Una guida introduttiva all'assicurazione aziendale per designer e sviluppatori

Ad un certo punto della tua carriera, la maggior parte dei web designer e sviluppatori può relazionarsi a problemi con lo scope creep, i ritardi imprevisti del progetto, le relazioni con i clienti che si interrompono e le fatture non pagate. La buona notizia è che c'è una polizza assicurativa per aiutare con questi scenari. Nel Regno Unito, la chiamiamo "assicurazione di responsabilità civile professionale". Altrove, può essere chiamata "responsabilità professionale" o "assicurazione per errori e omissioni".

Esploriamo cos'è questa assicurazione e come è progettata per mantenere in attività i professionisti del web. Condividerò anche storie vere di aziende felici di avere un'assicurazione.

Che cos'è l'assicurazione di responsabilità civile professionale?

L'assicurazione di responsabilità civile professionale protegge la tua azienda da errori e clienti problematici.

Supponiamo che un cliente minacci un'azione legale, richieda la perdita di reddito o danni a causa di un servizio che hai fornito. Anche se hai torto, l'indennità professionale interviene per garantire che le conseguenze per la tua attività non siano paralizzanti.

È anche importante distinguere cosa non è l'assicurazione di responsabilità civile professionale. Dopotutto, l'assicurazione aziendale è un termine generico per diversi tipi di copertura. Una di queste coperture è l'assicurazione di responsabilità pubblica, o assicurazione di responsabilità generale come è conosciuta negli Stati Uniti.

La responsabilità pubblica assicura la tua attività contro i reclami di:

• lesioni fisiche a clienti e membri del pubblico
• infortuni sul lavoro
• danni a cose di terzi.

Questa è una copertura popolare per coloro che hanno clienti in visita nel loro ufficio o per coloro che lavorano dalla sede del cliente. Tuttavia, in questo articolo, ci concentriamo esclusivamente sull'indennità professionale.

In che modo l'assicurazione può aiutarmi se sono un designer o uno sviluppatore?

Non si parla spesso di assicurazioni aziendali nei circoli web. Penso che sia perché gli assicuratori hanno concentrato i loro prodotti e l'esperienza degli utenti sui settori tradizionali. Molte delle informazioni là fuori non sono rilevanti per quelli di noi che lavorano nel digitale.

Per aggiungere a ciò, le persone non considerano il lavoro con un computer un pericolo o un'enorme responsabilità. Soprattutto quando tutti i tuoi clienti firmano un contratto. Questo può indurre i progettisti e gli sviluppatori in un falso senso di sicurezza. Un'obiezione comune che sento dai professionisti del web quando si parla di assicurazioni è:

Non posso causare alcun danno come web designer. Per qualsiasi cosa vada storta, ho una clausola nel mio contratto che dice che non sono responsabile.

In primo luogo, devo sfatare il mito di non aver bisogno di un'assicurazione perché lavori con un contratto. I contratti non ti sollevano da responsabilità. Sono utili per gettare le basi di quali doveri ci si aspetta da entrambe le parti, ma l'assicurazione entra in azione quando tali doveri vengono messi in discussione.

Con ogni scenario che condivido oggi, avevano tutti in comune quanto segue:

• Un contratto è stato firmato da entrambe le parti.
• Avevano anni di esperienza nella loro professione.
• Erano assicurati professionalmente, ma non si aspettavano mai di dover utilizzare la loro assicurazione.

Di seguito sono riportate storie reali di come l'assicurazione di responsabilità civile professionale ha aiutato questi designer e sviluppatori.

Scopo di scorrimento

Uno sviluppatore ha costruito una piattaforma web su specifica, ma il cliente si è lamentato della mancanza di funzionalità.

Lo sviluppatore ha accettato di costruire la funzionalità mancante percepita a un costo aggiuntivo, ma il cliente riteneva che avrebbe dovuto essere inclusa nella build iniziale. Non solo il cliente si è rifiutato di pagare la fattura rimanente, ma ha minacciato un'azione legale se lo sviluppatore non avesse collaborato.

Avere un'assicurazione di indennità professionale significava che lo sviluppatore aveva un team di esperti legali dietro di lui. Hanno aiutato lo sviluppatore a comunicare con il suo cliente per evitare l'escalation del problema.

La politica di indennizzo professionale dello sviluppatore prevedeva anche una clausola sui costi di mitigazione. Ciò significava che l'assicuratore ha pagato l'importo dovutogli dal suo cliente, che era di migliaia di sterline.

Ritardi del progetto

Designer e sviluppatori lavorano spesso con scadenze ravvicinate. Le scadenze mancanti possono causare problemi se il progetto ha una data di lancio importante.

Un'agenzia creativa è stata assunta per progettare un sito web, ma il progetto ha iniziato a disfarsi. I membri chiave del team hanno lasciato a metà del progetto e il ritmo del lavoro in fase di completamento è rallentato.

