Nowa definicja emerytury: korzyści z freelancera po 60

Wielu profesjonalistom, którzy zbliżają się do tradycyjnego wieku emerytalnego lub zbliżają się do niego, idea freelancera przywodzi na myśl „styl życia”, w którym spędza się długie godziny, często bezowocnie, próbując pozyskać, obsłużyć i rozliczać klientów, przy czym tylko ułamek tych godzin poświęca się na rzeczywista, znacząca praca.

W rezultacie freelancing jest często pomijany jako realny pomost między karierą a pełną emeryturą, ze szkodą dla jednostek, organizacji i całej gospodarki.

Współczesny freelancer wiąże się z mniejszą liczbą punktów tarcia i lżejszym dźwigiem administracyjnym, niż mogłoby to dostrzec wielu pracowników z pokolenia wyżu demograficznego. Na przykład Toptal i inne niezależne sieci talentów zajmują się pozyskiwaniem i rozliczaniem klientów w imieniu freelancerów, umożliwiając wykwalifikowanym profesjonalistom skupienie się na pracy, którą kochają, a nie na administrowaniu.

Oprócz większego spełnienia i lepszego zdrowia, ciągłe zaangażowanie w znaczącą pracę w późniejszych latach przynosi znaczne korzyści finansowe, dając więcej czasu na dojrzewanie inwestycji i naliczanie świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych. Doświadczeni profesjonaliści, których pełnoetatowe lata pracy dobiegają końca, powinni rozważyć, w jaki sposób freelancer może im pomóc osiągnąć cele osobiste i zawodowe.

Powiązane: Kompletny przewodnik dla freelancerów

Argument za stopniowym odejściem siły roboczej

Pojęcie „emerytury” w jej obecnym rozumieniu jest przestarzałe.

W Stanach Zjednoczonych polityka emerytalna pojawiła się w czasie dwóch wielkich wstrząsów rewolucji przemysłowej i wielkiego kryzysu, których kulminacją była ustawa o zabezpieczeniu społecznym z 1935 r., która miała „pomóc tym, którzy osiągnęli wiek emerytalny, w porzuceniu pracy i w ten sposób daj młodszemu pokoleniu większe możliwości pracy” – powiedział wówczas prezydent Franklin Roosevelt. Język Roosevelta i wielu innych uczestników towarzyszących debat wyjaśniał, że postrzegają seniorów jako problem do rozwiązania i przeszkodę w zatrudnieniu młodzieży.

Obecnie wiele firm przywiązuje większą wagę do doświadczenia, rzetelności i wiedzy instytucjonalnej, jaką wnoszą starsi pracownicy. Wiele osób z wyżu demograficznego zamierza dalej dobrze pracować po zakończeniu tradycyjnego wieku emerytalnego, czasami z konieczności, ale często z wyboru.

Postrzeganie pracy i emerytury jako dwóch odrębnych etapów życia jest problematyczne. Ludzie zbyt często odkładają spędzanie czasu z rodziną, podróże, życie za granicą i inne pragnienia z „listy życzeń” do późnych lat życia. Emerytura w tradycyjnym sensie może zapewnić więcej okazji do tych doświadczeń, ale w zależności od charakteru pracy danej osoby, utrata struktury, rutyny i więzi zawodowych może również skutkować samotnością i brakiem spełnienia.

Często, ponieważ tak duża część tożsamości danej osoby jest związana z ich pracą, zamknięcie książki o tym rozdziale życia może wydawać się stratą podobną do śmierci. Być może częściowo z tego powodu 44% millenialsów, 33% pokolenia Xers i 36% wyżu demograficznego planuje szukać pracy w latach emerytalnych, zgodnie z raportem National Institute on Retirement Security z 2021 roku. W badaniu Harris Poll amerykańskich pracowników z 2021 r. 79% osób z wyżu demograficznego stwierdziło, że woli przejść na częściową emeryturę, a nie całkowicie zrezygnować z pracy.

Rozpoznanie tego trendu stało się tak powszechne — a niedobory talentów stały się tak dotkliwe — że firmy patrzące w przyszłość, takie jak Microsoft i Marriott, tworzą programy mające na celu wspieranie i zatrzymywanie dojrzałych pracowników. Niektórzy pracodawcy zaczynają oferować możliwości przejścia na częściową emeryturę, ale ruch nie jest tak szeroki, jak powinien, aby pomieścić wszystkich doświadczonych pracowników, którzy nie są jeszcze gotowi do przejścia na emeryturę.

Pomimo korzyści płynących z kontynuowania pracy w późniejszym życiu, większość organizacji nie oferuje jeszcze elastycznych opcji pracy w niepełnym wymiarze godzin zamiast emerytury, co jest straconą szansą zarówno dla pracowników, jak i pracodawców.

Freelancer eliminuje fałszywy wybór, czy pracować w pełnym wymiarze godzin, czy w ogóle. Ludzie mogą zasadniczo wskoczyć w życie, które bardzo przypomina te długo oczekiwane „lata emerytalne”, unikając jednocześnie poczucia straty, które często towarzyszy całkowitej rezygnacji z pracy. Nawet jeśli praca po przekroczeniu tradycyjnego wieku emerytalnego rodzi się z konieczności, a nie chęci, freelancer może zwiększyć szanse, że taka praca może być wykonywana zdalnie, w bardziej elastycznych godzinach i zgodnie z interesami pracowników.

