Redefinirea pensionării: beneficiile freelancing-ului după 60 de ani

Pentru mulți profesioniști care se află la vârsta tradițională de pensionare sau se apropie, ideea de freelancing evocă un „stil de viață” în care sunt petrecute ore lungi încercând, adesea fără rezultat, să obțină, să servească și să factureze clienții, doar o fracțiune din aceste ore fiind dedicate munca reală, semnificativă.

Drept urmare, munca independentă este adesea trecută cu vederea ca o punte viabilă între carieră și pensionarea completă, în detrimentul persoanelor, al organizațiilor și al economiei în ansamblu.

Funcționarea independentă modernă implică mai puține puncte de frecare și un lift administrativ mai ușor decât ar putea percepe mulți lucrători din generația baby-boom. De exemplu, Toptal și alte rețele de talente contingente se ocupă de povara aprovizionării și facturării clienților în numele liber profesioniștilor, permițând profesioniștilor calificați să se concentreze pe munca pe care o iubesc, nu pe administrare.

Pe lângă o mai mare împlinire și o sănătate mai bună, angajarea continuă în munca semnificativă în ultimii ani ai unei persoane oferă beneficii financiare considerabile, permițând mai mult timp pentru ca investițiile să ajungă la maturitate și pentru ca beneficiile de securitate socială să se acumuleze. Profesioniștii cu experiență ai căror ani de lucru cu normă întreagă se termină ar fi înțelept să ia în considerare modul în care freelancing-ul i-ar putea ajuta să atingă obiectivele personale și profesionale.

Înrudit: Ghidul suprem pentru independenți

Cazul pentru o ieșire treptată a forței de muncă

Ideea de „pensie”, așa cum este înțeleasă în prezent, este depășită.

În SUA, politicile de pensionare au apărut pe fondul celor două mari răsturnări ale Revoluției Industriale și ale Marii Depresiuni, care au culminat cu Legea privind securitatea socială din 1935, care era menită „să-i ajute pe cei care au atins vârsta de pensionare să renunțe la locurile de muncă și oferiți astfel tinerei generații mai multe oportunități de muncă”, a spus președintele Franklin Roosevelt la acea vreme. Limbajul lui Roosevelt și cel al multor alți participanți la dezbaterile din jur au arătat clar că ei vedeau cetățenii în vârstă ca o problemă de rezolvat și un blocant pentru angajarea tinerilor.

Astăzi, multe companii acordă o valoare mai mare experienței, fiabilității și cunoștințelor instituționale pe care le aduc lucrătorii în vârstă. Și mulți baby boomers intenționează să continue să lucreze cu mult peste vârsta tradițională de pensionare, uneori din necesitate, dar adesea prin alegere.

Privind munca și pensionarea ca două etape distincte ale vieții este problematică. Oamenii amână prea des să-și petreacă timpul cu familia, călătoriile, locuința în străinătate și alte dorințe „liste de dorințe” până târziu în viață. Pensionarea, în sensul tradițional, ar putea oferi mai multe oportunități pentru aceste experiențe, dar, în funcție de natura locului de muncă al unei persoane, pierderea structurii, a rutinei și a conexiunii profesionale poate duce, de asemenea, la singurătate și o lipsă de împlinire.

Adesea, pentru că atât de mult din identitatea unei persoane este învăluită în munca sa, închiderea cărții despre acel capitol al vieții poate simți ca o pierdere asemănătoare cu moartea. Poate parțial din acest motiv, 44% dintre mileniali, 33% dintre generația X și 36% dintre baby boomers intenționează să caute de lucru în anii de pensionare, potrivit unui raport din 2021 al Institutului Național pentru Securitatea Pensionării. Într-un sondaj Harris din 2021 al lucrătorilor americani, 79% dintre baby boomers au spus că doresc să treacă la semipensie, mai degrabă decât să se dezactiveze complet de la muncă.

Recunoașterea acestei tendințe a devenit atât de răspândită – iar deficitul de talente a devenit atât de acut – încât firme de viitor precum Microsoft și Marriott creează programe pentru a sprijini și păstra lucrătorii maturi. Unii angajatori încep să ofere oportunități de semipensiere, dar mișcarea nu este atât de largă pe cât trebuie să fie pentru a găzdui toți lucrătorii cu experiență care nu sunt tocmai pregătiți să se pensioneze.

În ciuda beneficiilor de a continua să lucreze mai târziu în viață, majoritatea organizațiilor nu oferă încă opțiuni de lucru flexibile și cu fracțiune de normă în locul pensionării, o oportunitate ratată atât pentru angajați, cât și pentru angajatori.

Freelancerul elimină alegerea falsă de a lucra cu normă întreagă sau deloc. Oamenii pot sări în esență într-o viață care seamănă foarte mult cu acești „ani de pensionare” mult așteptați, evitând în același timp sentimentul de pierdere care însoțește adesea renunțarea completă la muncă. Chiar și atunci când munca dincolo de vârsta tradițională de pensionare se naște mai degrabă din necesitate decât din dorință, freelancerul poate crește șansele ca o astfel de muncă să poată fi efectuată de la distanță, cu ore mai flexibile și în concordanță cu interesele lucrătorilor.

