Redefinindo a aposentadoria: os benefícios do freelancer após os 60

Para muitos profissionais que estão na idade tradicional de aposentadoria ou se aproximando, a ideia de trabalhar como freelancer evoca um “estilo de vida” no qual longas horas são gastas tentando, muitas vezes infrutíferas, atingir, atender e faturar clientes, com apenas uma fração dessas horas dedicadas a trabalho real e significativo.

Como resultado, o freelancer é frequentemente negligenciado como uma ponte viável entre a carreira e a aposentadoria completa, em detrimento de indivíduos, organizações e da economia como um todo.

O freelancer moderno envolve menos pontos de atrito e uma carga administrativa mais leve do que muitos trabalhadores da geração do baby-boom podem perceber. Por exemplo, a Toptal e outras redes de talentos contingentes lidam com a carga de sourcing e cobrança de clientes em nome de freelancers, permitindo que profissionais qualificados se concentrem no trabalho que amam, não na administração.

Além de maior realização e melhor saúde, o envolvimento contínuo em um trabalho significativo durante os últimos anos de uma pessoa oferece benefícios financeiros consideráveis, permitindo mais tempo para que os investimentos amadureçam e os benefícios da Previdência Social sejam acumulados. Profissionais experientes cujos anos de trabalho em tempo integral estão acabando seriam sábios em considerar como o freelancer poderia ajudá-los a alcançar objetivos pessoais e profissionais.

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O caso de uma saída gradual da força de trabalho

A ideia de “aposentadoria” como é entendida atualmente está ultrapassada.

Nos Estados Unidos, as políticas de aposentadoria surgiram em meio às duas grandes convulsões da Revolução Industrial e da Grande Depressão, culminando no Social Security Act de 1935, que pretendia “ajudar aqueles que atingiram a idade da aposentadoria a desistir de seus empregos e assim dar à geração mais jovem maiores oportunidades de trabalho”, disse o presidente Franklin Roosevelt na época. A linguagem de Roosevelt e de muitos outros participantes dos debates ao redor deixaram claro que eles viam os idosos como um problema a ser resolvido e um obstáculo ao emprego dos jovens.

Hoje, muitas empresas valorizam mais a experiência, a confiabilidade e o conhecimento institucional que os trabalhadores mais velhos trazem. E muitos baby boomers pretendem continuar trabalhando bem além da idade tradicional de aposentadoria, às vezes por necessidade, mas muitas vezes por escolha.

Ver o trabalho e a aposentadoria como duas fases distintas da vida é problemático. As pessoas muitas vezes adiam passar o tempo com a família, viajar, morar no exterior e outros desejos da “lista de desejos” até o final da vida. A aposentadoria, no sentido tradicional, pode oferecer mais oportunidades para essas experiências, mas dependendo da natureza do trabalho de uma pessoa, a perda de estrutura, rotina e vínculo profissional também pode resultar em solidão e falta de realização.

Muitas vezes, porque grande parte da identidade de uma pessoa está envolvida em seu trabalho, fechar o livro nesse capítulo da vida pode parecer uma perda semelhante à morte. Talvez em parte por esse motivo, 44% dos millennials, 33% da geração X e 36% dos baby boomers planejam procurar trabalho nos anos de aposentadoria, de acordo com um relatório de 2021 do Instituto Nacional de Segurança da Aposentadoria. Em uma pesquisa Harris Poll de 2021 com trabalhadores americanos, 79% dos baby boomers disseram que querem fazer a transição para a semi-aposentadoria em vez de se desvincular completamente do trabalho.

O reconhecimento dessa tendência tornou-se tão difundido – e a escassez de talentos tornou-se tão aguda – que empresas voltadas para o futuro, como Microsoft e Marriott, estão criando programas para apoiar e reter trabalhadores maduros. Alguns empregadores estão começando a oferecer oportunidades de semi-aposentadoria – mas o movimento não é tão amplo quanto precisa ser para acomodar todos os trabalhadores experientes que ainda não estão prontos para se aposentar.

Apesar dos benefícios de continuar trabalhando mais tarde na vida, a maioria das organizações ainda não oferece opções de trabalho flexíveis e de meio período em vez da aposentadoria, uma oportunidade perdida tanto para funcionários quanto para empregadores.

O freelancing elimina a falsa escolha de trabalhar em tempo integral ou não trabalhar. As pessoas podem essencialmente saltar para uma vida que se assemelha muito aos tão esperados “anos de aposentadoria”, evitando a sensação de perda que muitas vezes acompanha a desistência total do trabalho. Mesmo quando o trabalho além da idade tradicional de aposentadoria nasce da necessidade e não do desejo, o freelancer pode aumentar as chances de que esse trabalho possa ser feito remotamente, com horários mais flexíveis e alinhados aos interesses dos trabalhadores.

