Redéfinir la retraite : les avantages du travail indépendant après 60 ans

Pour de nombreux professionnels qui ont atteint ou approchent l'âge de la retraite traditionnelle, l'idée d'être indépendant évoque un "style de vie" dans lequel de longues heures sont passées à essayer, souvent en vain, d'atteindre, de servir et de facturer des clients, avec seulement une fraction de ces heures consacrées à un travail réel et significatif.

En conséquence, le travail indépendant est souvent négligé en tant que passerelle viable entre carrière et retraite complète, au détriment des individus, des organisations et de l'économie dans son ensemble.

La pige moderne implique moins de points de friction et une charge administrative plus légère que ce que de nombreux travailleurs de la génération du baby-boom pourraient percevoir. Par exemple, Toptal et d'autres réseaux de talents contingents gèrent le fardeau de la recherche et de la facturation des clients au nom des pigistes, permettant aux professionnels qualifiés de se concentrer sur le travail qu'ils aiment, et non sur l'administration.

En plus d'un plus grand épanouissement et d'une meilleure santé, l'engagement continu dans un travail significatif au cours des dernières années d'une personne offre des avantages financiers considérables, laissant plus de temps pour que les investissements arrivent à maturité et que les prestations de sécurité sociale s'accumulent. Les professionnels expérimentés dont les années de travail à temps plein tirent à leur fin seraient bien avisés de réfléchir à la manière dont le travail à la pige pourrait les aider à atteindre leurs objectifs personnels et professionnels.

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Le cas d'une sortie progressive de la main-d'œuvre

L'idée de « retraite » telle qu'elle est actuellement comprise est dépassée.

Aux États-Unis, les politiques de retraite ont émergé au milieu des deux grands bouleversements de la révolution industrielle et de la grande dépression, culminant avec le Social Security Act de 1935, qui visait « à aider ceux qui ont atteint l'âge de la retraite à abandonner leur emploi et donner ainsi à la jeune génération de plus grandes opportunités de travail », a déclaré le président Franklin Roosevelt à l'époque. Le langage de Roosevelt et celui de nombreux autres participants aux débats environnants ont clairement montré qu'ils considéraient les seniors comme un problème à résoudre et un obstacle à l'emploi des jeunes.

Aujourd'hui, de nombreuses entreprises accordent une plus grande valeur à l'expérience, à la fiabilité et aux connaissances institutionnelles que les travailleurs âgés apportent. Et de nombreux baby-boomers ont l'intention de continuer à travailler bien au-delà de l'âge traditionnel de la retraite, parfois par nécessité mais souvent par choix.

Considérer le travail et la retraite comme deux étapes distinctes de la vie est problématique. Les gens retardent trop souvent de passer du temps avec leur famille, de voyager, de vivre à l'étranger et d'autres désirs de «liste de souhaits» jusqu'à tard dans la vie. La retraite, au sens traditionnel, pourrait offrir plus d'opportunités pour ces expériences, mais selon la nature du travail d'une personne, la perte de structure, de routine et de connexion professionnelle peut également entraîner la solitude et un manque d'épanouissement.

Souvent, parce qu'une grande partie de l'identité d'une personne est liée à son travail, fermer le livre sur ce chapitre de la vie peut ressembler à une perte proche de la mort. Peut-être en partie pour cette raison, 44 % des milléniaux, 33 % des membres de la génération X et 36 % des baby-boomers prévoient de chercher du travail à la retraite, selon un rapport de 2021 du National Institute on Retirement Security. Dans un sondage Harris de 2021 auprès des travailleurs américains, 79% des baby-boomers ont déclaré vouloir passer à la semi-retraite plutôt que de se désengager complètement du travail.

La reconnaissance de cette tendance est devenue si répandue - et les pénuries de talents sont devenues si aiguës - que des entreprises tournées vers l'avenir comme Microsoft et Marriott créent des programmes pour soutenir et retenir les travailleurs âgés. Certains employeurs commencent à offrir des possibilités de semi-retraite, mais le mouvement n'est pas aussi large qu'il devrait l'être pour accueillir tous les travailleurs expérimentés qui ne sont pas tout à fait prêts à prendre leur retraite.

Malgré les avantages de continuer à travailler plus tard dans la vie, la plupart des organisations n'offrent pas encore d'options de travail flexibles et à temps partiel au lieu de la retraite, une occasion manquée pour les employés et les employeurs.

La pige élimine le faux choix de travailler à temps plein ou pas du tout. Les gens peuvent essentiellement sauter dans une vie qui ressemble étroitement à ces «années de retraite» tant attendues tout en évitant le sentiment de perte qui accompagne souvent l'abandon complet du travail. Même lorsque travailler au-delà de l'âge traditionnel de la retraite est né de la nécessité plutôt que du désir, le travail indépendant peut augmenter les chances qu'un tel travail puisse être effectué à distance, avec des horaires plus flexibles et en alignement avec les intérêts des travailleurs.

