Una guía introductoria a los seguros comerciales para diseñadores y desarrolladores

En algún momento de su carrera, la mayoría de los diseñadores y desarrolladores web pueden relacionarse con problemas de aumento del alcance, retrasos inesperados en los proyectos, ruptura de las relaciones con los clientes y facturas impagas. La buena noticia es que hay una póliza de seguro para ayudar con estos escenarios. En el Reino Unido, lo llamamos "seguro de indemnización profesional". En otros lugares, puede llamarse “responsabilidad profesional” o “seguro de errores y omisiones”.

Exploremos qué es este seguro y cómo está diseñado para mantener a los profesionales de la web en el negocio. También compartiré historias reales de empresas que se alegraron de tener un seguro.

¿Qué es el seguro de responsabilidad civil profesional?

El seguro de indemnización profesional protege su negocio de errores y clientes problemáticos.

Supongamos que un cliente amenaza con emprender acciones legales, reclama pérdida de ingresos o daños debido a un servicio que usted brindó. Incluso si está equivocado, la indemnización profesional interviene para garantizar que las consecuencias para su negocio no sean paralizantes.

También es importante distinguir lo que no es un seguro de responsabilidad civil profesional. Después de todo, el seguro comercial es un término general para diferentes tipos de cobertura. Una de esas coberturas es el seguro de responsabilidad pública, o seguro de responsabilidad general, como se le conoce en los EE. UU.

La responsabilidad civil asegura su negocio contra reclamaciones de:

• lesiones físicas a clientes y miembros del público
• accidentes en su lugar de trabajo
• daños a la propiedad de terceros.

Esta es una cobertura popular para quienes tienen clientes que visitan su oficina o quienes trabajan desde las instalaciones del cliente. Sin embargo, en este artículo, nos estamos enfocando exclusivamente en la indemnización profesional.

¿Cómo puede ayudarme el seguro si soy diseñador o desarrollador?

No se habla a menudo de los seguros comerciales en los círculos web. Creo que se debe a que las aseguradoras han centrado sus productos y la experiencia del usuario en las industrias tradicionales. Mucha de la información que existe no es relevante para aquellos de nosotros que trabajamos en digital.

Para agregar a eso, las personas no consideran que trabajar con una computadora sea un peligro o una gran responsabilidad. Especialmente cuando tienes a todos tus clientes firmando un contrato. Esto puede llevar a los diseñadores y desarrolladores a una falsa sensación de seguridad. Una objeción común que escucho de los profesionales de la web cuando se habla de seguros es:

No puedo causar ningún daño como diseñador web. Para cualquier cosa que salga mal, tengo una cláusula en mi contrato que dice que no soy responsable.

En primer lugar, tengo que desmentir el mito de que no necesitas tener un seguro porque trabajas con un contrato. Los contratos no lo eximen de la responsabilidad. Son útiles para sentar las bases de los deberes que se esperan de ambas partes, pero el seguro entra en acción cuando esos deberes se cuestionan.

Con cada escenario que comparto hoy, todos tenían lo siguiente en común:

• Se firmó un contrato por ambas partes.
• Tenían años de experiencia en su profesión.
• Estaban asegurados profesionalmente, pero nunca esperaron tener que usar su seguro.

A continuación se presentan historias reales de cómo el seguro de indemnización profesional ayudó a estos diseñadores y desarrolladores.

Deslizamiento del alcance

Un desarrollador creó una plataforma web según las especificaciones, pero el cliente se quejó de que faltaba la funcionalidad.

El desarrollador acordó construir la funcionalidad percibida que faltaba por una tarifa adicional, pero el cliente creía que debería haberse incluido en la construcción inicial. El cliente no solo se negó a pagar la factura restante, sino que amenazó con emprender acciones legales si el desarrollador no cooperaba.

Tener un seguro de responsabilidad civil profesional significaba que el desarrollador tenía un equipo de expertos legales detrás de él. Ayudaron al desarrollador a comunicarse con su cliente para evitar que el problema se intensificara.

La póliza de indemnización profesional del desarrollador también tenía una cláusula de costos de mitigación. Esto significó que la aseguradora pagó la cantidad que le debía su cliente, que era de miles de libras.

Retrasos del proyecto

Los diseñadores y desarrolladores a menudo trabajan con plazos ajustados. La falta de plazos puede causar problemas si el proyecto tiene una fecha de lanzamiento importante.

Se contrató a una agencia creativa para diseñar un sitio web, pero el proyecto comenzó a desmoronarse. Los miembros clave del equipo se fueron a la mitad del proyecto y el ritmo del trabajo se hizo más lento.