Isso beneficia não apenas os trabalhadores, mas também as organizações e a economia como um todo, pois esses profissionais continuam a contribuir com habilidades e conhecimentos adquiridos ao longo de décadas.

Os efeitos financeiros do freelancer mais tarde na vida

Para aqueles que se aproximam ou estão na idade tradicional de aposentadoria, o freelancer fornece um meio de evitar a assustadora questão de deixar ou não a força de trabalho. Como ilustra o exemplo de cenário a seguir, o trabalho como freelancer em meio período oferece benefícios financeiros compostos que excedem em muito os ganhos diretos, incluindo pagamentos mais altos da Previdência Social e renda de investimento – no valor de quase US$ 400.000 ao longo de 15 anos.

Considere nossa hipotética funcionária Tania, uma designer gráfica norte-americana que acabou de completar 62 anos, a idade mínima para receber benefícios do Seguro Social. Tania quer se aposentar de seu emprego em tempo integral. Ela detém US$ 1 milhão em investimentos – 401(k), IRA e contas de corretagem – e planeja convertê-los em ativos com juros e iniciar a retirada padrão de ~4% ao ano. Isso preserva - mas não aumenta - seu portfólio e fornece a ela US$ 40.000 por ano. Os pagamentos da Previdência Social são baseados no histórico de renda e em outros fatores, mas vamos supor, com base em um salário anual hipotético de $ 50.000 na aposentadoria, que ela receberia $ 12.000 por ano, para uma renda anual combinada de $ 52.000.

Mas e se Tania optar por trabalhar como freelancer em meio período na semi-aposentadoria – trabalhando 40 horas por mês a US$ 70 por hora, ganhando US$ 33.600 por ano – e adiar o recebimento do Seguro Social até os 70 anos?

• Os pagamentos da Previdência Social de Tania aumentarão em 8% a cada ano que ela espera para sacar. Atrasar a ativação desses benefícios até os 70 anos bloqueia o pagamento mais alto possível.
• Ao trabalhar como freelancer, é perfeitamente possível que Tania também possa manter metade de seus US$ 1 milhão em investimentos nos mercados financeiros, em vez de converter tudo em ativos geradores de renda. Se assumirmos um retorno médio anual de 8% por mais oito anos, os US$ 500.000 que permanecem investidos aumentam para US$ 925.465.
• Mover seu pé-de-meia maior para ativos geradores de renda ao completar 70 anos renderá uma renda de investimento anual perpétua de mais de US$ 57.000 contra os US$ 40.000 que ela receberia se se retirasse totalmente da força de trabalho aos 62 anos.
• Acrescente a isso os ganhos mais altos da Previdência Social de Tania para “aposentadoria tardia”, e sua renda anual combinada após os 70 anos salta para US$ 76.903.

Esses cálculos ignoram questões como impostos e inflação, mas o ponto permanece: a tremenda vantagem do freelancer vem do tempo adicional que os investimentos gastam no mercado e dos maiores pagamentos da Previdência Social que você recebe atrasando a data de início. O verdadeiro poder dos retornos compostos ocorre no final, com cada ano marginal final mais poderoso do que aqueles que o precederam.

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O freelancer por meio de uma rede de talentos oferece aos trabalhadores maduros flexibilidade, comunidade e renda para perseguir objetivos e hobbies. A demanda por freelancers de alta habilidade, principalmente aqueles com experiência em áreas de tecnologia ou criação, permanece elevada. A discriminação por idade, embora ilegal, acontece na contratação de cargos em tempo integral. Ao terceirizar projetos ou contratar consultores, no entanto, os gerentes geralmente procuram profissionais experientes que possam executar com segurança um trabalho de alta qualidade.

Minha esperança é que as noções sociais de “aposentadoria” mudem de tal forma que o envolvimento contínuo da força de trabalho nos últimos anos de uma pessoa se torne a norma e não a exceção.

Pessoalmente, pretendo trabalhar com empreendedores e defender o uso expandido de talentos globais pelo maior tempo possível, pois isso me dá um senso de propósito. Livres da falsa escolha de trabalho em tempo integral ou aposentadoria integral, os profissionais devem pesar todas as suas opções durante seus últimos anos. Continuar a trabalhar de forma limitada por algum período de tempo pode ser exatamente o que precisamos para redefinir a aposentadoria e iluminar nossos cérebros até os 90 anos e até além.