Jak poruszać się po przepisach Fintech w rozwoju produktu?

Kluczowy moment w mojej karierze miał miejsce w 2012 roku: po kilku latach pracy jako specjalista ds. produktu w branży motoryzacyjnej przeszedłem na stanowisko produktowe w międzynarodowej firmie świadczącej usługi finansowe. Przez pierwszy miesiąc pilnie pracowałem nad rozwiązaniem problemu związanego z internetowymi lokatami terminowymi, który powodował liczne skargi klientów. Rozmawiałem z zespołem operacyjnym, aby dowiedzieć się, jak przetwarzany jest wniosek o lokatę terminową, rozmawiałem z klientami, aby zrozumieć perspektywę użytkownika, i sam podjąłem się procesu lokaty, aby osobiście doświadczyć problemu.

Zasadniczo podjąłem kroki, które podjąłby każdy dobry menedżer produktu i wymyśliłem coś, co uważałem za genialne rozwiązanie. Został natychmiast zestrzelony przez szefa produktu. Powód? Naruszył przepisy fintechowe.

To, czego nie wziąłem pod uwagę, to fakt, że produkty fintech podlegają surowym zasadom i przepisom – co oznacza, że ​​zwykłe sposoby pracy nie zawsze mają zastosowanie. Aby skutecznie rozwiązywać problemy i wprowadzać udane produkty w sektorze, musiałbym przyjąć inne podejście.

Na całym świecie regulacje dotyczące fintechów są bardzo zróżnicowane. Pomimo ogromnych inwestycji w sektorze i gwałtownego wzrostu wykorzystania przez konsumentów, nie opracowano jeszcze formalnych ram regulacyjnych dotyczących technologii fintech dla żadnego regionu. Twój produkt może raczej podlegać jurysdykcji wielu agencji i organów regulacyjnych. Na przykład w Stanach Zjednoczonych firma działająca w branży płatniczej musi przestrzegać przepisów m.in. Rady Rezerwy Federalnej i Biura Ochrony Konsumentów. Sytuację dodatkowo komplikuje fakt, że przepisy często różnią się na poziomie federalnym i stanowym, więc jedno rozwiązanie może podlegać wielu warstwom licencjonowania.

Dziesięć lat w branży fintech nauczyło mnie, jak przyjąć to złożone środowisko regulacyjne, a nie być przez nie hamowane. Zrównoważony wzrost w sektorze oznacza bogactwo możliwości dla menedżerów produktu, więc teraz jest doskonały czas, aby dowiedzieć się, jak bezproblemowo wbudować zgodność w proces rozwoju.

Traktuj swój zespół prawny jako kluczowego interesariusza

Po pierwsze, i być może najważniejsze, powinieneś zasięgnąć opinii zespołu prawnego firmy w całym procesie rozwoju produktu fintech. Ich rolą jest interpretacja przepisów i prowadzenie cię; Twoją rolą jest tworzenie świetnych produktów w tych parametrach. Skonsultuj się z nimi, gdy tylko będziesz mieć potencjalne pomysły na produkty i wykorzystaj ich opinie, aby określić, które z nich podjąć.

Pamiętaj jednak, że może być konieczne wypełnienie luki w wiedzy na temat produktów lub technologii dla zespołów prawnych. Niedawno zespół prawny, z którym współpracowałem, zażądał autoryzacji klienta za pomocą hasła jednorazowego (OTP) w dwóch punktach procesu składania wniosku online, w celu odzwierciedlenia dwóch podpisów wymaganych w fizycznej wersji aplikacji. Pomogłem im zrozumieć, że klienci nie będą mogli pominąć żadnych stron w środowisku online, a w rzeczywistości będziemy mieli dziennik podróży klienta na każdej stronie, potwierdzając, że widzieli informacje przed potwierdzeniem swojej tożsamości za pomocą OTP na stronie koniec. Wyjaśniając zespołowi prawnemu oprogramowanie do rejestrowania cyfrowego, byliśmy w stanie stworzyć prostszy interfejs użytkownika z ograniczonym wkładem ze strony klienta, przy jednoczesnym zachowaniu zgodności z przepisami.