Si bien el sitio web se entregó a tiempo para el lanzamiento, le faltaban muchas características importantes. El cliente dijo que no era adecuado para su propósito.

Después de gastar dinero en una campaña de marketing para el lanzamiento, el cliente se negó a pagar la factura final. También incurrieron en gastos adicionales por la contratación de nuevos contratistas para completar las funciones que faltaban en el sitio web.

El cliente amenazó con involucrar a los abogados si la agencia perseguía el pago.

La factura impaga fue saldada por la aseguradora bajo la cláusula de costos de mitigación de su póliza de indemnización profesional. La aseguradora también proporcionó a la agencia asesores legales para confirmar con el cliente que el proyecto se da por terminado.

Las relaciones con los clientes se rompen

Este es un catalizador común para las reclamaciones de indemnización profesional. Incluso si detectamos algunas banderas ámbar, nos gusta creer que podemos hacer que las relaciones con nuestros clientes funcionen y que los proyectos funcionen sin problemas. Por aterrador que sea, a veces tienes que quemar puentes con un cliente.

Un diseñador hizo esto cuando trabajaba con un cliente que sentía que no lo respetaba. Un alcance en constante cambio, muchas horas y un salario bajo conducen a una ruptura en la relación. Lo que había comenzado como un proyecto prometedor ahora era una relación de trabajo tensa y una fuente de estrés. El diseñador decidió alejarse del proyecto.

Desafortunadamente, ese no fue el final de las cosas. El cliente quería que se le reembolsara el dinero que ya le había pagado al diseñador. También querían daños por la pérdida de ingresos debido a un retraso en el lanzamiento y una compensación por contratar a otros contratistas para completar el proyecto.

La aseguradora contrató a un equipo de expertos legales para tratar con el cliente del diseñador. Se llegó a un acuerdo extrajudicial, que también fue cubierto por la aseguradora.

¿Qué cubre una póliza de indemnización profesional?

El seguro de indemnización profesional es una póliza sustanciosa, por lo que no es factible cubrir todos los escenarios aquí. En esencia, está diseñado para que su negocio vuelva a estar en la misma posición financiera después de una pérdida que tenía antes de una pérdida. Como puede ver en las historias anteriores, una pérdida puede ser honorarios legales, daños al cliente, compensación o incluso facturas impagas. Sin embargo, esto tiene que provenir de un cliente que expresa su insatisfacción con su trabajo.

Si bien todas las pólizas de indemnización profesional difieren, veamos algunas de las características clave que puede esperar ver.

Costos de Defensa

Si un cliente te reclama, tu póliza de responsabilidad civil profesional se hará cargo de los gastos de defensa. Esto no es solo para situaciones que han llegado a los tribunales. Las aseguradoras quieren resolver los problemas antes de que lleguen a esa etapa, por lo que proporcionarán un equipo de expertos legales para ayudar a negociar los términos con su cliente.

Infracción de propiedad intelectual

Los diseñadores web y gráficos son vulnerables a los argumentos sobre la infracción de derechos de autor, mientras que los desarrolladores podrían entrar en disputas sobre quién es el propietario del código. Esta cláusula cubre las reclamaciones contra la infracción de derechos de autor, marcas registradas, eslóganes e incluso nombres de dominio.

Costos de mitigación

Si lee las historias anteriores, habrá visto los costos de mitigación mencionados donde la aseguradora pagó las facturas impagas. Si un cliente no está satisfecho con su trabajo, se niega a pagar algunos o todos sus honorarios y amenaza con presentar un reclamo en su contra, la indemnización profesional puede pagar el monto que su cliente le debe. Esto es solo si la aseguradora cree que evitará un reclamo por una cantidad mayor.

Negligencia

La negligencia cubre un amplio espectro, pero piense en esto como una garantía por cualquier error que cometa que conduzca a un cliente insatisfecho.

Incumplimiento no intencional del contrato

El incumplimiento del contrato puede tomar muchas formas. Puede ser algo tan simple como no entregar un proyecto a tiempo o no cumplir con las expectativas del cliente. Cualquier incumplimiento del contrato puede dar derecho al cliente a reclamar contra usted.

Algunos consejos prácticos para comprar un seguro

La primera pregunta que la gente hace cuando se trata de comprar un seguro es: "¿Por cuánto debo asegurar mi negocio?" . El nivel de cobertura generalmente comenzará en £ 100,000 y puede llegar a millones. Puede ser una pregunta difícil de responder, pero hay factores que pueden ayudarlo a llegar a una cifra razonable.

