Como navegar pelos regulamentos de fintech no desenvolvimento de produtos

Um momento de aprendizado importante em minha carreira aconteceu em 2012: depois de passar vários anos como profissional de produtos na indústria automotiva, fiz a transição para uma função de produto em uma empresa internacional de serviços financeiros. Durante o primeiro mês, trabalhei diligentemente para resolver um problema de processo em torno de depósitos a prazo online que estava provocando inúmeras reclamações de clientes. Falei com a equipe de operações para saber como uma solicitação de depósito a prazo é processada, conversei com os clientes para entender a perspectiva do usuário e realizei o processo de depósito a prazo para experimentar o problema em primeira mão.

Basicamente, dei os passos que qualquer bom gerente de produto tomaria e criei o que pensei ser uma solução brilhante. Foi prontamente abatido pelo chefe de produto. A razão? Violou os regulamentos das fintechs.

O que eu não tinha levado em conta é que os produtos de fintech estão sujeitos a políticas e leis rigorosas – o que significa que as formas usuais de trabalho nem sempre são aplicáveis. Para resolver problemas de forma eficaz e lançar produtos de sucesso no setor, eu precisaria adotar uma abordagem diferente.

Em todo o mundo, a regulamentação das fintechs difere muito. Apesar do enorme investimento no setor e um aumento no uso do consumidor, nenhuma estrutura regulatória formal específica para fintechs ainda foi desenvolvida para qualquer região. Em vez disso, é provável que seu produto esteja sob a jurisdição de várias agências e órgãos reguladores. Nos EUA, por exemplo, uma empresa do ramo de pagamentos deve cumprir os regulamentos estabelecidos pelo Federal Reserve Board e pelo Consumer Financial Protection Bureau, entre outros. A situação é ainda mais complicada pela maneira como as regulamentações geralmente diferem nos níveis federal e estadual, portanto, uma solução pode estar sujeita a várias camadas de licenciamento.

Uma década na indústria de fintech me ensinou a abraçar esse ambiente regulatório complexo em vez de ser prejudicado por ele. O crescimento sustentado do setor significa muitas oportunidades para os gerentes de produto, então agora é um ótimo momento para aprender como você pode integrar a conformidade em seu processo de desenvolvimento.

Trate sua equipe jurídica como uma parte interessada chave

Primeiro, e talvez o mais importante, você deve buscar informações da equipe jurídica da empresa durante todo o processo de desenvolvimento de produtos fintech. Seu papel é interpretar os regulamentos e orientá-lo; seu papel é criar ótimos produtos dentro desses parâmetros. Consulte-os assim que tiver ideias de produtos em potencial e use seus comentários para determinar quais levar adiante.

Esteja ciente, porém, de que pode ser necessário preencher uma lacuna de conhecimento em torno de produtos ou tecnologia para equipes jurídicas. Recentemente, uma equipe jurídica com a qual trabalhei solicitou autorização de cliente de senha de uso único (OTP) em dois pontos de um processo de inscrição on-line, com o objetivo de espelhar as duas assinaturas exigidas na versão física do aplicativo. Ajudei-os a entender que os clientes não poderiam pular nenhuma página na experiência online e, de fato, teríamos um registro da jornada do cliente em cada página, confirmando que eles tinham visto as informações antes de confirmar sua identidade por meio de um OTP em o fim. Ao explicar o software de registro digital para a equipe jurídica, conseguimos criar uma interface do usuário mais simples com entrada limitada do cliente e ainda em conformidade com os regulamentos.

Também é improvável que as equipes jurídicas estejam familiarizadas com as abordagens de gerenciamento Agile, portanto, alguns esclarecimentos sobre os processos e cronogramas da equipe de produto podem ser necessários. Embora você deva procurar incluir o jurídico em todas as etapas, a obrigatoriedade de sua participação nas reuniões diárias pode exceder sua largura de banda, principalmente se você fizer parte de uma grande organização. Um convite opcional fornecerá uma plataforma para eles expressarem quaisquer preocupações urgentes, como um complemento à sua presença obrigatória em demonstrações de sprint e sessões de planejamento.

Mesmo que você tenha acesso a uma equipe jurídica interna, precisará procurar aconselhamento de um advogado externo. Isso é particularmente importante quando as regulamentações de produtos são complexas ou ambíguas, para que, se surgir uma disputa, a empresa possa demonstrar aos reguladores que as informações foram verificadas externamente. Isso é caro, então certifique-se de orçamento para isso.

Os escritórios de advocacia geralmente têm um tempo de resposta de pelo menos uma a duas semanas e, uma vez que você recebe uma resposta, as consultas de acompanhamento podem ser caras. Com isso em mente, defina os principais marcos quando a entrada legal será necessária, seja proativo no agendamento de reuniões e considere os tempos de resposta em seu plano de produto. Comunique-se demais no briefing que você compartilha com o conselho externo, descrevendo todas as soluções potenciais que você pode construir, para reduzir a probabilidade de precisar buscar mais conselhos caso seu roteiro mude.