Zespoły prawne również prawdopodobnie nie będą zaznajomione z podejściami do zarządzania Agile, więc może być wymagane pewne wyjaśnienie procesów i harmonogramów zespołu ds. produktu. Chociaż powinieneś brać pod uwagę kwestie prawne na każdym etapie, nakazanie ich obecności w codziennych spotkaniach może przekroczyć ich przepustowość, szczególnie jeśli jesteś częścią dużej organizacji. Opcjonalne zaproszenie zapewni platformę do zgłaszania wszelkich pilnych obaw, jako uzupełnienie wymaganej obecności na pokazach sprintów i sesjach planowania.

Nawet jeśli masz dostęp do wewnętrznego zespołu prawnego, będziesz musiał zasięgnąć porady doradcy zewnętrznego. Jest to szczególnie ważne, gdy przepisy dotyczące produktów są złożone lub niejednoznaczne, tak aby w przypadku sporu firma mogła wykazać organom regulacyjnym, że informacje zostały zweryfikowane zewnętrznie. Jest to drogie, więc upewnij się, że przeznaczysz na to budżet.

Kancelarie prawnicze często mają czas realizacji co najmniej od jednego do dwóch tygodni, a po otrzymaniu odpowiedzi zapytania uzupełniające mogą być kosztowne. Mając to na uwadze, zdefiniuj kluczowe etapy, kiedy wymagany będzie wkład prawny, bądź proaktywny w planowaniu spotkań i uwzględnij czas reakcji w swoim planie produktu. Nadmiernie komunikuj się w briefie, który dzielisz z zewnętrznym doradcą, opisując wszystkie potencjalne rozwiązania, które możesz zbudować, aby zmniejszyć prawdopodobieństwo konieczności zasięgnięcia dalszych porad w przypadku zmiany planu działania.

Uważaj na dodatkowe obciążenia użytkownika

Podczas gdy dobry menedżer produktu zawsze będzie brał pod uwagę perspektywę użytkownika podczas opracowywania produktu, środowisko regulacyjne fintech wymaga szczególnej dbałości o to, aby interakcje były tak przejrzyste i bezproblemowe, jak to możliwe, przy jednoczesnym zachowaniu zgodności. Użytkownicy mogą na przykład nie rozumieć, dlaczego są proszeni o przesłanie danych osobowych, więc upewnij się, że projekt interfejsu użytkownika zawiera jasne wyjaśnienia tych dodatkowych próśb i że przetłumaczysz żargon branżowy na język przyjazny dla konsumenta.

Zasadniczo zespoły muszą zapewnić, że produkty fintech równoważą obciążenie użytkowników z bezpieczeństwem i zgodnością. Dobry przykład tego, jak doniosłem, pojawił się podczas mojej pracy dla dużego banku globalnego. Jeden z międzynarodowych oddziałów posiadał proces automatycznego wypełniania wniosków o karty kredytowe, które wykorzystywały profile klientów w mediach społecznościowych. Jednak zmiana przepisów oznaczała, że ​​nie jest to już dozwolone. Zamiast tego klienci musieli ręcznie wprowadzać wszystkie swoje informacje w niezgrabnym interfejsie użytkownika z 12 dodatkowymi krokami – ogromny środek odstraszający. Niespłacane aktywa banku zaczęły rosnąć, co pokazuje, że kontyngent osób chętnych do zaangażowania się w proces aplikacyjny to tylko ci, którzy z dużym prawdopodobieństwem zostali odrzuceni gdzie indziej. Zespół produktu musiał przemyśleć cały proces, aby drastycznie zmniejszyć obciążenie użytkowników.

Zobacz zmiany jako możliwości wprowadzania innowacji

Ewoluujące przepisy mogą powodować problemy, ale tworzą też podatny grunt dla innowacji. Nagłe zmiany spowodowały wiele szybkich postępów w branży fintech w ostatnich latach, w tym zmiany w płatnościach, pożyczkach i bankowości.

Ważne jest, aby być na bieżąco z kontekstem gospodarczym, w którym istnieją Twoje produkty, aby móc zarówno przewidywać, jak i czerpać korzyści z rozwoju regionalnego. Na przykład, kiedy Indie przeszły przez demonetyzację w 2016 r., spowodowały długotrwałe niedobory gotówki. Aplikacje płatnicze, które ułatwiały transakcje bezgotówkowe, stały się nagle niezbędne i odnotowały ogromny wzrost wykorzystania praktycznie z dnia na dzień. Zmieniło to rynek, przyciągając nowych graczy, co zwiększyło konkurencję i doprowadziło do większej innowacyjności.