Przynosi to korzyści nie tylko pracownikom, ale także organizacjom i całej gospodarce, ponieważ ci specjaliści nadal wnoszą swoje umiejętności i wiedzę zdobytą przez dziesięciolecia.

Skutki finansowe freelancera w późniejszym życiu

Osobom, które zbliżają się do tradycyjnego wieku emerytalnego lub osiągają wiek emerytalny, freelancer jest sposobem na uniknięcie zniechęcającego pytania, czy odejść z pracy. Jak ilustruje poniższy przykładowy scenariusz, freelancer w niepełnym wymiarze godzin zapewnia składane korzyści finansowe, które znacznie przewyższają bezpośrednie dochody, w tym wyższe płatności na ubezpieczenie społeczne i dochody z inwestycji – w wysokości prawie 400 000 USD w ciągu 15 lat.

Rozważmy naszą hipotetyczną pracownicę Tanię, grafikę z USA, która właśnie skończyła 62 lata, czyli minimalny wiek uprawniający do świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych. Tania chce odejść z pracy na pełen etat. Posiada 1 milion dolarów inwestycji — 401(k), IRA i rachunki maklerskie — i planuje zamienić je na oprocentowane aktywa i rozpocząć standardową wypłatę ~ 4% rocznie. To chroni – ale nie powiększa – jej portfolio i zapewnia jej 40 000 dolarów rocznie. Płatności z Ubezpieczeń Społecznych są oparte na historii dochodów i innych czynnikach, ale załóżmy, na podstawie hipotetycznej rocznej pensji w wysokości 50 000 USD na emeryturze, że otrzyma 12 000 USD rocznie za łączny roczny dochód w wysokości 52 000 USD.

Ale co, jeśli Tania zdecyduje się na pracę w niepełnym wymiarze godzin na częściowej emeryturze – będzie pracować 40 godzin miesięcznie za 70 dolarów za godzinę, zarabiając 33 600 dolarów rocznie – i opóźni pobieranie Ubezpieczeń Społecznych do 70 roku życia?

• Płatności Tani na Ubezpieczenie Społeczne wzrosną o 8% każdego roku, kiedy czeka na ich wyciągnięcie. Opóźnienie aktywacji tych świadczeń do 70 roku życia blokuje najwyższą możliwą płatność.
• Dzięki freelancerowi jest całkiem możliwe, że Tania może również zatrzymać połowę ze swoich 1 miliona dolarów na inwestycjach na rynkach finansowych, zamiast przekształcać je w całości w aktywa przynoszące dochód. Jeśli przyjmiemy 8% średni roczny zwrot przez osiem kolejnych lat, zainwestowane 500 000 USD wzrośnie do 925 465 USD.
• Przeniesienie jej większego gniazda do aktywów generujących dochód po ukończeniu 70 lat przyniesie wieczny roczny dochód z inwestycji w wysokości ponad 57 000 USD w porównaniu do 40 000 USD, które otrzymałaby, gdyby całkowicie wycofała się z siły roboczej w wieku 62 lat.
• Dodajmy do tego wyższe zarobki Tani z Ubezpieczeń Społecznych z tytułu „późnej emerytury”, a jej łączny roczny dochód po 70. roku życia wzrasta do 76 903 dolarów.

Te obliczenia ignorują takie kwestie, jak podatki i inflacja, ale kwestia pozostaje niezmienna: Ogromna zaleta freelancerów wynika z dodatkowego czasu, jaki inwestycje spędzają na rynku oraz z większych płatności na ubezpieczenie społeczne, które otrzymujesz, opóźniając datę rozpoczęcia. Prawdziwa siła skumulowanych zwrotów pojawia się na końcu, a każdy ostatni marginalny rok jest silniejszy niż te, które go poprzedzały.

Powiązane: Prawdziwa ekonomia osobista przejścia na freelance

Freelancing za pośrednictwem sieci talentów zapewnia dojrzałym pracownikom elastyczność, społeczność i dochód do realizacji celów i hobby. Zapotrzebowanie na wysoko wykwalifikowanych freelancerów, szczególnie tych z doświadczeniem w dziedzinie technologii lub kreatywności, pozostaje na wysokim poziomie. Dyskryminacja ze względu na wiek, choć nielegalna, zdarza się przy zatrudnianiu na stanowiska pełnoetatowe. Jednak podczas outsourcingu projektów lub zatrudniania konsultantów menedżerowie często szukają doświadczonych profesjonalistów, którzy potrafią niezawodnie wykonać wysokiej jakości pracę.

Mam nadzieję, że społeczne pojęcie „emerytury” zmieni się tak, że ciągłe zaangażowanie siły roboczej w późniejszych latach stanie się normą, a nie wyjątkiem.

Osobiście zamierzam jak najdłużej współpracować z przedsiębiorcami i opowiadać się za szerszym wykorzystaniem globalnych talentów, ponieważ daje mi to poczucie celu. Nieobciążeni fałszywym wyborem pracy w pełnym wymiarze godzin lub pełnej emerytury, profesjonaliści powinni rozważyć wszystkie opcje w późniejszych latach. Kontynuowanie pracy w ograniczonym zakresie przez jakiś czas może być właśnie tym, czego potrzebujemy, aby na nowo zdefiniować emeryturę i rozjaśnić nasze mózgi w latach 90., a nawet dłużej.