Sebbene il sito Web sia stato consegnato in tempo per il lancio, mancava molte funzionalità principali. Il cliente ha detto che non era adatto allo scopo.

Dopo aver sprecato denaro in una campagna di marketing per il lancio, il cliente ha rifiutato di pagare la fattura finale. Hanno anche sostenuto spese extra dall'assunzione di nuovi appaltatori per completare le funzionalità mancanti del sito web.

Il cliente ha minacciato di coinvolgere avvocati se l'agenzia ha perseguito il pagamento.

La fattura non pagata è stata saldata dall'assicuratore in base alla clausola dei costi di mitigazione della propria polizza di indennità professionale. L'assicuratore ha anche fornito all'agenzia consulenti legali per confermare con il cliente che il progetto è considerato terminato.

Le relazioni con i clienti si rompono

Questo è un catalizzatore comune per le richieste di indennizzo professionale. Anche se individuiamo alcune bandiere color ambra, ci piace credere di poter far funzionare le relazioni con i nostri clienti e far funzionare i progetti senza intoppi. Per quanto spaventoso sia, a volte devi bruciare i ponti con un client.

Un designer lo faceva quando lavorava con un cliente che sentiva di non rispettarlo. Una portata in continua evoluzione, orari lunghi e una paga scarsa portano a una rottura nella relazione. Quello che era iniziato come un progetto promettente ora era un rapporto di lavoro teso e fonte di stress. Il designer ha deciso di abbandonare il progetto.

Sfortunatamente, quella non era la fine delle cose. Il cliente voleva essere rimborsato per il denaro che aveva già pagato al progettista. Volevano anche il risarcimento dei danni per la perdita di reddito dovuta a un lancio ritardato e un risarcimento per l'assunzione di altri appaltatori per completare il progetto.

Un team di esperti legali è stato organizzato dall'assicuratore per trattare con il cliente del designer. Un accordo è stato concordato in via extragiudiziale, che è stato coperto anche dall'assicuratore.

Contro cosa assicura una polizza di indennità professionale?

L'assicurazione di responsabilità civile professionale è una polizza carnosa, quindi non è possibile coprire tutti gli scenari qui. Fondamentalmente, è progettato per riportare la tua azienda nella stessa posizione finanziaria dopo una perdita come prima di una perdita. Come puoi vedere dalle storie sopra, una perdita può essere costituita da spese legali, danni ai clienti, risarcimenti o persino fatture non pagate. Tuttavia, questo deve derivare da un cliente che esprime insoddisfazione per il tuo lavoro.

Sebbene tutte le politiche di indennità professionale differiscano, diamo un'occhiata ad alcune delle caratteristiche chiave che puoi aspettarti di vedere.

Costi di difesa

Se un cliente fa un reclamo contro di te, la tua polizza di indennità professionale pagherà le spese di difesa. Questo non è solo per le situazioni che sono degenerate in tribunale. Gli assicuratori vogliono risolvere i problemi prima che arrivino a quella fase, quindi forniranno un team di esperti legali per aiutare a negoziare i termini con il tuo cliente.

Violazione della proprietà intellettuale

I web designer e i grafici sono vulnerabili alle discussioni sulla violazione del copyright, mentre gli sviluppatori potrebbero entrare in controversie su chi possiede il codice. Questa clausola copre i reclami contro la violazione del copyright, marchi, slogan e persino nomi di dominio.

Costi di mitigazione

Se leggi le storie sopra, avrai visto i costi di mitigazione menzionati in cui le fatture non pagate sono state pagate dall'assicuratore. Se un cliente è insoddisfatto del tuo lavoro, si rifiuta di pagare una o tutte le tue commissioni e minaccia di intentare un'azione contro di te, l'indennità professionale può pagare l'importo che ti è dovuto dal tuo cliente. Questo è solo se l'assicuratore ritiene che eviterà un reclamo per un importo maggiore.

Negligenza

La negligenza copre un ampio spettro, ma pensa a questo come a una garanzia per eventuali errori che commetti che portano a un cliente infelice.

Violazione involontaria del contratto

La violazione del contratto può assumere molte forme. Potrebbe essere qualcosa di semplice come non riuscire a consegnare un progetto in tempo o non soddisfare le aspettative del cliente. Qualsiasi violazione del contratto può legittimare il cliente a presentare un reclamo contro di te.

Alcuni consigli pratici per l'acquisto di un'assicurazione

La prima domanda che le persone si pongono quando si tratta di acquistare un'assicurazione è: "Per quanto dovrei assicurare la mia attività?" . Il livello di copertura partirà in genere da £ 100.000 e può arrivare a milioni. Può essere una domanda difficile a cui rispondere, ma ci sono fattori che possono aiutarti ad arrivare a una cifra ragionevole.

