Redefiniendo la jubilación: los beneficios de trabajar por cuenta propia después de los 60

Para muchos profesionales que están en la edad de jubilación tradicional o cerca de ella, la idea de trabajar por cuenta propia evoca un "estilo de vida" en el que se pasan largas horas tratando, a menudo sin éxito, de alcanzar, atender y facturar a los clientes, con solo una fracción de esas horas dedicadas a trabajo real y significativo.

Como resultado, el trabajo independiente a menudo se pasa por alto como un puente viable entre la carrera y la jubilación completa, en detrimento de las personas, las organizaciones y la economía en su conjunto.

El trabajo independiente moderno implica menos puntos de fricción y una carga administrativa más ligera de lo que muchos trabajadores de la generación del baby boom podrían percibir. Por ejemplo, Toptal y otras redes de talento contingente manejan la carga de buscar y facturar a los clientes en nombre de los trabajadores independientes, lo que permite a los profesionales calificados concentrarse en el trabajo que aman, no en la administración.

Además de una mayor satisfacción y una mejor salud, la participación continua en un trabajo significativo durante los últimos años de una persona ofrece considerables beneficios financieros, lo que permite más tiempo para que maduren las inversiones y se acumulen los beneficios del Seguro Social. Los profesionales experimentados cuyos años de trabajo a tiempo completo se están acabando deberían considerar cómo el trabajo independiente podría ayudarlos a alcanzar sus objetivos personales y profesionales.

Relacionado: La guía definitiva para trabajadores independientes

El caso de una salida gradual de la fuerza laboral

La idea de “jubilación” tal como se entiende actualmente está desfasada.

En los EE. UU., las políticas de jubilación surgieron en medio de las dos grandes convulsiones de la Revolución Industrial y la Gran Depresión, que culminaron con la Ley de Seguridad Social de 1935, que tenía por objeto “ayudar a quienes habían llegado a la edad de jubilación a renunciar a sus trabajos y así darle a la generación más joven mayores oportunidades de trabajo”, dijo en ese momento el presidente Franklin Roosevelt. El lenguaje de Roosevelt y el de muchos otros participantes en los debates circundantes dejó en claro que veían a las personas mayores como un problema a resolver y un obstáculo para el empleo juvenil.

Hoy en día, muchas empresas otorgan un mayor valor a la experiencia, la confiabilidad y el conocimiento institucional que aportan los trabajadores mayores. Y muchos baby boomers tienen la intención de seguir trabajando mucho más allá de la edad de jubilación tradicional, a veces por necesidad, pero a menudo por elección.

Ver el trabajo y la jubilación como dos etapas distintas de la vida es problemático. Con demasiada frecuencia, las personas posponen pasar tiempo con la familia, viajar, vivir en el extranjero y otros deseos de la "lista de deseos" hasta una edad avanzada. La jubilación, en el sentido tradicional, podría brindar más oportunidades para estas experiencias, pero dependiendo de la naturaleza del trabajo de una persona, la pérdida de estructura, rutina y conexión profesional también puede resultar en soledad y falta de satisfacción.

A menudo, debido a que gran parte de la identidad de una persona está envuelta en su trabajo, cerrar el libro en ese capítulo de la vida puede sentirse como una pérdida similar a la muerte. Tal vez en parte por esa razón, el 44 % de los millennials, el 33 % de la generación X y el 36 % de los baby boomers planean buscar trabajo en los años de jubilación, según un informe de 2021 del Instituto Nacional de Seguridad de Jubilación. En una encuesta Harris de trabajadores estadounidenses de 2021, el 79 % de los baby boomers dijeron que quieren hacer la transición a la jubilación parcial en lugar de desconectarse del trabajo por completo.

El reconocimiento de esta tendencia se ha generalizado tanto, y la escasez de talento se ha vuelto tan aguda, que empresas con visión de futuro como Microsoft y Marriott están creando programas para apoyar y retener a los trabajadores maduros. Algunos empleadores están comenzando a ofrecer oportunidades de jubilación parcial, pero el movimiento no es tan amplio como debería ser para acomodar a todos los trabajadores experimentados que aún no están listos para jubilarse.

A pesar de los beneficios de continuar trabajando más adelante en la vida, la mayoría de las organizaciones aún no ofrecen opciones de trabajo flexibles y de medio tiempo en lugar de la jubilación, una oportunidad perdida tanto para los empleados como para los empleadores.

Trabajar por cuenta propia elimina la falsa elección de trabajar a tiempo completo o no trabajar en absoluto. Esencialmente, las personas pueden saltar a una vida que se parece mucho a esos tan esperados "años de jubilación" mientras evitan la sensación de pérdida que a menudo acompaña a dejar el trabajo por completo. Incluso cuando trabajar más allá de la edad de jubilación tradicional nace de la necesidad más que del deseo, trabajar por cuenta propia puede aumentar las posibilidades de que dicho trabajo se pueda realizar de forma remota, con horarios más flexibles y en consonancia con los intereses de los trabajadores.

