Den Ruhestand neu definieren: Die Vorteile der Freiberuflichkeit nach 60

Für viele Berufstätige, die sich im oder kurz vor dem traditionellen Rentenalter befinden, beschwört die Idee der Freiberuflichkeit einen „Lebensstil“ herauf, in dem viele Stunden damit verbracht werden, oft erfolglos zu versuchen, Kunden zu erreichen, zu bedienen und abzurechnen, wobei nur ein Bruchteil dieser Stunden dafür aufgewendet wird eigentliche, sinnvolle Arbeit.

Infolgedessen wird die Freiberuflichkeit oft als tragfähige Brücke zwischen Karriere und vollständigem Ruhestand übersehen, zum Nachteil von Einzelpersonen, Organisationen und der Wirtschaft als Ganzes.

Moderne freiberufliche Tätigkeit beinhaltet weniger Reibungspunkte und einen geringeren Verwaltungsaufwand, als viele Arbeitnehmer in der Baby-Boom-Generation vielleicht wahrnehmen. Zum Beispiel übernehmen Toptal und andere bedingte Talentnetzwerke die Last der Beschaffung und Abrechnung von Kunden im Namen von Freiberuflern, sodass sich qualifizierte Fachleute auf die Arbeit konzentrieren können, die sie lieben, und nicht auf die Verwaltung.

Neben größerer Erfüllung und besserer Gesundheit bietet das kontinuierliche Engagement in sinnvoller Arbeit während der späteren Jahre einer Person erhebliche finanzielle Vorteile, die mehr Zeit für die Reifung von Investitionen und das Ansammeln von Sozialversicherungsleistungen ermöglichen. Erfahrene Fachkräfte, deren Vollzeitbeschäftigungsjahre sich dem Ende nähern, sollten überlegen, wie ihnen die Freiberuflichkeit helfen könnte, ihre persönlichen und beruflichen Ziele zu erreichen.

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Argumente für einen schrittweisen Ausstieg aus der Belegschaft

Der Begriff „Ruhestand“ im heutigen Verständnis ist überholt.

In den USA entstand die Rentenpolitik inmitten der beiden großen Umwälzungen der Industriellen Revolution und der Weltwirtschaftskrise, die im Social Security Act von 1935 gipfelte, der „denjenigen helfen sollte, die das Rentenalter erreicht haben, ihre Arbeit aufzugeben und damit der jüngeren Generation größere Arbeitsmöglichkeiten geben“, sagte Präsident Franklin Roosevelt damals. Roosevelts Sprache und die vieler anderer Teilnehmer an den umgebenden Debatten machten deutlich, dass sie Senioren als ein zu lösendes Problem und als Blockierer der Jugendbeschäftigung betrachteten.

Heutzutage legen viele Unternehmen einen höheren Wert auf die Erfahrung, Zuverlässigkeit und das institutionelle Wissen älterer Arbeitnehmer. Und viele Babyboomer beabsichtigen, weit über das traditionelle Rentenalter hinaus zu arbeiten, manchmal aus Notwendigkeit, oft aber auch freiwillig.

Arbeit und Ruhestand als zwei getrennte Lebensabschnitte zu betrachten, ist problematisch. Menschen verzögern das Verbringen von Zeit mit der Familie, Reisen, Leben im Ausland und andere „Wunschlisten“-Wünsche zu oft bis ins hohe Alter. Der Ruhestand im traditionellen Sinne bietet vielleicht mehr Möglichkeiten für diese Erfahrungen, aber je nach Art der Arbeit einer Person kann der Verlust von Struktur, Routine und beruflicher Bindung auch zu Einsamkeit und mangelnder Erfüllung führen.

