Ridefinire la pensione: i vantaggi del freelance dopo i 60 anni

Per molti professionisti che hanno raggiunto o quasi l'età pensionabile tradizionale, l'idea di lavorare come freelance evoca uno "stile di vita" in cui si trascorrono lunghe ore cercando, spesso infruttuosamente, di raggiungere, servire e fatturare i clienti, con solo una frazione di quelle ore dedicate a lavoro reale e significativo.

Di conseguenza, il freelance è spesso trascurato come un ponte praticabile tra la carriera e il pensionamento completo, a scapito degli individui, delle organizzazioni e dell'economia nel suo insieme.

Il libero professionista moderno comporta meno punti di attrito e un passaggio amministrativo più leggero di quello che potrebbero percepire molti lavoratori della generazione del baby-boom. Ad esempio, Toptal e altre reti di talenti contingenti gestiscono l'onere di reperire e fatturare i clienti per conto dei liberi professionisti, consentendo ai professionisti qualificati di concentrarsi sul lavoro che amano, non sull'amministrazione.

Oltre a una maggiore realizzazione e a una migliore salute, l'impegno costante in un lavoro significativo durante gli ultimi anni di una persona offre notevoli vantaggi finanziari, consentendo più tempo per la maturazione degli investimenti e l'accumulo di benefici della previdenza sociale. Professionisti esperti i cui anni di lavoro a tempo pieno stanno finendo farebbero bene a considerare in che modo il freelance potrebbe aiutarli a raggiungere obiettivi personali e professionali.

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Il caso per un'uscita graduale della forza lavoro

L'idea di “pensionamento” come è attualmente intesa è superata.

Negli Stati Uniti, le politiche pensionistiche sono emerse tra i due grandi sconvolgimenti della Rivoluzione industriale e della Grande Depressione, culminati nel Social Security Act del 1935, che aveva lo scopo di "aiutare coloro che hanno raggiunto l'età della pensione a lasciare il lavoro e quindi dare alle nuove generazioni maggiori opportunità di lavoro", disse all'epoca il presidente Franklin Roosevelt. Il linguaggio di Roosevelt e quello di molti altri partecipanti ai dibattiti circostanti ha chiarito che vedevano gli anziani come un problema da risolvere e un ostacolo all'occupazione giovanile.

Oggi, molte aziende attribuiscono un valore maggiore all'esperienza, all'affidabilità e alle conoscenze istituzionali apportate dai lavoratori più anziani. E molti baby boomer intendono continuare a lavorare ben oltre l'età pensionabile tradizionale, a volte per necessità ma spesso per scelta.

Considerare il lavoro e la pensione come due fasi distinte della vita è problematico. Troppo spesso le persone rimandano il tempo trascorso con la famiglia, i viaggi, la vita all'estero e altri desideri della "lista dei desideri" fino a tarda età. Il pensionamento, in senso tradizionale, potrebbe fornire maggiori opportunità per queste esperienze, ma a seconda della natura del lavoro di una persona, la perdita di struttura, routine e connessione professionale può anche portare alla solitudine e alla mancanza di appagamento.

Spesso, poiché gran parte dell'identità di una persona è racchiusa nel suo lavoro, chiudere il libro su quel capitolo della vita può sembrare una perdita simile alla morte. Forse in parte per questo motivo, secondo un rapporto del 2021 del National Institute on Retirement Security, il 44% dei millennial, il 33% dei Gen Xer e il 36% dei baby boomer prevede di cercare lavoro negli anni della pensione. In un sondaggio Harris del 2021 sui lavoratori americani, il 79% dei baby boomer ha affermato di voler passare al semipensionamento piuttosto che disimpegnarsi completamente dal lavoro.

Il riconoscimento di questa tendenza è diventato così diffuso e la carenza di talenti è diventata così acuta che aziende lungimiranti come Microsoft e Marriott stanno creando programmi per supportare e trattenere i lavoratori maturi. Alcuni datori di lavoro stanno iniziando a offrire opportunità di pensionamento parziale, ma il movimento non è così ampio come dovrebbe essere per accogliere tutti i lavoratori esperti che non sono ancora pronti per andare in pensione.

Nonostante i vantaggi di continuare a lavorare più tardi nella vita, la maggior parte delle organizzazioni non offre ancora opzioni di lavoro flessibile e part-time al posto del pensionamento, un'opportunità persa sia per i dipendenti che per i datori di lavoro.

Il freelance elimina la falsa scelta se lavorare a tempo pieno o meno. Le persone possono essenzialmente scavalcare una vita che ricorda da vicino quei tanto attesi "anni di pensionamento" evitando il senso di perdita che spesso accompagna la rinuncia completa al lavoro. Anche quando il lavoro oltre l'età pensionabile tradizionale nasce dalla necessità piuttosto che dal desiderio, la libera professione può aumentare le possibilità che tale lavoro possa essere svolto a distanza, con orari più flessibili e in linea con gli interessi dei lavoratori.

