторе означает множество возможностей для менеджеров по продуктам, поэтому сейчас самое подходящее время узнать, как легко внедрить соответствие требованиям в процесс разработки.

Относитесь к своему юридическому отделу как к ключевой заинтересованной стороне

Во-первых, и, возможно, самое главное, вам следует обращаться за помощью к юридическому отделу компании на протяжении всего процесса разработки финтех-продукта. Их роль состоит в том, чтобы интерпретировать правила и направлять вас; ваша роль заключается в создании отличных продуктов в соответствии с этими параметрами. Проконсультируйтесь с ними, как только у вас появятся потенциальные идеи продукта, и используйте их отзывы, чтобы определить, какие из них следует продвигать.

Имейте в виду, однако, что вам может понадобиться восполнить пробел в знаниях о продуктах или технологиях для юридических групп. Недавно команда юристов, с которой я работал, запросила авторизацию клиента с одноразовым паролем (OTP) в двух точках процесса подачи онлайн-заявки, предназначенную для отражения двух подписей, необходимых для физической версии приложения. Я помог им понять, что клиенты не смогут пропустить какие-либо страницы в онлайн-опыте, и на самом деле у нас будет журнал пути клиента на каждой странице, подтверждающий, что они видели информацию, прежде чем подтвердить свою личность с помощью одноразового пароля на конец. Объяснив юридическому отделу программное обеспечение для цифрового ведения журналов, мы смогли создать более простой пользовательский интерфейс с ограниченным участием клиента, но при этом соблюдая нормативные требования.

Юристы также вряд ли знакомы с Agile-подходами к управлению, поэтому может потребоваться некоторое разъяснение процессов и сроков работы продуктовой группы. Несмотря на то, что вы должны следить за тем, чтобы на каждом этапе присутствовали юридические лица, обязательное участие их в ежедневных стендапах может превысить их пропускную способность, особенно если вы являетесь частью крупной организации. Необязательное приглашение предоставит им платформу для озвучивания любых неотложных проблем в дополнение к их обязательному присутствию на демонстрациях спринтов и сессиях планирования.

Даже если у вас есть доступ к внутренней команде юристов, вам необходимо обратиться за советом к внешнему юрисконсульту. Это особенно важно, когда нормативные положения о продуктах сложны или неоднозначны, чтобы в случае возникновения спора компания могла продемонстрировать регулирующим органам, что информация была перепроверена извне. Это дорого, поэтому не забудьте заложить на это бюджет.

Юридические фирмы часто имеют время обработки не менее одной-двух недель, и, как только вы получите ответ, последующие запросы могут быть дорогостоящими. Имея это в виду, определите ключевые вехи, когда потребуется юридическая помощь, будьте активны в планировании встреч и учитывайте время ответа в своем плане продукта. В кратком изложении, которым вы делитесь с внешним консультантом, опишите все потенциальные решения, которые вы можете разработать, чтобы снизить вероятность необходимости обращаться за дополнительными советами в случае изменения вашей дорожной карты.

Помните о дополнительных нагрузках на пользователя

В то время как хороший менеджер по продукту всегда будет учитывать точку зрения пользователя при разработке продукта, нормативно-правовая среда финтеха требует особого внимания, чтобы взаимодействие было максимально четким и беспрепятственным, но при этом оставалось нормативным. Например, пользователи могут не понимать, почему их просят предоставить личную информацию, поэтому убедитесь, что дизайн пользовательского интерфейса содержит четкие пояснения для этих дополнительных запросов и что вы переводите отраслевой жаргон на удобный для потребителя язык.

По сути, командам необходимо обеспечить, чтобы финтех-продукты сбалансировали нагрузку на пользователя с безопасностью и соответствием требованиям. Хороший пример важности этого произошел во время моей работы в крупном международном банке. В одном из международных отделений был внедрен процесс автоматического заполнения заявок на кредитные карты, в которых использовались профили клиентов в социальных сетях. Однако изменение правил означало, что это больше не разрешено. Вместо этого клиентам приходилось вручную вводить всю свою информацию в неуклюжий пользовательский интерфейс с 12 дополнительными шагами — огромный сдерживающий фактор. Неработающие активы банка начали расти, показывая, что контингент людей, готовых принять участие в процессе подачи заявок, состоял только из тех, кому, скорее всего, отказали в другом месте. Команде разработчиков пришлось переосмыслить весь процесс, чтобы значительно снизить нагрузку на пользователя.

