제품 개발에서 핀테크 규정을 탐색하는 방법

제 경력에서 중요한 배움의 순간은 2012년에 일어났습니다. 자동차 산업에서 제품 전문가로 몇 년을 보낸 후 국제 금융 서비스 회사에서 제품 역할로 전환했습니다. 첫 달 동안 저는 수많은 고객 불만을 유발하는 온라인 정기 예금과 관련된 프로세스 문제를 해결하기 위해 열심히 노력했습니다. 나는 운영팀과 정기예금 요청이 어떻게 처리되는지 알아보기 위해 이야기했고, 사용자 관점을 이해하기 위해 고객과 이야기했고, 문제를 직접 경험하기 위해 직접 정기예금 프로세스를 수행했습니다.

기본적으로 저는 훌륭한 제품 관리자가 취하는 조치를 취했고 제가 생각하기에 훌륭한 솔루션을 생각해 냈습니다. 제품 책임자에 의해 즉시 격추되었습니다. 이유? 핀테크 규정을 위반했습니다.

내가 고려하지 않은 것은 핀테크 제품이 엄격한 정책과 법률에 구속된다는 것입니다. 즉, 일반적인 작업 방식이 항상 적용되는 것은 아닙니다. 문제를 효과적으로 해결하고 해당 분야에서 성공적인 제품을 출시하려면 다른 접근 방식을 취해야 합니다.

전 세계적으로 핀테크 규제는 크게 다릅니다. 이 부문에 대한 막대한 투자와 소비자 사용 급증에도 불구하고 어떤 지역에서도 공식 핀테크 관련 규제 프레임워크가 아직 개발되지 않았습니다. 오히려 귀하의 제품은 여러 규제 기관 및 기관의 관할하에 있을 수 있습니다. 예를 들어, 미국에서 결제 사업의 회사는 무엇보다도 연방 준비 이사회 및 소비자 금융 보호국에서 정한 규정을 준수해야 합니다. 연방 및 주 수준에서 규정이 다른 경우가 많기 때문에 상황은 더욱 복잡해지기 때문에 하나의 솔루션에 여러 계층의 라이선스가 적용될 수 있습니다.

핀테크 산업에서 10년 동안 나는 이 복잡한 규제 환경에 의해 방해받지 말고 수용하는 법을 배웠습니다. 이 부문의 지속적인 성장은 제품 관리자에게 풍부한 기회를 의미하므로 지금이 개발 프로세스에서 규정 준수를 원활하게 구축할 수 있는 방법을 배울 좋은 시간입니다.

법무팀을 핵심 이해관계자로 대하십시오.

첫째, 아마도 가장 중요한 것은 핀테크 제품 개발 프로세스 전반에 걸쳐 회사 법무팀의 의견을 구해야 한다는 것입니다. 그들의 역할은 규정을 해석하고 안내하는 것입니다. 당신의 역할은 이러한 매개변수 내에서 훌륭한 제품을 만드는 것입니다. 잠재적인 제품 아이디어가 있는 즉시 그들과 상의하고 어떤 아이디어를 추진할지 결정하기 위해 그들의 피드백을 사용하십시오.

하지만 법무팀을 위해 제품이나 기술에 대한 지식 격차를 해소해야 할 수도 있습니다. 최근에 제가 일했던 법무팀은 애플리케이션의 실제 버전에 필요한 두 개의 서명을 반영하기 위해 온라인 신청 프로세스의 두 지점에서 OTP(일회성 비밀번호) 고객 승인을 요청했습니다. 나는 고객이 온라인 경험에서 어떤 페이지도 건너뛸 수 없으며 실제로 각 페이지에 고객의 여정에 대한 로그가 있어 OTP를 통해 신원을 확인하기 전에 정보를 보았음을 확인한다는 것을 이해하도록 도왔습니다. 끝. 법무팀에 디지털 로깅 소프트웨어를 설명함으로써 규정을 준수하면서도 고객의 제한된 입력으로 더 간단한 UI를 만들 수 있었습니다.

