Cum să navigați prin reglementările Fintech în dezvoltarea produselor

Un moment cheie de învățare din cariera mea a avut loc în 2012: după ce am petrecut câțiva ani ca profesionist de produse în industria auto, am trecut la un rol de produs la o companie internațională de servicii financiare. În prima lună, am lucrat cu sârguință la rezolvarea unei probleme legate de proces în legătură cu depozitele la termen online, care declanșa numeroase plângeri ale clienților. Am vorbit cu echipa de operațiuni pentru a afla cum este procesată o cerere de depozit la termen, am discutat cu clienții pentru a înțelege perspectiva utilizatorului și am întreprins eu însumi procesul de depozit la termen pentru a experimenta problema direct.

Practic, am făcut pașii pe care i-ar face orice bun manager de produs și am venit cu ceea ce am crezut că este o soluție genială. A fost doborât imediat de șeful de produs. Motivul? A încălcat reglementările fintech.

Ceea ce nu ținem cont este că produsele fintech sunt supuse unor politici și legi stricte, ceea ce înseamnă că modurile obișnuite de lucru nu sunt întotdeauna aplicabile. Pentru a rezolva eficient problemele și pentru a lansa produse de succes în sector, ar trebui să adopt o altă abordare.

În întreaga lume, reglementările fintech diferă foarte mult. În ciuda investițiilor uriașe în sector și a unei creșteri a utilizării consumatorilor, nu a fost încă dezvoltat un cadru formal de reglementare specific fintech pentru nicio regiune. Mai degrabă, este posibil ca produsul dvs. să intre sub jurisdicția mai multor agenții și organisme de reglementare. În SUA, de exemplu, o companie din domeniul plăților trebuie să respecte reglementările stabilite de Federal Reserve Board și Consumer Financial Protection Bureau, printre altele. Situația este și mai complicată de modul în care reglementările diferă adesea la nivel federal și de stat, astfel încât o soluție poate fi supusă mai multor straturi de licențiere.

Un deceniu în industria fintech m-a învățat să îmbrățișez acest mediu de reglementare complex, mai degrabă decât să fiu împiedicat de el. Creșterea susținută în sector înseamnă o mulțime de oportunități pentru managerii de produs, așa că acum este un moment excelent pentru a afla cum puteți construi fără probleme conformitatea în procesul de dezvoltare.

Tratați-vă echipa juridică ca pe o parte interesată cheie

În primul rând, și poate cel mai important, ar trebui să solicitați informații din partea echipei juridice a companiei pe parcursul procesului de dezvoltare a produselor fintech. Rolul lor este să interpreteze regulamentele și să te îndrume; rolul tău este de a crea produse grozave în cadrul acelor parametri. Consultați-vă cu ei de îndată ce aveți idei potențiale de produse și utilizați feedback-ul lor pentru a determina pe care să le continuați.

Fiți conștienți, totuși, de faptul că este posibil să trebuiască să reduceți un decalaj de cunoștințe despre produse sau tehnologie pentru echipele juridice. Recent, o echipă juridică cu care am lucrat a solicitat autorizarea clientului cu parolă unică (OTP) în două momente dintr-un proces de aplicare online, menită să oglindească cele două semnături necesare pe versiunea fizică a aplicației. I-am ajutat să înțeleagă că clienții nu vor putea sări peste nicio pagină din experiența online și, de fapt, vom avea un jurnal al călătoriei clientului pe fiecare pagină, confirmând că au văzut informațiile înainte de a-și confirma identitatea printr-un OTP la sfarsit. Explicând software-ul de înregistrare digitală echipei juridice, am reușit să creăm o interfață de utilizare mai simplă, cu contribuții limitate din partea clientului, respectând în același timp reglementările.

De asemenea, este puțin probabil ca echipele juridice să fie familiarizate cu abordările de management Agile, așa că pot fi necesare anumite clarificări cu privire la procesele și termenele echipei de produs. Deși ar trebui să căutați să includeți legalitatea în fiecare etapă, obligarea participării lor la standup-urile zilnice poate depăși lățimea de bandă, mai ales dacă faceți parte dintr-o organizație mare. O invitație opțională le va oferi o platformă pentru a-și exprima orice îngrijorare urgentă, ca supliment la prezența lor necesară în demonstrațiile de sprint și sesiunile de planificare.

Chiar dacă aveți acces la o echipă juridică internă, va trebui să solicitați sfatul unui consilier extern. Acest lucru este deosebit de important atunci când reglementările privind produsele sunt complexe sau ambigue, astfel încât, în cazul în care apare o dispută, compania poate demonstra autorităților de reglementare că informațiile au fost verificate încrucișat extern. Este scump, așa că asigurați-vă că bugetați pentru el.

Firmele juridice au adesea un timp de răspuns de cel puțin una sau două săptămâni și, odată ce primiți un răspuns, întrebările ulterioare pot fi costisitoare. Având în vedere acest lucru, definiți reperele cheie când vor fi necesare informații legale, fiți proactiv în programarea întâlnirilor și includeți timpii de răspuns în planul dvs. de produs. Comunicați excesiv în brief-ul pe care îl împărtășiți consilierului extern, descriind toate soluțiile potențiale pe care le puteți construi, pentru a reduce probabilitatea de a fi nevoie să solicitați sfaturi suplimentare în cazul în care foaia de parcurs se schimbă.