Contratti con i clienti

Se il contratto del tuo cliente ha una clausola assicurativa, di solito è per £ 1.000.000 di indennità professionale. Questo è il livello base di copertura che un cliente si aspetterebbe. È il livello di copertura più comune che vedo acquistare dalle aziende.

Tipi di clienti

Con che tipo di clienti stai lavorando? Sono grandi società con team legali interni o piccole imprese locali? Non è imprudente presumere che le aziende più grandi rappresentino una minaccia maggiore, quindi dovrebbero avere un livello di copertura più elevato. Potresti anche scoprire che le aziende più grandi avranno una clausola assicurativa nel loro contratto.

Tipo di lavoro che fai

Uno sviluppatore che costruisce una piattaforma di pagamento correrà potenzialmente un rischio maggiore rispetto a qualcuno che progetta un sito Web per mostrare il menu di un ristorante. Il tuo lavoro prevede la gestione di informazioni sensibili o prodotti di costo superiore? Le aziende dipendono dal tuo servizio per generare entrate per loro?

Se mi sembra di aver evitato di rispondere a questo, è perché non c'è una figura semplice. Molti assicuratori ti diranno semplicemente di acquistare ciò per cui hai preventivato. In caso di dubbio, considera un livello base di £ 1.000.000 e valuta periodicamente i tuoi clienti e il tipo di lavoro che svolgi. La maggior parte degli assicuratori ti consente di effettuare un adeguamento a medio termine a metà della tua polizza per aumentare il livello di copertura.

Oltre al costo dell'assicurazione, ci sono alcuni altri fattori di cui tenere conto quando si acquista un'assicurazione.

Assicurare più di un'attività

Il web è un settore multidisciplinare. Dovresti cercare una polizza che possa coprire le tue varie attività. Uno sviluppatore web può anche fornire web hosting. Un designer può anche offrire servizi di consulenza. Se non rientri negli schemi tipici, potresti trovare utile parlare con un broker o utilizzare un servizio come With Jack in cui la tua polizza può essere personalizzata invece di utilizzare un sito di confronto online.

Assicurare il tuo lavoro in tutto il mondo

Per impostazione predefinita, le polizze di indennità professionale nel Regno Unito escludono la giurisdizione degli Stati Uniti. Se lavori con clienti statunitensi ai sensi del diritto contrattuale statunitense, cerca un assicuratore che possa revocare il limite giurisdizionale dalla tua polizza, quindi sei assicurato in tutto il mondo. Fai solo attenzione che aumenterà il tuo premio.

La tua polizza può adattarsi alle tue esigenze

L'assicurazione può essere flessibile. Non ritardare l'acquisto di un'assicurazione perché stai pensando di passare da ditta individuale a società a responsabilità limitata o perché stai aspettando di aggiungere un nuovo servizio alla tua attività. Una buona compagnia di assicurazioni ti permetterà di adattare la tua polizza, adattandola ai cambiamenti e alla crescita del tuo business.

Come l'assicurazione può aiutarti a costruire un business a prova di proiettile

Ogni volta che vedo nuovi arrivati ​​​​chiedere consigli su come avviare la loro attività nel settore web, vedo molti suggerimenti simili a questo:

• "Chiama subito un commercialista".
• "Costruisci una rete!"
• "Fai firmare un contratto ai tuoi clienti".
• "Controlla il tuo flusso di cassa!"

Questi sono tutti ottimi consigli, ovviamente, ma raramente vedo qualcuno menzionare l'assicurazione. L'assicurazione dovrebbe essere una parte cruciale della cassetta degli attrezzi di qualsiasi designer professionista o sviluppatore.

Offrire i tuoi servizi professionali ai clienti comporta un certo grado di rischio. È tua responsabilità mitigare quel rischio. Devi essere sicuro che, se qualcosa va storto, puoi tornare al lavoro rapidamente. Possono esserci problemi con errori nel tuo lavoro, una relazione che va male o un cliente che afferma di non essere soddisfatto del tuo servizio. Non importa quanto sei bravo, queste cose succedono!

Questo è il motivo per cui condivido queste storie, per sottolineare l'importanza di essere assicurati. Voglio che i professionisti del web non pensino solo all'assicurazione, ma la capiscano. L'assicurazione è qualcosa per cui non vogliamo necessariamente mettere in bilancio o considerare, ma come professionisti, dobbiamo farlo. Le storie sopra mostrano quanto possa essere critico.

Quindi sì, lavorare con un contratto. Monitora il tuo flusso di cassa. Chiedi a un contabile di gestire la tua contabilità, ma assicurati anche di assicurarti. Non ha senso costruire la tua attività solo per un cliente problematico o per un errore che te lo porti via.