Questo non va a vantaggio solo dei lavoratori, ma anche delle organizzazioni e dell'economia nel suo insieme, poiché questi professionisti continuano a fornire competenze e conoscenze acquisite nel corso di decenni.

Gli effetti finanziari del freelance più tardi nella vita

Per coloro che si avvicinano o hanno raggiunto l'età pensionabile tradizionale, il freelance fornisce un mezzo per evitare la scoraggiante domanda se lasciare o meno la forza lavoro. Come illustra il seguente scenario di esempio, il lavoro freelance a tempo parziale conferisce vantaggi finanziari complessivi che superano di gran lunga i guadagni diretti, inclusi pagamenti di previdenza sociale più elevati e reddito da investimento, per un importo di quasi $ 400.000 in 15 anni.

Consideriamo la nostra ipotetica dipendente Tania, una graphic designer con sede negli Stati Uniti che ha appena compiuto 62 anni, l'età minima per ricevere i sussidi della previdenza sociale. Tania vuole ritirarsi dal suo lavoro a tempo pieno. Detiene $ 1 milione di investimenti - 401 (k), IRA e conti di intermediazione - e prevede di convertirli in attività fruttifere e iniziare il prelievo standard di circa il 4% all'anno. Ciò preserva, ma non aumenta, il suo portafoglio e le fornisce $ 40.000 all'anno. I pagamenti della previdenza sociale si basano sulla storia del reddito e su altri fattori, ma assumiamo, sulla base di un ipotetico stipendio annuo di $ 50.000 al momento del pensionamento, che riceverà $ 12.000 all'anno, per un reddito annuo combinato di $ 52.000.

Ma cosa succede se Tania sceglie di lavorare come freelance part-time in semipensione, lavorando 40 ore al mese a $ 70 l'ora, guadagnando $ 33.600 all'anno, e ritarda l'assunzione della previdenza sociale fino all'età di 70 anni?

• I pagamenti della previdenza sociale di Tania aumenteranno dell'8% ogni anno che aspetta per prelevarli. Ritardare l'attivazione di questi vantaggi fino all'età di 70 anni comporta il pagamento più alto possibile.
• Da freelance, è del tutto possibile che Tania possa anche mantenere metà dei suoi $ 1 milione di investimenti nei mercati finanziari, piuttosto che convertirli tutti in attività generatrici di reddito. Se assumiamo un rendimento medio annuo dell'8% per altri otto anni, i $ 500.000 che rimangono investiti salgono a $ 925.465.
• Spostare il suo gruzzolo più grande in attività generatrici di reddito al compimento dei 70 anni produrrà un reddito annuo perpetuo da investimento di oltre $ 57.000 contro i $ 40.000 che otterrebbe se si ritirasse completamente dalla forza lavoro a 62 anni.
• Aggiungete a ciò i guadagni più elevati della previdenza sociale di Tania per il "pensionamento tardivo" e il suo reddito annuo combinato dopo i 70 anni salta a $ 76.903.

Questi calcoli ignorano questioni come le tasse e l'inflazione, ma il punto rimane: l'enorme vantaggio del freelance deriva dal tempo aggiuntivo speso dagli investimenti nel mercato e dai maggiori pagamenti della previdenza sociale che ricevi ritardando la data di inizio. Il vero potere della capitalizzazione dei rendimenti si verifica alla fine, con ogni anno marginale finale più potente di quelli che lo hanno preceduto.

Relazionato: La vera economia personale del diventare freelance

Lavorare come freelance attraverso una rete di talenti offre ai lavoratori maturi flessibilità, comunità e reddito per perseguire obiettivi e hobby. La domanda di liberi professionisti altamente qualificati, in particolare quelli con esperienza in campo tecnologico o creativo, rimane elevata. La discriminazione in base all'età, sebbene illegale, si verifica nelle assunzioni per ruoli a tempo pieno. Quando esternalizzano progetti o assumono consulenti, tuttavia, i manager spesso cercano professionisti esperti in grado di eseguire in modo affidabile lavori di alta qualità.

La mia speranza è che le nozioni sociali di "pensionamento" cambino in modo tale che il continuo impegno della forza lavoro negli ultimi anni di una persona diventi la norma piuttosto che l'eccezione.

Personalmente, intendo lavorare con gli imprenditori e sostenere l'uso esteso del talento globale il più a lungo possibile, poiché ciò mi dà un senso di scopo. Alleggeriti dalla falsa scelta del lavoro a tempo pieno o del pensionamento completo, i professionisti dovrebbero valutare tutte le loro opzioni durante i loro ultimi anni. Continuare a lavorare su base limitata per un certo periodo di tempo potrebbe essere proprio ciò di cui abbiamo bisogno per ridefinire la pensione e illuminare il nostro cervello nei nostri 90 anni e anche oltre.