Рассматривайте изменения как возможности для инноваций

Меняющиеся правила могут вызвать проблемы, но они также создают благодатную почву для инноваций. Внезапные изменения стимулировали множество быстрых достижений в сфере финансовых технологий в последние годы, включая изменения в платежах, кредитовании и банковском деле.

Крайне важно быть в курсе экономического контекста, в котором существуют ваши продукты, чтобы вы могли как предвидеть, так и извлекать выгоду из региональных событий. Например, когда в 2016 году в Индии прошла демонетизация, возникла длительная нехватка наличности. Платежные приложения, которые упрощали безналичные транзакции, внезапно стали необходимыми, и практически за одну ночь их использование резко возросло. Это изменило рынок, привлекая новых игроков, которые усилили конкуренцию и привели к большему количеству инноваций.

Регуляторные песочницы — контролируемые пространства, созданные регулирующими органами, в которых вы можете тестировать свои решения — отличный способ внедрять инновации и экспериментировать в меньшем масштабе. Регуляторная песочница, по сути, обеспечивает среду тестирования, которая исключает возможность ошибок или сбоев в реальном мире. Поддерживайте открытую линию связи между вашей компанией и регулирующими органами, чтобы вы могли использовать песочницы по мере их создания. Это возможность продемонстрировать регулирующим органам возможности вашего продукта, а также подчеркнуть, что вы заботитесь о безопасности пользователей.

Имейте в виду, что регулирующие органы не пытаются препятствовать инновациям или мешать вам разрушать рынок новыми уникальными продуктами. Скорее, они уменьшают количество ошибок, которые могут негативно сказаться на заработанных тяжелым трудом сбережениях потребителей.

Убедитесь, что партнеры проинформированы и готовы

Правила применимы не только к вашей компании и продукту, но и к поставщикам и партнерам, с которыми вы взаимодействуете. Любые партнеры, которых вы используете, возможно, должны быть должным образом сертифицированы одним или несколькими регулирующими органами. Таким образом, может быть сложно установить отношения с третьими лицами. Партнеры должны иметь представление о рынках, на которых вы работаете, и нормативно-правовой среде, а также быть готовыми пройти возможные проверки или обязательную отчетность. Не забудьте держать команду комплаенс вашей компании в курсе, так как они смогут посоветовать, какие органы осуществляют надзор за этими третьими сторонами.

Многонациональная финансовая организация, которую я консультировал, столкнулась с проблемами в этой области из-за неосведомленности партнера. Он расширялся на индийский рынок и уже имел эксклюзивный контракт с компанией, предоставляющей платежные шлюзы. После пяти месяцев разработки продукта организация не смогла запустить пилотный проект, поскольку компания, занимающаяся платежным шлюзом, не изучила местные нормативные акты в области финансовых технологий и не была готова пройти аудит со стороны соответствующих органов.

Урок здесь заключается в том, чтобы всегда обсуждать с любыми потенциальными партнерами их готовность и способность работать в сфере финансовых технологий, особенно в том географическом регионе, в котором будет функционировать ваш продукт. Никогда не думайте, что вы можете использовать одного и того же партнера в нескольких местах — во многих случаях вам, возможно, придется работать с местными компаниями.

Торговая площадка с огромным потенциалом

Финтех — это сложный, но интересный сектор, в котором наблюдается быстрый рост, а это означает, что спрос на менеджеров по продуктам в сфере финансовых технологий будет продолжать расти. На рынке есть много типов продуктов, на которые вы можете перейти, каждый со своими правилами. Старайтесь не думать о них как об ограничениях, а рассматривайте их как правила, которые помогают обеспечить безопасность пользователей. Ориентироваться в этой среде в качестве менеджера по продукту может быть сложной задачей, но, работая в тесном сотрудничестве со своей командой юристов, встраивая соответствие в процесс проектирования пользовательского интерфейса, тщательно проверяя партнерские отношения со сторонними организациями и рассматривая изменения как возможности, вы можете создать ценные пути, которые помогут вам. потребители отправлять, инвестировать, сохранять и тратить.

У вас есть опыт создания таких продуктов? Поделитесь своими мыслями в разделе комментариев.