Fiți atenți la sarcinile suplimentare asupra utilizatorului

În timp ce un bun manager de produs va lua întotdeauna în considerare perspectiva utilizatorului în dezvoltarea produsului, mediul de reglementare fintech cere să se acorde o atenție sporită pentru a face interacțiunile cât mai clare și fără întreruperi posibil, rămânând în același timp conform. Este posibil ca utilizatorii să nu înțeleagă de ce li se cere să trimită informații personale, de exemplu, așa că asigurați-vă că designul UI conține explicații clare pentru aceste solicitări suplimentare și că traduceți jargonul industriei într-un limbaj ușor de utilizat.

În esență, echipele trebuie să se asigure că produsele fintech echilibrează sarcina utilizatorilor cu securitatea și conformitatea. Un bun exemplu al importanței acestui lucru a avut loc în timpul când lucram pentru o mare bancă globală. Una dintre sucursalele internaționale avea un proces de completare automată pentru aplicațiile de card de credit care foloseau profilurile de social media ale clienților. Cu toate acestea, o modificare a regulamentului a însemnat că nu mai era permisă. În schimb, clienții au trebuit să introducă manual toate informațiile lor într-o interfață de utilizare greoaie cu 12 pași suplimentari – un factor de descurajare uriaș. Activele neperformante ale băncii au început să crească, ilustrând faptul că contingentele de persoane dispuse să se angajeze în procesul de aplicare erau doar cei care erau foarte probabil să fi fost refuzați în altă parte. Echipa de produs a trebuit să regândească întregul proces pentru a reduce drastic povara utilizatorului.

Vedeți schimbările ca oportunități de inovare

Reglementările în evoluție pot cauza probleme, dar creează și un teren fertil pentru inovare. Schimbările bruște au stimulat multe progrese rapide în peisajul fintech în ultimii ani, inclusiv schimbări în plăți, împrumuturi și servicii bancare.

Este vital să fii în concordanță cu contextul economic în care există produsele tale, astfel încât să poți anticipa și să profiti de evoluțiile regionale. De exemplu, când India a trecut prin demonetizare în 2016, a creat deficit prelungit de numerar. Aplicațiile de plată care facilitau tranzacțiile fără numerar au fost deodată esențiale și au înregistrat o creștere uriașă a utilizării practic peste noapte. Acest lucru a modificat piața, atrăgând noi jucători care au crescut concurența și au condus la mai multă inovație.

Cutiile cu nisip de reglementare - spații controlate amenajate de autoritățile de reglementare în care vă puteți testa soluțiile - sunt o modalitate excelentă de a inova și de a experimenta la o scară mai mică. Un sandbox de reglementare oferă în esență un mediu de testare care elimină posibilitatea de greșeli sau eșecuri în lumea reală. Mențineți o linie de comunicare deschisă între compania dvs. și autoritățile de reglementare, astfel încât să puteți utiliza sandbox-urile pe măsură ce sunt create. Aceasta este o oportunitate de a demonstra capabilitățile produsului dumneavoastră în fața autorităților de reglementare, precum și de a sublinia faptul că aveți grijă de siguranța utilizatorilor.

Rețineți că autoritățile de reglementare nu încearcă să descurajeze inovația sau să vă împiedice să perturbați piața cu produse noi, unice. Mai degrabă, ele atenuează apariția erorilor care ar putea avea un impact negativ asupra economiilor obținute cu greu de către consumatori.

Asigurați-vă că partenerii sunt informați și pregătiți

Regulile nu se aplică doar companiei și produsului dvs., ci și vânzătorilor și partenerilor cu care interacționați. Orice partener pe care îl utilizați poate avea nevoie să fie certificat în mod corespunzător de către unul sau mai multe organisme de reglementare. Ca atare, poate fi dificil să stabiliți relații cu terți. Partenerii trebuie să înțeleagă piețele în care lucrați și mediile de reglementare, precum și disponibilitatea de a fi supuși unor eventuale audituri sau raportări obligatorii. Nu uitați să mențineți echipa de conformitate a companiei dvs. la curent aici, deoarece acestea vor putea sfătui ce organisme au supraveghere pentru aceste terțe părți.

O organizație de finanțare multinațională pentru care am consultat a avut probleme în acest domeniu din cauza lipsei de conștientizare a unui partener. Se extindea pe piața indiană și avea deja un contract de exclusivitate cu o companie de gateway de plată. După cinci luni de dezvoltare a produsului, organizația nu a reușit să lanseze pilotul, deoarece compania de gateway de plată nu a cercetat reglementările locale din domeniul fintech și nu era pregătită să fie auditată de organismele competente.

Lecția de aici este să discutați întotdeauna cu orice potențial partener despre disponibilitatea și capacitatea lor de a opera într-un domeniu fintech, în special pentru regiunea geografică în care va funcționa produsul dvs. Nu presupuneți niciodată că puteți folosi același partener în mai multe locații – în multe cazuri, este posibil să fiți nevoit să lucrați cu companii locale.

O piață care oferă un potențial uriaș

Fintech este un sector complex, dar interesant, care se confruntă cu o creștere rapidă, ceea ce înseamnă că cererea de manageri de produse fintech va continua să crească. Există multe tipuri de produse pe piață pe care le puteți muta, fiecare cu propriile reglementări. Încercați să nu le considerați restricții, ci mai degrabă să le considerați reguli care ajută la menținerea în siguranță a utilizatorilor. Poate fi un mediu provocator să navighezi ca manager de produs, dar lucrând îndeaproape cu echipa ta juridică, integrând conformitatea în procesul de proiectare a interfeței de utilizare, verificând cu atenție parteneriatele cu terțe părți și considerând schimbările ca oportunități, poți dezvolta porți valoroase pentru a ajuta consumatorii să trimită, să investească, să economisească și să cheltuiască.

Aveți experiență în construirea acestor tipuri de produse? Împărtășește-ți cunoștințele în secțiunea de comentarii.