Acest lucru nu aduce beneficii numai lucrătorilor, ci și organizațiilor și economiei în ansamblu, deoarece acești profesioniști continuă să contribuie cu abilitățile și cunoștințele dobândite de-a lungul deceniilor.

Efectele financiare ale freelancing mai târziu în viață

Pentru cei care se apropie sau la vârsta tradițională de pensionare, munca independentă oferă un mijloc de a evita întrebarea descurajantă dacă să părăsească sau nu forța de muncă. După cum ilustrează următorul exemplu de scenariu, munca independentă cu normă parțială oferă beneficii financiare combinate care depășesc cu mult câștigurile directe, inclusiv plăți mai mari de asigurări sociale și venituri din investiții – în valoare de aproape 400.000 USD pe parcursul a 15 ani.

Luați în considerare ipotetica noastră angajată Tania, un designer grafic din SUA care tocmai a împlinit 62 de ani, vârsta minimă pentru a primi beneficii de asigurări sociale. Tania vrea să se pensioneze de la jobul ei cu normă întreagă. Ea deține 1 milion de dolari în investiții - 401(k), IRA și conturi de brokeraj - și intenționează să le transforme în active purtătoare de dobândă și să înceapă retragerea standard de ~4% pe an. Acest lucru îi păstrează – dar nu crește – portofoliul ei și îi oferă 40.000 USD pe an. Plățile de asigurări sociale se bazează pe istoricul veniturilor și pe alți factori, dar să presupunem, pe baza unui salariu anual ipotetic de 50.000 USD la pensionare, că ea ar primi 12.000 USD pe an, pentru un venit anual combinat de 52.000 USD.

Dar ce se întâmplă dacă Tania alege să lucreze cu normă parțială în semipensie – lucrând 40 de ore pe lună la 70 de dolari pe oră, câștigând 33.600 de dolari pe an – și amână plata asigurărilor sociale până la vârsta de 70 de ani?

• Plățile de asigurări sociale ale Taniei vor crește cu 8% în fiecare an pe care așteaptă să le tragă. Întârzierea activării acestor beneficii până la vârsta de 70 de ani blochează cea mai mare plată posibilă.
• Prin freelancing, este absolut posibil ca Tania să poată păstra și jumătate din investițiile sale de 1 milion de dolari pe piețele financiare, în loc să transforme totul în active generatoare de venituri. Dacă presupunem o rentabilitate anuală medie de 8% pentru încă opt ani, cei 500.000 de dolari care rămân investiți se ridică la 925.465 de dolari.
• Mutarea ei cuib mai mare în active generatoare de venituri la împlinirea vârstei de 70 de ani va genera un venit anual perpetuu din investiții de peste 57.000 USD față de cei 40.000 USD pe care i-ar primi dacă s-ar retrage complet din forța de muncă la 62 de ani.
• Adăugați la asta veniturile mai mari ale Taniei de asigurări sociale pentru „pensie târzie”, iar venitul ei anual combinat după vârsta de 70 de ani crește la 76.903 USD.

Aceste calcule ignoră aspecte precum impozitele și inflația, dar ideea rămâne: avantajul extraordinar al freelancing-ului vine din timpul suplimentar petrecut pe piață și din plățile mai mari de asigurări sociale pe care le primiți prin întârzierea datei de începere. Adevărata putere de a cumula randamentele apare la sfârșit, fiecare an marginal final mai puternic decât cei care l-au precedat.

Înrudit: Adevărata economie personală a devenirii independente

Freelancing printr-o rețea de talente oferă lucrătorilor maturi flexibilitate, comunitate și venituri pentru a-și urmări obiectivele și hobby-urile. Cererea pentru freelanceri cu înaltă calificare, în special pentru cei cu experiență în domenii tehnologice sau creative, rămâne ridicată. Discriminarea în funcție de vârstă, deși ilegală, se întâmplă în angajarea pentru roluri cu normă întreagă. Cu toate acestea, atunci când externalizează proiecte sau angajează consultanți, managerii caută adesea profesioniști experimentați care pot executa cu încredere lucrări de înaltă calitate.

Speranța mea este ca noțiunile societale de „pensie” să se schimbe astfel încât angajarea continuă a forței de muncă în ultimii ani ai unei persoane să devină mai degrabă norma decât excepția.

Personal, intenționez să lucrez cu antreprenori și să pled pentru utilizarea extinsă a talentului global cât mai mult posibil, deoarece acest lucru îmi oferă un sentiment de scop. Neîmpovărați de alegerea falsă a muncii cu normă întreagă sau pensionarea completă, profesioniștii ar trebui să cântărească toate opțiunile lor în ultimii ani. A continua să lucrăm pe o bază limitată pentru o anumită perioadă de timp ar putea fi exact ceea ce avem nevoie pentru a redefini pensionarea și pentru a ne lumina creierul până în anii 90 și chiar mai departe.