법무팀도 애자일 관리 접근 방식에 익숙하지 않을 수 있으므로 제품 팀의 프로세스와 일정에 대한 설명이 필요할 수 있습니다. 모든 단계에서 법률을 포함해야 하지만, 특히 대규모 조직의 일부인 경우 일일 스탠드업에 참석하도록 의무화하면 대역폭을 초과할 수 있습니다. 선택적 초대는 스프린트 데모 및 계획 세션에서 필수 참석을 보완하기 위해 긴급한 우려 사항을 표명할 수 있는 플랫폼을 제공합니다.

내부 법무팀에 접근할 수 있더라도 외부 고문의 조언을 구해야 합니다. 이는 제품 규정이 복잡하거나 모호할 때 특히 중요하므로 분쟁이 발생하는 경우 회사가 규제 기관에 정보가 외부에서 교차 확인되었음을 입증할 수 있습니다. 이것은 비싸므로 이에 대한 예산을 반드시 세워야 합니다.

법률 회사는 일반적으로 최소 1주에서 2주의 처리 시간을 가지며 응답을 받은 후 후속 질문에 많은 비용이 소요될 수 있습니다. 이를 염두에 두고 법적 입력이 필요할 때 주요 이정표를 정의하고 회의 일정을 사전에 정하고 제품 계획에 응답 시간을 고려하십시오. 로드맵이 변경될 경우 추가 조언을 구해야 할 가능성을 줄이기 위해 구축할 수 있는 모든 잠재적 솔루션을 설명하는 외부 고문과 공유하는 개요에서 과도하게 의사 소통합니다.

사용자의 추가 부담을 염두에 두십시오.

훌륭한 제품 관리자는 항상 제품 개발에서 사용자 관점을 고려하지만 핀테크 규제 환경에서는 규정 준수를 유지하면서 상호 작용을 가능한 한 명확하고 원활하게 만들기 위해 각별한 주의를 기울여야 합니다. 예를 들어 사용자는 개인 정보를 제출하라는 요청을 받는 이유를 이해하지 못할 수 있으므로 UI ​​디자인에 이러한 추가 질문에 대한 명확한 설명이 포함되어 있는지 확인하고 업계 전문 용어를 소비자 친화적인 언어로 번역해야 합니다.

기본적으로 팀은 핀테크 제품이 사용자 부담과 보안 및 규정 준수 간의 균형을 유지하도록 해야 합니다. 이것의 중요성에 대한 좋은 예는 제가 대규모 글로벌 은행에서 일할 때 발생했습니다. 해외 지점 중 하나는 고객의 소셜 미디어 프로필을 사용하는 신용 ​​카드 응용 프로그램에 대해 자동 채우기 프로세스를 설정했습니다. 그러나 규정 변경으로 더 이상 허용되지 않았습니다. 대신 고객은 12가지 추가 단계를 거쳐 투박한 UI에 모든 정보를 수동으로 입력해야 했습니다. 은행의 부실 자산이 증가하기 시작했으며, 신청 절차에 기꺼이 참여하려는 사람들은 다른 곳에서 거부될 가능성이 높은 사람들뿐임을 보여줍니다. 제품 팀은 사용자 부담을 획기적으로 줄이기 위해 전체 프로세스를 재고해야 했습니다.

변화를 혁신의 기회로 보기

진화하는 규제는 문제를 일으킬 수 있지만 혁신을 위한 비옥한 기반을 만들기도 합니다. 급격한 변화는 최근 몇 년 동안 지불, 대출 및 은행 업무의 변화를 포함하여 핀테크 환경에서 많은 급속한 발전을 촉발했습니다.

지역 발전을 예측하고 활용할 수 있도록 제품이 존재하는 경제적 상황에 주의를 기울이는 것이 중요합니다. 예를 들어, 인도가 2016년에 화폐화폐화를 거쳤을 때 현금 부족이 장기화되었습니다. 현금 없는 거래를 가능하게 하는 결제 애플리케이션이 갑자기 필수적이게 되었고 사실상 하룻밤 사이에 사용이 크게 증가했습니다. 이는 시장을 변화시켜 경쟁을 높이고 더 많은 혁신을 이끄는 새로운 플레이어를 끌어들였습니다.