Esto no solo beneficia a los trabajadores sino también a las organizaciones y a la economía en su conjunto, ya que estos profesionales continúan aportando habilidades y conocimientos adquiridos durante décadas.

Los efectos financieros del trabajo independiente más adelante en la vida

Para aquellos que se acercan o están en la edad de jubilación tradicional, el trabajo independiente proporciona un medio para evitar la abrumadora pregunta de si abandonar o no la fuerza laboral. Como ilustra el siguiente escenario de ejemplo, el trabajo independiente a tiempo parcial brinda beneficios financieros compuestos que superan con creces las ganancias directas, incluidos pagos más altos del Seguro Social e ingresos por inversiones, por una suma de casi $ 400,000 durante 15 años.

Considere a nuestra empleada hipotética Tania, una diseñadora gráfica radicada en EE. UU. que acaba de cumplir 62 años, la edad mínima para recibir los beneficios del Seguro Social. Tania quiere retirarse de su trabajo de tiempo completo. Tiene $ 1 millón en inversiones (401 (k), IRA y cuentas de corretaje) y planea convertirlos en activos que devengan intereses y comenzar el retiro estándar de ~ 4% por año. Esto preserva, pero no aumenta, su cartera y le proporciona $40,000 por año. Los pagos del Seguro Social se basan en el historial de ingresos y otros factores, pero supongamos, con base en un salario anual hipotético de $50,000 al jubilarse, que ella recibiría $12,000 por año, para un ingreso anual combinado de $52,000.

Pero, ¿qué sucede si Tania elige trabajar como independiente a tiempo parcial en semijubilación, trabajando 40 horas por mes a $70 por hora, ganando $33,600 por año, y retrasa el cobro del Seguro Social hasta los 70 años?

• Los pagos del Seguro Social de Tania aumentarán un 8% cada año que espere para cobrarlos. Retrasar la activación de estos beneficios hasta los 70 años asegura el pago más alto posible.
• Al trabajar independientemente, es muy posible que Tania también pueda quedarse con la mitad de su millón de dólares en inversiones en los mercados financieros, en lugar de convertirlo todo en activos generadores de ingresos. Si asumimos un rendimiento anual promedio del 8% durante ocho años más, los $500,000 que quedan invertidos se disparan a $925,465.
• Mover sus ahorros más grandes a activos generadores de ingresos al cumplir 70 años generará un ingreso de inversión anual perpetuo de más de $ 57,000 en comparación con los $ 40,000 que obtendría si se retirara por completo de la fuerza laboral a los 62 años.
• Agregue a eso los ingresos más altos del Seguro Social de Tania por “jubilación tardía”, y su ingreso anual combinado después de los 70 años salta a $76,903.

Estos cálculos ignoran asuntos como los impuestos y la inflación, pero el punto sigue siendo: la enorme ventaja de trabajar por cuenta propia proviene del tiempo adicional que se invierte en el mercado y los mayores pagos del Seguro Social que recibe al retrasar la fecha de inicio. El verdadero poder de los rendimientos compuestos ocurre al final, con cada año marginal final más poderoso que los que lo precedieron.

Relacionado: La verdadera economía personal de convertirse en autónomo

Trabajar independientemente a través de una red de talentos ofrece a los trabajadores maduros flexibilidad, comunidad e ingresos para perseguir metas y pasatiempos. La demanda de freelancers altamente calificados, particularmente aquellos con experiencia en tecnología o campos creativos, sigue siendo elevada. La discriminación por edad, si bien es ilegal, ocurre en la contratación para puestos de tiempo completo. Sin embargo, cuando subcontratan proyectos o contratan consultores, los gerentes a menudo buscan profesionales experimentados que puedan ejecutar un trabajo de alta calidad de manera confiable.

Mi esperanza es que las nociones sociales de "jubilación" cambien de tal manera que el compromiso continuo de la fuerza laboral en los últimos años de una persona se convierta en la norma y no en la excepción.

Personalmente, tengo la intención de trabajar con emprendedores y abogar por el mayor uso del talento global durante el mayor tiempo posible, ya que hacerlo me da un sentido de propósito. Sin la carga de la falsa elección del trabajo a tiempo completo o la jubilación total, los profesionales deben sopesar todas sus opciones durante sus últimos años. Continuar trabajando de forma limitada durante un período de tiempo podría ser justo lo que necesitamos para redefinir la jubilación e iluminar nuestro cerebro hasta los 90 e incluso más.