Piaskownice regulacyjne — kontrolowane przestrzenie utworzone przez organy regulacyjne, w których można testować swoje rozwiązania — to świetny sposób na wprowadzanie innowacji i eksperymentowanie na mniejszą skalę. Piaskownica regulacyjna zasadniczo zapewnia środowisko testowe, które eliminuje możliwość błędów lub awarii w świecie rzeczywistym. Utrzymuj otwartą linię komunikacji między Twoją firmą a organami regulacyjnymi, aby móc korzystać z piaskownic w miarę ich tworzenia. Jest to okazja do zademonstrowania regulatorom możliwości Twojego produktu, a także podkreślenia, że ​​dbasz o bezpieczeństwo użytkowników.

Pamiętaj, że organy regulacyjne nie starają się zniechęcać do innowacji ani uniemożliwiać zakłócania rynku nowymi, unikalnymi produktami. Przeciwnie, łagodzą występowanie błędów, które mogą mieć negatywny wpływ na ciężko zarobione oszczędności konsumentów.

Upewnij się, że partnerzy są poinformowani i przygotowani

Zasady dotyczą nie tylko Twojej firmy i produktu, ale także dostawców i partnerów, z którymi współpracujesz. Wszyscy partnerzy, z których korzystasz, mogą wymagać odpowiedniego certyfikatu od jednego lub kilku organów regulacyjnych. W związku z tym nawiązanie relacji z osobami trzecimi może być trudne. Partnerzy muszą rozumieć rynki, na których pracujesz, i otoczenie regulacyjne, a także gotowość do poddania się potencjalnym audytom lub obowiązkowej sprawozdawczości. Pamiętaj, aby na bieżąco informować zespół ds. zgodności Twojej firmy, ponieważ będzie on w stanie doradzić, które organy sprawują nadzór nad tymi stronami trzecimi.

Międzynarodowa organizacja finansująca, z którą się konsultowałem, napotkała problemy w tym obszarze z powodu braku świadomości partnera. Rozwijał się na rynku indyjskim i miał już podpisaną umowę na wyłączność z firmą obsługującą bramki płatnicze. Po pięciu miesiącach rozwoju produktu organizacja nie była w stanie uruchomić pilotażu, ponieważ firma obsługująca bramki płatnicze nie zbadała lokalnych przepisów dotyczących fintechów i nie była przygotowana na audyt przez odpowiednie organy.

Lekcja tutaj polega na tym, aby zawsze omawiać z potencjalnymi partnerami ich gotowość i zdolność do działania w domenie fintech, konkretnie dla regionu geograficznego, w którym będzie funkcjonował Twój produkt. Nigdy nie zakładaj, że możesz korzystać z tego samego partnera w wielu lokalizacjach — w wielu przypadkach może być konieczna współpraca z lokalnymi firmami.

Rynek, który oferuje ogromny potencjał

Fintech to złożony, ale ekscytujący sektor, który szybko się rozwija, co oznacza, że ​​zapotrzebowanie na menedżerów produktów fintech będzie nadal rosło. Istnieje wiele rodzajów produktów na rynku, do których możesz się przenieść, każdy z własnymi przepisami. Staraj się nie myśleć o nich jako o ograniczeniach, ale raczej o regułach, które pomagają zapewnić bezpieczeństwo użytkownikom. Poruszanie się w roli menedżera produktu może być trudnym środowiskiem, ale dzięki ścisłej współpracy z zespołem prawnym, zapewnieniu zgodności w procesie projektowania interfejsu użytkownika, dokładnej weryfikacji partnerstw z podmiotami zewnętrznymi i postrzeganiu zmian jako możliwości, możesz opracować cenne bramy, które pomogą konsumentów do wysyłania, inwestowania, oszczędzania i wydawania.

Czy masz doświadczenie w budowaniu tego typu produktów? Podziel się swoimi spostrzeżeniami w sekcji komentarzy.