Esteja atento aos encargos adicionais sobre o usuário

Embora um bom gerente de produto sempre considere a perspectiva do usuário no desenvolvimento de produtos, o ambiente regulatório da fintech exige que seja tomado cuidado extra para tornar as interações o mais claras e perfeitas possível, mantendo a conformidade. Os usuários podem não entender por que estão sendo solicitados a enviar informações pessoais, por exemplo, portanto, certifique-se de que o design da interface do usuário apresente explicações claras para essas solicitações adicionais e que você traduza o jargão do setor para uma linguagem amigável ao consumidor.

Essencialmente, as equipes precisam garantir que os produtos fintech equilibrem a carga do usuário com segurança e conformidade. Um bom exemplo da importância disso ocorreu durante o tempo em que trabalhei para um grande banco global. Uma das agências internacionais tinha um processo de preenchimento automático para aplicativos de cartão de crédito que usavam os perfis de mídia social dos clientes. No entanto, uma mudança no regulamento fez com que isso não fosse mais permitido. Em vez disso, os clientes precisavam inserir manualmente todas as suas informações em uma interface de usuário desajeitada com 12 etapas extras – um grande impedimento. Os ativos inadimplentes do banco começaram a crescer, ilustrando que o contingente de pessoas dispostas a se comprometer com o processo de inscrição era apenas aquelas que tinham alta probabilidade de serem recusadas em outros lugares. A equipe de produto teve que repensar todo o processo para reduzir drasticamente a carga do usuário.

Veja as mudanças como oportunidades para inovar

A evolução das regulamentações pode causar problemas, mas também cria um terreno fértil para a inovação. Mudanças repentinas estimularam muitos avanços rápidos no cenário das fintechs nos últimos anos, incluindo mudanças nos pagamentos, empréstimos e serviços bancários.

É vital estar atento ao contexto econômico em que seus produtos existem, para que você possa antecipar e aproveitar os desenvolvimentos regionais. Por exemplo, quando a Índia passou pela desmonetização em 2016, criou uma escassez prolongada de dinheiro. Os aplicativos de pagamento que facilitavam as transações sem dinheiro eram subitamente essenciais e tiveram um grande aumento no uso praticamente da noite para o dia. Isso alterou o mercado, atraindo novos players que aumentaram a concorrência e levaram a mais inovação.

Sandboxes regulatórias — espaços controlados configurados por reguladores nos quais você pode testar suas soluções — são uma ótima maneira de inovar e experimentar em menor escala. Um sandbox regulatório fornece essencialmente um ambiente de teste que elimina a possibilidade de erros ou falhas no mundo real. Mantenha uma linha de comunicação aberta entre sua empresa e os reguladores para que você possa usar sandboxes à medida que são criados. Esta é uma oportunidade de demonstrar as capacidades do seu produto aos reguladores, bem como destacar que você está atento à segurança do usuário.

Lembre-se de que os reguladores não estão tentando desencorajar a inovação ou impedir que você interrompa o mercado com produtos novos e exclusivos. Em vez disso, eles estão mitigando a ocorrência de erros que podem ter um impacto negativo nas economias arduamente conquistadas pelos consumidores.

Garantir que os parceiros estejam informados e preparados

As regras não se aplicam apenas à sua empresa e produto, mas também aos fornecedores e parceiros com os quais você se envolve. Quaisquer parceiros que você usa podem precisar ser devidamente certificados por um ou vários órgãos reguladores. Como tal, pode ser um desafio estabelecer relacionamentos com terceiros. Os parceiros precisam ter uma compreensão dos mercados em que você trabalha e dos ambientes regulatórios, bem como disposição para se submeter a possíveis auditorias ou relatórios obrigatórios. Lembre-se de manter a equipe de compliance de sua empresa informada aqui, pois ela poderá aconselhar quais órgãos supervisionam esses terceiros.

Uma organização financeira multinacional para a qual consultei teve problemas nessa área devido à falta de conhecimento de um parceiro. Estava se expandindo para o mercado indiano e já tinha um contrato de exclusividade com uma empresa de gateway de pagamento. Após cinco meses de desenvolvimento do produto, a organização não conseguiu lançar o piloto porque a empresa de gateway de pagamento não havia pesquisado as regulamentações de fintech locais e não estava preparada para ser auditada pelos órgãos competentes.

A lição aqui é sempre discutir com qualquer parceiro em potencial sua prontidão e capacidade de operar em um domínio fintech, especificamente para a região geográfica em que seu produto funcionará. Nunca assuma que você pode usar o mesmo parceiro em vários locais – em muitos casos, você pode ter que trabalhar com empresas locais.

Um mercado que oferece um enorme potencial

Fintech é um setor complexo, mas empolgante, que está em rápido crescimento, o que significa que a demanda por gerentes de produtos de fintech continuará crescendo. Existem muitos tipos de produtos no mercado para os quais você pode entrar, cada um com seus próprios regulamentos. Tente não pensar nelas como restrições, mas sim como regras que ajudam a manter os usuários seguros. Pode ser um ambiente desafiador para navegar como gerente de produto, mas trabalhando em estreita colaboração com sua equipe jurídica, desenvolvendo a conformidade em seu processo de design de interface do usuário, examinando cuidadosamente parcerias com terceiros e visualizando as mudanças como oportunidades, você pode desenvolver gateways valiosos para ajudar que os consumidores enviem, invistam, economizem e gastem.

Você tem experiência na construção desses tipos de produtos? Compartilhe seus insights na seção de comentários.