Da so viel von der Identität einer Person in ihrer Arbeit aufgeht, kann es sich oft wie ein Verlust anfühlen, der dem Tod gleicht, wenn man das Buch über dieses Kapitel des Lebens schließt. Vielleicht auch aus diesem Grund planen laut einem Bericht des National Institute on Retirement Security aus dem Jahr 2021 44 % der Millennials, 33 % der Generation X und 36 % der Babyboomer, im Ruhestand eine Arbeit zu suchen. In einer Harris-Umfrage von 2021 unter amerikanischen Arbeitnehmern gaben 79 % der Babyboomer an, dass sie eher in den Ruhestand wechseln möchten, als sich ganz von der Arbeit zurückzuziehen.

Die Anerkennung dieses Trends ist so weit verbreitet – und der Fachkräftemangel ist so akut geworden – dass zukunftsorientierte Unternehmen wie Microsoft und Marriott Programme zur Unterstützung und Bindung reifer Arbeitnehmer entwickeln. Einige Arbeitgeber beginnen damit, Möglichkeiten der Altersteilzeit anzubieten – aber die Bewegung ist nicht so breit, wie sie sein müsste, um alle erfahrenen Arbeitnehmer aufzunehmen, die noch nicht bereit sind, in den Ruhestand zu gehen.

Trotz der Vorteile, später im Leben weiterzuarbeiten, bieten die meisten Organisationen noch keine flexiblen und Teilzeitarbeitsoptionen anstelle des Ruhestands an, eine verpasste Gelegenheit für Arbeitnehmer und Arbeitgeber.

Freelancing eliminiert die falsche Entscheidung, ob man Vollzeit arbeitet oder gar nicht. Die Menschen können im Wesentlichen in ein Leben springen, das diesen lang ersehnten „Ruhestandsjahren“ sehr ähnlich ist, und gleichzeitig das Gefühl des Verlustes vermeiden, das oft mit der vollständigen Aufgabe der Arbeit einhergeht. Selbst wenn das Arbeiten über das traditionelle Rentenalter hinaus eher aus der Notwendigkeit als aus dem Wunsch geboren wird, kann die Freiberuflichkeit die Chancen erhöhen, dass diese Arbeit aus der Ferne, mit flexibleren Arbeitszeiten und in Übereinstimmung mit den Interessen der Arbeitnehmer erledigt werden kann.

Davon profitieren nicht nur Arbeitnehmer, sondern auch Organisationen und die Wirtschaft insgesamt, da diese Fachleute ihre über Jahrzehnte erworbenen Fähigkeiten und Kenntnisse weiter einbringen.

Die finanziellen Auswirkungen der Freiberuflichkeit im späteren Leben

Für diejenigen, die kurz vor oder im traditionellen Rentenalter stehen, bietet die freiberufliche Tätigkeit eine Möglichkeit, die entmutigende Frage zu vermeiden, ob sie die Belegschaft verlassen sollen oder nicht. Wie das folgende Beispielszenario zeigt, bringt eine Teilzeit-Freiberuflichkeit zusätzliche finanzielle Vorteile, die das direkte Einkommen weit übersteigen, einschließlich höherer Sozialversicherungszahlungen und Kapitalerträge – in Höhe von fast 400.000 US-Dollar über 15 Jahre.

Betrachten Sie unsere hypothetische Mitarbeiterin Tania, eine in den USA ansässige Grafikdesignerin, die gerade 62 Jahre alt geworden ist, das Mindestalter für den Bezug von Sozialversicherungsleistungen. Tania möchte sich von ihrem Vollzeitjob zurückziehen. Sie hält Investitionen in Höhe von 1 Million US-Dollar – 401(k), IRA- und Maklerkonten – und plant, diese in verzinsliche Vermögenswerte umzuwandeln und mit der standardmäßigen Auszahlung von ~4 % pro Jahr zu beginnen. Dadurch wird ihr Portfolio erhalten – aber nicht erweitert – und sie mit 40.000 US-Dollar pro Jahr versorgt. Die Sozialversicherungszahlungen basieren auf der Einkommensgeschichte und anderen Faktoren, aber nehmen wir an, dass sie auf der Grundlage eines hypothetischen Jahresgehalts von 50.000 US-Dollar bei der Pensionierung 12.000 US-Dollar pro Jahr erhalten würde, was einem kombinierten Jahreseinkommen von 52.000 US-Dollar entspricht.

