Come navigare i regolamenti Fintech nello sviluppo del prodotto

Un momento di apprendimento chiave nella mia carriera si è verificato nel 2012: dopo aver trascorso diversi anni come professionista di prodotti nell'industria automobilistica, sono passato a un ruolo di prodotto presso una società di servizi finanziari internazionale. Durante il primo mese, ho lavorato diligentemente per risolvere un problema di processo relativo ai depositi a termine online che stava causando numerosi reclami da parte dei clienti. Ho parlato con il team operativo per sapere come viene elaborata una richiesta di deposito a termine, ho parlato con i clienti per comprendere il punto di vista dell'utente e ho intrapreso personalmente il processo di deposito a termine per sperimentare il problema in prima persona.

Fondamentalmente, ho seguito i passi che qualsiasi buon product manager avrebbe fatto e ho trovato quella che pensavo fosse una soluzione brillante. È stato prontamente abbattuto dal capo del prodotto. La ragione? Ha violato le normative fintech.

Quello che non avevo preso in considerazione è che i prodotti fintech sono vincolati da politiche e leggi rigorose, il che significa che i soliti modi di lavorare non sono sempre applicabili. Per risolvere efficacemente i problemi e lanciare prodotti di successo nel settore, dovrei adottare un approccio diverso.

In tutto il mondo, la regolamentazione fintech è molto diversa. Nonostante gli ingenti investimenti nel settore e un'impennata nell'uso da parte dei consumatori, non è stato ancora sviluppato alcun quadro normativo formale specifico per il fintech per nessuna regione. Piuttosto, è probabile che il tuo prodotto rientri nella giurisdizione di più agenzie e organismi di regolamentazione. Negli Stati Uniti, ad esempio, un'azienda nel settore dei pagamenti deve rispettare le normative stabilite dal Federal Reserve Board e dal Consumer Financial Protection Bureau, tra gli altri. La situazione è ulteriormente complicata dal modo in cui le normative spesso differiscono a livello federale e statale, quindi una soluzione può essere soggetta a più livelli di licenza.

Un decennio nel settore fintech mi ha insegnato ad abbracciare questo complesso ambiente normativo piuttosto che esserne ostacolato. Una crescita sostenuta nel settore significa una vasta gamma di opportunità per i product manager, quindi ora è un ottimo momento per imparare come creare senza problemi la conformità nel tuo processo di sviluppo.

Tratta il tuo team legale come uno stakeholder chiave

In primo luogo, e forse la cosa più importante, dovresti chiedere il contributo del team legale dell'azienda durante il processo di sviluppo del prodotto fintech. Il loro ruolo è interpretare le normative e guidarti; il tuo ruolo è creare ottimi prodotti all'interno di questi parametri. Consultali non appena hai potenziali idee sui prodotti e usa il loro feedback per determinare quali portare avanti.

Tieni presente, tuttavia, che potrebbe essere necessario colmare un divario di conoscenze su prodotti o tecnologie per i team legali. Di recente, un team legale con cui ho lavorato ha richiesto l'autorizzazione del cliente con password monouso (OTP) in due punti di un processo di richiesta online, inteso a rispecchiare le due firme richieste sulla versione fisica dell'applicazione. Li ho aiutati a capire che i clienti non sarebbero stati in grado di saltare nessuna pagina nell'esperienza online, e infatti avremmo avuto un registro del percorso del cliente su ogni pagina, confermando che avevano visto le informazioni prima di confermare la loro identità tramite un OTP all'indirizzo la fine. Spiegando il software di registrazione digitale al team legale, siamo stati in grado di creare un'interfaccia utente più semplice con un input limitato da parte del cliente, pur rispettando le normative.

È improbabile che anche i team legali abbiano familiarità con gli approcci di gestione Agile, quindi potrebbe essere necessario chiarire i processi e le tempistiche del team di prodotto. Anche se dovresti cercare di includere il legale in ogni fase, imporre la loro partecipazione a standup giornalieri potrebbe superare la loro larghezza di banda, in particolare se fai parte di una grande organizzazione. Un invito facoltativo fornirà loro una piattaforma per esprimere eventuali preoccupazioni urgenti, come supplemento alla loro presenza richiesta nelle demo di sprint e nelle sessioni di pianificazione.

Anche se hai accesso a un team legale interno, dovrai chiedere consiglio a un consulente esterno. Ciò è particolarmente importante quando le normative sui prodotti sono complesse o ambigue, in modo che in caso di controversia l'azienda possa dimostrare alle autorità di regolamentazione che le informazioni sono state verificate esternamente. Questo è costoso, quindi assicurati di budget per questo.

Gli studi legali hanno spesso un tempo di risposta di almeno una o due settimane e, una volta ricevuta una risposta, le domande di follow-up possono essere costose. Con questo in mente, definisci le tappe fondamentali in cui sarà richiesto un contributo legale, sii proattivo nella pianificazione delle riunioni e calcola i tempi di risposta nel tuo piano di prodotto. Comunicare eccessivamente nel brief che condividi con un consulente esterno, descrivendo tutte le potenziali soluzioni che potresti costruire, per ridurre la probabilità di dover chiedere ulteriore consiglio se la tua tabella di marcia dovesse cambiare.

Prestare attenzione agli oneri aggiuntivi per l'utente

Mentre un buon product manager considererà sempre il punto di vista dell'utente nello sviluppo del prodotto, l'ambiente normativo fintech richiede che venga prestata particolare attenzione per rendere le interazioni il più chiare e fluide possibile, pur rimanendo conformi. Gli utenti potrebbero non capire perché viene loro chiesto di inviare informazioni personali, ad esempio, quindi assicurati che il design dell'interfaccia utente contenga spiegazioni chiare per queste richieste aggiuntive e che traduci il gergo del settore in un linguaggio adatto ai consumatori.