Cela profite non seulement aux travailleurs, mais également aux organisations et à l'économie dans son ensemble, car ces professionnels continuent d'apporter des compétences et des connaissances acquises au fil des décennies.

Les effets financiers de la pige plus tard dans la vie

Pour ceux qui approchent ou qui ont atteint l'âge de la retraite traditionnelle, la pige offre un moyen d'éviter la question décourageante de savoir s'il faut ou non quitter le marché du travail. Comme l'illustre l'exemple de scénario suivant, la pige à temps partiel procure des avantages financiers cumulés qui dépassent de loin les revenus directs, notamment des paiements de sécurité sociale et des revenus de placement plus élevés, à hauteur de près de 400 000 $ sur 15 ans.

Considérez notre hypothétique employée Tania, une graphiste basée aux États-Unis qui vient d'avoir 62 ans, l'âge minimum pour recevoir des prestations de sécurité sociale. Tania veut prendre sa retraite de son emploi à temps plein. Elle détient 1 million de dollars en investissements - 401 (k), IRA et comptes de courtage - et prévoit de les convertir en actifs portant intérêt et de commencer le retrait standard d'environ 4% par an. Cela préserve, mais n'augmente pas, son portefeuille et lui rapporte 40 000 $ par an. Les paiements de la sécurité sociale sont basés sur l'historique des revenus et d'autres facteurs, mais supposons, sur la base d'un salaire annuel hypothétique de 50 000 $ à la retraite, qu'elle recevrait 12 000 $ par an, pour un revenu annuel combiné de 52 000 $.

Mais que se passe-t-il si Tania choisit d'être indépendante à temps partiel en semi-retraite - travaillant 40 heures par mois à 70 $ de l'heure, gagnant 33 600 $ par an - et retarde la perception de la sécurité sociale jusqu'à 70 ans ?

• Les paiements de sécurité sociale de Tania augmenteront de 8 % chaque année qu'elle attend pour les percevoir. Retarder l'activation de ces avantages jusqu'à l'âge de 70 ans verrouille le paiement le plus élevé possible.
• En travaillant à son compte, il est tout à fait possible que Tania puisse également conserver la moitié de ses investissements de 1 million de dollars sur les marchés financiers, plutôt que de tout convertir en actifs générateurs de revenus. Si nous supposons un rendement annuel moyen de 8 % pendant huit années supplémentaires, les 500 000 $ qui restent investis grimpent à 925 465 $.
• Déplacer son plus gros pécule dans des actifs générateurs de revenus à l'âge de 70 ans générera un revenu de placement annuel perpétuel de plus de 57 000 $ par rapport aux 40 000 $ qu'elle obtiendrait si elle se retirait complètement du marché du travail à 62 ans.
• Ajoutez à cela les revenus de sécurité sociale plus élevés de Tania pour une «retraite tardive», et son revenu annuel combiné après 70 ans passe à 76 903 $.

Ces calculs ignorent des questions telles que les impôts et l'inflation, mais le point demeure : l'énorme avantage du travail à la pige provient du temps supplémentaire passé sur le marché et des paiements de sécurité sociale plus importants que vous recevez en retardant la date de début. Le véritable pouvoir des rendements composés se produit à la fin, chaque année marginale finale étant plus puissante que celles qui l'ont précédée.

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La pige par le biais d'un réseau de talents offre aux travailleurs plus âgés la flexibilité, la communauté et les revenus nécessaires pour poursuivre leurs objectifs et leurs passe-temps. La demande de pigistes hautement qualifiés, en particulier ceux qui ont de l'expérience dans les domaines de la technologie ou de la création, reste élevée. La discrimination fondée sur l'âge, bien qu'illégale, se produit dans l'embauche pour des postes à temps plein. Cependant, lors de l'externalisation de projets ou de l'embauche de consultants, les responsables recherchent souvent des professionnels chevronnés capables d'exécuter de manière fiable un travail de haute qualité.

Mon espoir est que les notions sociétales de « retraite » changent de telle sorte que l'engagement continu de la main-d'œuvre dans les dernières années d'une personne devienne la norme plutôt que l'exception.

Personnellement, j'ai l'intention de travailler avec des entrepreneurs et de plaider pour l'utilisation élargie des talents mondiaux aussi longtemps que possible, car cela me donne un sens. Libérés du faux choix du travail à temps plein ou de la retraite complète, les professionnels devraient peser toutes leurs options au cours de leurs dernières années. Continuer à travailler sur une base limitée pendant une certaine période de temps pourrait être exactement ce dont nous avons besoin pour redéfinir la retraite et éclairer nos cerveaux jusqu'à nos 90 ans et même au-delà.