Aber was, wenn Tania sich dafür entscheidet, Teilzeit in Altersteilzeit zu arbeiten – 40 Stunden pro Monat zu 70 Dollar pro Stunde zu arbeiten, 33.600 Dollar pro Jahr zu verdienen – und den Bezug von Sozialversicherung bis zum Alter von 70 hinauszögert?

• Tanias Sozialversicherungszahlungen werden jedes Jahr um 8 % steigen, wenn sie darauf wartet, sie zu beziehen. Die Verzögerung der Aktivierung dieser Vorteile bis zum Alter von 70 Jahren sichert die höchstmögliche Zahlung.
• Durch die Freiberuflichkeit ist es durchaus möglich, dass Tania auch die Hälfte ihrer Investitionen in Höhe von 1 Million US-Dollar auf den Finanzmärkten behalten kann, anstatt alles in einkommensschaffende Vermögenswerte umzuwandeln. Wenn wir für acht weitere Jahre von einer durchschnittlichen jährlichen Rendite von 8 % ausgehen, steigen die 500.000 $, die investiert bleiben, auf 925.465 $ an.
• Wenn sie ihren größeren Notgroschen mit 70 Jahren in einkommensschaffende Vermögenswerte verlagert, wird sie ein dauerhaftes jährliches Anlageeinkommen von mehr als 57.000 US-Dollar einbringen, im Vergleich zu den 40.000 US-Dollar, die sie erhalten würde, wenn sie sich mit 62 Jahren vollständig aus dem Arbeitsleben zurückziehen würde.
• Hinzu kommt Tanias höheres Sozialversicherungseinkommen für den „späten Ruhestand“, und ihr kombiniertes Jahreseinkommen nach dem 70. Lebensjahr steigt auf 76.903 US-Dollar.

Diese Berechnungen ignorieren Dinge wie Steuern und Inflation, aber der Punkt bleibt: Der enorme Vorteil der freiberuflichen Tätigkeit ergibt sich aus der zusätzlichen Zeit, die Investitionen auf dem Markt verbringen, und den höheren Sozialversicherungszahlungen, die Sie erhalten, wenn Sie das Startdatum verschieben. Die wahre Macht der Zinseszinsen zeigt sich am Ende, wobei jedes letzte Randjahr stärker ist als die vorangegangenen.

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Die Freiberuflichkeit über ein Talentnetzwerk bietet erfahrenen Arbeitnehmern Flexibilität, Gemeinschaft und Einkommen, um Ziele und Hobbys zu verfolgen. Die Nachfrage nach hochqualifizierten Freiberuflern, insbesondere solchen mit Erfahrung in technischen oder kreativen Bereichen, bleibt hoch. Altersdiskriminierung ist zwar illegal, kommt jedoch bei der Einstellung von Vollzeitstellen vor. Bei der Auslagerung von Projekten oder der Einstellung von Beratern suchen Manager jedoch häufig nach erfahrenen Fachleuten, die zuverlässig qualitativ hochwertige Arbeit leisten können.

Meine Hoffnung ist, dass sich die gesellschaftlichen Vorstellungen von „Ruhestand“ dahingehend verändern, dass das fortgesetzte Engagement der Mitarbeiter in den späteren Jahren einer Person eher zur Norm als zur Ausnahme wird.

Ich persönlich beabsichtige, so lange wie möglich mit Unternehmern zusammenzuarbeiten und mich für den erweiterten Einsatz globaler Talente einzusetzen, da dies für mich ein Sinngefühl ist. Unbelastet von der falschen Wahl zwischen Vollzeitarbeit oder Vollpension sollten Berufstätige im Alter alle Optionen abwägen. Eine begrenzte Zeit weiter zu arbeiten, könnte genau das sein, was wir brauchen, um den Ruhestand neu zu definieren und unser Gehirn bis in unsere 90er und sogar darüber hinaus zum Leuchten zu bringen.