Mendefinisikan Ulang Pensiun: Manfaat Freelancing Setelah 60

Bagi banyak profesional yang berada pada atau mendekati usia pensiun tradisional, gagasan lepas memunculkan "gaya hidup" di mana berjam-jam dihabiskan untuk mencoba, seringkali tanpa hasil, untuk mencapai, melayani, dan menagih klien, dengan hanya sebagian kecil dari jam yang didedikasikan untuk pekerjaan yang nyata dan bermakna.

Akibatnya, freelance sering diabaikan sebagai jembatan yang layak antara karir dan pensiun penuh, sehingga merugikan individu, organisasi, dan ekonomi secara keseluruhan.

Pekerjaan lepas modern melibatkan lebih sedikit titik gesekan dan peningkatan administratif yang lebih ringan daripada yang mungkin dirasakan oleh banyak pekerja di generasi baby-boom. Misalnya, Toptal dan jaringan bakat kontingen lainnya menangani beban sumber dan penagihan klien atas nama pekerja lepas, memungkinkan profesional terampil untuk fokus pada pekerjaan yang mereka sukai, bukan administrasi.

Selain pemenuhan yang lebih besar dan kesehatan yang lebih baik, keterlibatan berkelanjutan dalam pekerjaan yang bermakna selama tahun-tahun terakhir seseorang menawarkan manfaat finansial yang cukup besar, memungkinkan lebih banyak waktu untuk investasi matang dan manfaat Jaminan Sosial bertambah. Para profesional berpengalaman yang masa kerja penuh waktu mereka akan berakhir akan bijaksana untuk mempertimbangkan bagaimana pekerjaan lepas dapat membantu mereka mencapai tujuan pribadi dan profesional.

Terkait: Panduan Freelancing Terbaik

Kasus Keluarnya Tenaga Kerja Secara Bertahap

Gagasan "pensiun" seperti yang dipahami saat ini sudah ketinggalan zaman.

Di AS, kebijakan pensiun muncul di tengah dua pergolakan besar Revolusi Industri dan Depresi Hebat, yang berpuncak pada Undang-Undang Jaminan Sosial tahun 1935, yang dimaksudkan “untuk membantu mereka yang telah mencapai usia pensiun untuk melepaskan pekerjaan dan sehingga memberi generasi muda kesempatan yang lebih besar untuk bekerja,” kata Presiden Franklin Roosevelt saat itu. Bahasa Roosevelt dan banyak peserta lain dalam debat sekitarnya memperjelas bahwa mereka melihat warga lanjut usia sebagai masalah yang harus dipecahkan dan penghambat lapangan kerja bagi kaum muda.

Saat ini, banyak perusahaan menempatkan nilai yang lebih tinggi pada pengalaman, keandalan, dan pengetahuan institusional yang dibawa oleh pekerja yang lebih tua. Dan banyak baby boomer berniat untuk terus bekerja dengan baik melewati usia pensiun tradisional, terkadang karena kebutuhan tetapi seringkali karena pilihan.

Memandang pekerjaan dan pensiun sebagai dua tahap kehidupan yang berbeda adalah problematis. Orang terlalu sering menunda menghabiskan waktu bersama keluarga, bepergian, tinggal di luar negeri, dan keinginan "daftar keinginan" lainnya hingga akhir hayat. Pensiun, dalam pengertian tradisional, mungkin memberikan lebih banyak kesempatan untuk pengalaman-pengalaman ini, tetapi tergantung pada sifat pekerjaan seseorang, hilangnya struktur, rutinitas, dan hubungan profesional juga dapat mengakibatkan kesepian dan kurangnya kepuasan.

Seringkali, karena begitu banyak identitas seseorang terbungkus dalam pekerjaan mereka, menutup buku pada bab kehidupan itu bisa terasa seperti kehilangan yang mirip dengan kematian. Mungkin sebagian karena alasan itu, 44% milenium, 33% Gen X, dan 36% baby boomer berencana mencari pekerjaan di masa pensiun, menurut laporan tahun 2021 oleh National Institute on Retirement Security. Dalam Jajak Pendapat Harris tahun 2021 tentang pekerja Amerika, 79% baby boomer mengatakan mereka ingin beralih ke setengah pensiun daripada melepaskan diri dari pekerjaan sepenuhnya.

Pengakuan tren ini telah menjadi begitu luas—dan kekurangan bakat telah menjadi begitu akut—sehingga perusahaan berwawasan ke depan seperti Microsoft dan Marriott membuat program untuk mendukung dan mempertahankan pekerja dewasa. Beberapa pengusaha mulai menawarkan kesempatan setengah pensiun—tetapi gerakannya tidak seluas yang dibutuhkan untuk mengakomodasi semua pekerja berpengalaman yang belum siap pensiun.

Terlepas dari manfaat terus bekerja di kemudian hari, sebagian besar organisasi belum menawarkan pilihan kerja yang fleksibel dan paruh waktu sebagai pengganti pensiun, kesempatan yang terlewatkan bagi karyawan dan pemberi kerja.

Freelancing menghilangkan pilihan yang salah apakah akan bekerja penuh waktu atau tidak sama sekali. Orang-orang pada dasarnya dapat melompat ke dalam kehidupan yang sangat mirip dengan "tahun-tahun pensiun" yang telah lama ditunggu-tunggu sambil menghindari rasa kehilangan yang sering kali menyertai berhenti bekerja sama sekali. Bahkan ketika bekerja di luar usia pensiun tradisional lahir dari kebutuhan daripada keinginan, freelance dapat meningkatkan kemungkinan bahwa pekerjaan tersebut dapat dilakukan dari jarak jauh, dengan jam lebih fleksibel, dan sejalan dengan kepentingan pekerja.