Contratos de clientes

Si el contrato de su cliente tiene una cláusula de seguro, generalmente es por £ 1,000,000 de indemnización profesional. Este es el nivel básico de cobertura que esperaría un cliente. Es el nivel de cobertura más común que veo que compran las empresas.

Tipos de Clientes

¿Con qué tipo de clientes estás trabajando? ¿Son grandes corporaciones con equipos legales internos o pequeñas empresas locales? No es imprudente suponer que las empresas más grandes representan una amenaza mayor y, por lo tanto, deberían tener un mayor nivel de cobertura. También puede encontrar que las empresas más grandes tendrán una cláusula de seguro en su contrato.

Tipo de trabajo que hace

Un desarrollador que construya una plataforma de pago enfrentará potencialmente un riesgo mayor que alguien que diseñe un sitio web para exhibir el menú de un restaurante. ¿Su trabajo implica tratar con información confidencial o productos de mayor costo? ¿Las empresas dependen de su servicio para generar ingresos para ellas?

Si parece que he eludido la respuesta a esto, es porque no hay una cifra sencilla. Muchas aseguradoras simplemente le dirán que compre lo que ha presupuestado. En caso de duda, considere un nivel base de £ 1,000,000 y evalúe periódicamente a sus clientes y el tipo de trabajo que realiza. La mayoría de las aseguradoras le permiten realizar un ajuste a medio plazo en el transcurso de su póliza para aumentar su nivel de cobertura.

Además del costo del seguro, hay algunos otros factores a tener en cuenta al comprar un seguro.

Asegurar más de una actividad

La web es una industria multidisciplinar. Debe buscar una política que pueda cubrir sus diversas actividades. Un desarrollador web también puede proporcionar alojamiento web. Un diseñador también puede ofrecer servicios de consultoría. Si se sale del cuadro típico, puede que le resulte útil hablar con un corredor o usar un servicio como With Jack, donde su póliza se puede personalizar en lugar de usar un sitio de comparación en línea.

Asegurar su trabajo en todo el mundo

Por defecto, las pólizas de indemnización profesional en el Reino Unido excluyen la jurisdicción de EE. UU. Si está trabajando con clientes de EE. UU. bajo la ley contractual de EE. UU., busque una aseguradora que pueda eliminar el límite jurisdiccional de su póliza, para que esté asegurado en todo el mundo. Solo tenga en cuenta que aumentará su prima.

Tu Póliza Puede Adaptarse A Tus Necesidades

El seguro puede ser flexible. No se demore en comprar un seguro porque está pensando en cambiar de comerciante único a compañía limitada en el futuro, o porque está esperando para agregar un nuevo servicio a su negocio. Una buena compañía de seguros te permitirá ajustar tu póliza, adaptándola a medida que tu negocio cambia y crece.

Cómo el seguro puede ayudarlo a construir un negocio a prueba de balas

Cada vez que veo a los recién llegados pedir consejo sobre cómo iniciar su negocio en la industria web, veo muchas sugerencias que se ven así:

• "Consiga un contador inmediatamente".
• “¡Construye una red!”
• “Haz que tus clientes firmen un contrato”.
• “¡Supervise su flujo de efectivo!”

Todo esto es un gran consejo, por supuesto, pero rara vez veo a alguien que mencione asegurarse. El seguro debe ser una parte crucial de la caja de herramientas de cualquier diseñador o desarrollador profesional.

Ofrecer sus servicios profesionales a los clientes conlleva cierto grado de riesgo. Es su responsabilidad mitigar ese riesgo. Debe estar seguro de que, si algo sale mal, puede volver al trabajo rápidamente. Puede haber problemas con errores en su trabajo, una relación que se está arruinando o un cliente que afirma que no está satisfecho con su servicio. No importa lo bueno que seas, ¡estas cosas pasan!

Es por eso que comparto estas historias, para resaltar la importancia de estar asegurado. Quiero que los profesionales de la web no solo piensen en los seguros, sino que los entiendan. El seguro es algo que no necesariamente queremos presupuestar o considerar, sin embargo, como profesionales, tenemos que hacerlo. Las historias anteriores muestran lo crítico que puede ser.

Así que sí, trabajar con un contrato. Controle su flujo de caja. Haga que un contador administre su contabilidad, pero también obtenga un seguro. No tiene mucho sentido construir su negocio solo para que un cliente problemático o un error se lo quiten.