In sostanza, i team devono garantire che i prodotti fintech bilanciano il carico degli utenti con la sicurezza e la conformità. Un buon esempio dell'importanza di ciò si è verificato durante il mio periodo di lavoro per una grande banca globale. Una delle filiali internazionali disponeva di un processo di compilazione automatica per le applicazioni di carte di credito che utilizzavano i profili dei social media dei clienti. Tuttavia, una modifica del regolamento significava che non era più consentito. Invece, i clienti dovevano inserire manualmente tutte le loro informazioni in un'interfaccia utente goffa con 12 passaggi aggiuntivi, un enorme deterrente. Le attività deteriorate della banca hanno iniziato a crescere, dimostrando che il contingente di persone disposte a impegnarsi nella procedura di richiesta era solo quello che era altamente probabile che fosse rifiutato altrove. Il team di prodotto ha dovuto ripensare l'intero processo per ridurre drasticamente il carico dell'utente.

Visualizza i cambiamenti come opportunità per innovare

L'evoluzione delle normative può causare problemi, ma crea anche un terreno fertile per l'innovazione. I cambiamenti improvvisi hanno stimolato molti rapidi progressi nel panorama fintech negli ultimi anni, compresi i cambiamenti nei pagamenti, nei prestiti e nelle operazioni bancarie.

È fondamentale rimanere in sintonia con il contesto economico in cui esistono i tuoi prodotti, in modo da poter anticipare e trarre vantaggio dagli sviluppi regionali. Ad esempio, quando l'India ha attraversato la demonetizzazione nel 2016, ha creato carenze di liquidità prolungate. Le applicazioni di pagamento che facilitavano le transazioni senza contanti sono diventate improvvisamente essenziali e hanno visto un enorme aumento dell'uso praticamente dall'oggi al domani. Ciò ha alterato il mercato, attirando nuovi attori che hanno aumentato la concorrenza e portato a una maggiore innovazione.

Le sandbox normative, spazi controllati allestiti dalle autorità di regolamentazione in cui puoi testare le tue soluzioni, sono un ottimo modo per innovare e sperimentare su scala ridotta. Una sandbox normativa fornisce essenzialmente un ambiente di test che elimina la possibilità di errori o guasti nel mondo reale. Mantieni una linea di comunicazione aperta tra la tua azienda e le autorità di regolamentazione in modo da poter utilizzare le sandbox man mano che vengono create. Questa è un'opportunità per dimostrare le capacità del tuo prodotto alle autorità di regolamentazione, oltre a sottolineare che sei attento alla sicurezza dell'utente.

Tieni presente che le autorità di regolamentazione non stanno cercando di scoraggiare l'innovazione o impedirti di sconvolgere il mercato con prodotti nuovi e unici. Piuttosto, stanno mitigando il verificarsi di errori che potrebbero avere un impatto negativo sui risparmi duramente guadagnati dai consumatori.

Garantire che i partner siano informati e preparati

Le regole non sono applicabili solo alla tua azienda e al tuo prodotto, ma anche ai fornitori e ai partner con cui interagisci. Qualsiasi partner che utilizzi potrebbe dover essere adeguatamente certificato da uno o più organismi di regolamentazione. In quanto tale, può essere difficile stabilire relazioni con terze parti. I partner devono avere una comprensione dei mercati in cui operi e degli ambienti normativi, oltre alla disponibilità a sottoporsi a potenziali audit o rendicontazione obbligatoria. Ricorda di tenere aggiornato il team di conformità della tua azienda qui, poiché sarà in grado di consigliare quali organismi hanno la supervisione di queste terze parti.

Un'organizzazione finanziaria multinazionale per la quale mi sono consultato ha riscontrato problemi in quest'area a causa della mancanza di consapevolezza di un partner. Si stava espandendo nel mercato indiano e aveva già un contratto di esclusiva con una società di gateway di pagamento. Dopo cinque mesi di sviluppo del prodotto, l'organizzazione non è stata in grado di avviare il progetto pilota perché la società di gateway di pagamento non aveva studiato le normative fintech locali e non era pronta per essere verificata dagli organismi appropriati.

La lezione qui è discutere sempre con tutti i potenziali partner della loro prontezza e capacità di operare in un dominio fintech, in particolare per la regione geografica in cui funzionerà il tuo prodotto. Non dare mai per scontato di poter utilizzare lo stesso partner in più sedi: in molti casi, potresti dover collaborare con aziende locali.

Un mercato che offre un enorme potenziale

Il fintech è un settore complesso ma entusiasmante in rapida crescita, il che significa che la domanda di product manager fintech continuerà a crescere. Ci sono molti tipi di prodotti all'interno del mercato in cui potresti trasferirti, ognuno con le proprie normative. Cerca di non considerarli come restrizioni, ma considera piuttosto regole che aiutano a proteggere gli utenti. Può essere un ambiente difficile da utilizzare come product manager, ma lavorando a stretto contatto con il tuo team legale, creando la conformità nel processo di progettazione dell'interfaccia utente, esaminando attentamente le partnership di terze parti e considerando le modifiche come opportunità, puoi sviluppare gateway preziosi per aiutare consumatori per inviare, investire, risparmiare e spendere.

Hai esperienza nella costruzione di questi tipi di prodotti? Condividi le tue opinioni nella sezione commenti.