Ini tidak hanya menguntungkan pekerja tetapi juga organisasi dan ekonomi secara keseluruhan, karena para profesional ini terus menyumbangkan keterampilan dan pengetahuan yang diperoleh selama beberapa dekade.

Efek Finansial dari Freelancing di kemudian hari

Bagi mereka yang mendekati atau pada usia pensiun tradisional, lepas menyediakan sarana untuk menghindari pertanyaan menakutkan apakah akan meninggalkan angkatan kerja atau tidak. Seperti yang diilustrasikan oleh contoh skenario berikut, pekerja lepas paruh waktu memberikan keuntungan finansial yang jauh melebihi pendapatan langsung, termasuk pembayaran Jaminan Sosial dan pendapatan investasi yang lebih tinggi—hingga hampir $400.000 selama 15 tahun.

Pertimbangkan karyawan hipotetis kami Tania, seorang desainer grafis yang berbasis di AS yang baru berusia 62 tahun, usia minimum untuk menerima tunjangan Jaminan Sosial. Tania ingin pensiun dari pekerjaan penuh waktu. Dia memegang investasi $1 juta—401(k), IRA, dan akun pialang—dan berencana untuk mengubahnya menjadi aset berbunga dan memulai penarikan standar ~4% per tahun. Ini mempertahankan—tetapi tidak menumbuhkan—portofolionya dan memberinya $40.000 per tahun. Pembayaran Jaminan Sosial didasarkan pada riwayat pendapatan dan faktor lainnya, tetapi mari kita asumsikan, berdasarkan gaji tahunan hipotetis $50.000 saat pensiun, bahwa dia akan menerima $12.000 per tahun, untuk pendapatan tahunan gabungan sebesar $52.000.

Tetapi bagaimana jika Tania memilih untuk bekerja paruh waktu paruh waktu di semi-pensiun—bekerja 40 jam per bulan dengan upah $70 per jam, penghasilan $33.600 per tahun—dan menunda penarikan Jaminan Sosial hingga usia 70 tahun?

• Pembayaran Jaminan Sosial Tania akan meningkat sebesar 8% setiap tahun dia menunggu untuk menarik mereka. Menunda aktivasi manfaat ini hingga usia 70 tahun akan mengunci pembayaran setinggi mungkin.
• Dengan lepas, sangat mungkin bahwa Tania juga dapat menyimpan setengah dari $ 1 jutanya dalam investasi di pasar keuangan, daripada mengubah semuanya menjadi aset yang menghasilkan pendapatan. Jika kita mengasumsikan pengembalian tahunan rata-rata 8% selama delapan tahun lagi, $500.000 yang tersisa diinvestasikan menjadi $925.465.
• Memindahkan sarang telurnya yang lebih besar ke aset yang menghasilkan pendapatan setelah berusia 70 tahun akan menghasilkan pendapatan investasi tahunan abadi lebih dari $57.000 versus $40.000 yang akan dia dapatkan jika dia sepenuhnya mengundurkan diri dari angkatan kerja pada usia 62 tahun.
• Ditambah pendapatan Jaminan Sosial Tania yang lebih tinggi untuk "pensiun terlambat", dan pendapatan tahunan gabungannya setelah usia 70 melonjak menjadi $76.903.

Perhitungan ini mengabaikan hal-hal seperti pajak dan inflasi, tetapi intinya tetap: Keuntungan luar biasa dari pekerjaan lepas berasal dari investasi waktu tambahan yang dihabiskan di pasar dan pembayaran Jaminan Sosial yang lebih besar yang Anda terima dengan menunda tanggal mulai. Kekuatan sebenarnya dari pengembalian majemuk terjadi di akhir, dengan setiap tahun marjinal terakhir lebih kuat daripada yang mendahuluinya.

Terkait: Ekonomi Pribadi Sejati dari Menjadi Freelance

Freelancing melalui jaringan bakat menawarkan fleksibilitas pekerja dewasa, komunitas, dan pendapatan untuk mengejar tujuan dan hobi. Permintaan akan pekerja lepas berketerampilan tinggi, terutama mereka yang berpengalaman di bidang teknologi atau kreatif, tetap tinggi. Diskriminasi usia, meskipun ilegal, memang terjadi dalam perekrutan untuk peran penuh waktu. Namun, ketika melakukan outsourcing proyek atau menyewa konsultan, manajer sering kali mencari profesional berpengalaman yang dapat diandalkan untuk melaksanakan pekerjaan berkualitas tinggi.

Harapan saya adalah bahwa gagasan masyarakat tentang "pensiun" bergeser sedemikian rupa sehingga keterlibatan tenaga kerja yang berkelanjutan di tahun-tahun berikutnya seseorang menjadi norma daripada pengecualian.

Secara pribadi, saya bermaksud untuk bekerja dengan pengusaha dan mengadvokasi penggunaan bakat global yang lebih luas selama mungkin, karena hal itu memberi saya tujuan. Tidak terbebani oleh pilihan pekerjaan penuh waktu yang salah atau pensiun penuh, para profesional harus mempertimbangkan semua pilihan mereka selama tahun-tahun berikutnya. Terus bekerja secara terbatas untuk beberapa periode waktu bisa menjadi apa yang kita butuhkan untuk mendefinisikan kembali masa pensiun dan menyalakan otak kita di usia 90-an dan bahkan lebih.