규제 샌드박스(규제자가 솔루션을 테스트할 수 있도록 설정한 통제된 공간)는 소규모로 혁신하고 실험할 수 있는 좋은 방법입니다. 규제 샌드박스는 본질적으로 실제 세계에서 실수나 실패 가능성을 제거하는 테스트 환경을 제공합니다. 샌드박스가 생성될 때 사용할 수 있도록 회사와 규제 기관 간의 열린 커뮤니케이션 라인을 유지하세요. 이는 규제 기관에 제품의 기능을 입증하고 사용자 안전을 염두에 두고 있음을 강조할 수 있는 기회입니다.

규제 기관이 혁신을 방해하거나 새롭고 독특한 제품으로 시장을 혼란에 빠뜨리는 것을 막으려는 것이 아님을 명심하십시오. 오히려 그들은 소비자의 힘들게 번 저축에 부정적인 영향을 미칠 수 있는 오류의 발생을 완화하고 있습니다.

파트너에게 정보를 제공하고 대비하도록 합니다.

이 규칙은 회사 및 제품에만 적용되는 것이 아니라 귀하가 참여하는 공급업체 및 파트너에게도 적용됩니다. 사용하는 모든 파트너는 하나 또는 여러 규제 기관의 적절한 인증을 받아야 할 수 있습니다. 따라서 제3자 관계를 구축하는 것이 어려울 수 있습니다. 파트너는 귀하가 일하는 시장과 규제 환경을 이해하고 잠재적인 감사 또는 의무 보고를 받을 의지가 있어야 합니다. 회사의 규정 준수 팀이 이러한 제3자를 감독하는 기관에 대해 조언할 수 있으므로 여기에서 계속해서 규정 준수 팀을 유지해야 합니다.

내가 컨설팅한 다국적 금융 기관은 파트너의 인식 부족으로 인해 이 영역에서 문제에 직면했습니다. 인도 시장으로 확장하고 있었고 이미 지불 게이트웨이 회사와 독점 계약을 체결했습니다. 5개월의 제품 개발 후, 지불 게이트웨이 회사가 현지 핀테크 규정을 조사하지 않았고 적절한 기관의 감사를 받을 준비가 되어 있지 않았기 때문에 조직은 파일럿을 시작할 수 없었습니다.

여기서의 교훈은 특히 귀하의 제품이 작동할 지리적 지역에 대해 핀테크 영역에서 운영할 준비와 능력을 잠재적인 파트너와 항상 논의하는 것입니다. 여러 위치에서 동일한 파트너를 사용할 수 있다고 가정하지 마십시오. 대부분의 경우 현지 회사와 협력해야 할 수 있습니다.

엄청난 잠재력을 제공하는 시장

핀테크는 복잡하지만 빠르게 성장하고 있는 흥미로운 분야로, 핀테크 제품 관리자에 대한 수요가 지속적으로 증가할 것입니다. 시장에는 진출할 수 있는 다양한 유형의 제품이 있으며 각각 고유한 규정이 있습니다. 이를 제한 사항으로 생각하지 말고 사용자를 안전하게 유지하는 데 도움이 되는 규칙으로 생각하십시오. 제품 관리자로 탐색하는 것은 어려운 환경일 수 있지만 법무팀과 긴밀히 협력하고, UI 디자인 프로세스에 규정을 준수하고, 제3자 파트너십을 신중하게 검토하고, 변경 사항을 기회로 봄으로써 도움이 되는 귀중한 게이트웨이를 개발할 수 있습니다. 보내고, 투자하고, 저축하고, 소비하는 소비자.

이러한 유형의 제품을 구축한 경험이 있습니까? 의견 섹션에서 통찰력을 공유하십시오.