So navigieren Sie durch die Fintech-Vorschriften in der Produktentwicklung

Ein wichtiger Lernmoment in meiner Karriere war 2012: Nachdem ich mehrere Jahre als Produktexperte in der Automobilindustrie gearbeitet hatte, wechselte ich in eine Produktrolle bei einem internationalen Finanzdienstleistungsunternehmen. Im ersten Monat arbeitete ich fleißig an der Lösung eines Prozessproblems im Zusammenhang mit Online-Termineinlagen, das zahlreiche Kundenbeschwerden auslöste. Ich habe mit dem Betriebsteam gesprochen, um zu erfahren, wie eine Termineinlageanfrage bearbeitet wird, mit Kunden gesprochen, um die Benutzerperspektive zu verstehen, und den Termineinlageprozess selbst durchgeführt, um das Problem aus erster Hand zu erfahren.

Im Grunde bin ich die Schritte gegangen, die jeder gute Produktmanager unternehmen würde, und habe eine meiner Meinung nach brillante Lösung entwickelt. Es wurde sofort vom Produktleiter abgeschossen. Der Grund? Es hat gegen Fintech-Vorschriften verstoßen.

Was ich nicht berücksichtigt hatte, war, dass Fintech-Produkte an strenge Richtlinien und Gesetze gebunden sind – was bedeutet, dass die üblichen Arbeitsweisen nicht immer anwendbar sind. Um Probleme effektiv zu lösen und erfolgreiche Produkte in der Branche auf den Markt zu bringen, müsste ich einen anderen Ansatz wählen.

Die Fintech-Regulierung ist weltweit sehr unterschiedlich. Trotz enormer Investitionen in den Sektor und einem Anstieg der Verbrauchernutzung wurde noch kein formaler Fintech-spezifischer Regulierungsrahmen für eine Region entwickelt. Vielmehr unterliegt Ihr Produkt wahrscheinlich der Gerichtsbarkeit mehrerer Aufsichtsbehörden und -behörden. In den USA muss beispielsweise ein Unternehmen im Zahlungsgeschäft die Vorschriften einhalten, die unter anderem vom Federal Reserve Board und dem Consumer Financial Protection Bureau festgelegt wurden. Die Situation wird durch die oft unterschiedlichen Vorschriften auf Bundes- und Landesebene noch komplizierter, sodass eine Lösung möglicherweise mehreren Lizenzierungsebenen unterliegt.

Ein Jahrzehnt in der Fintech-Branche hat mich gelehrt, dieses komplexe regulatorische Umfeld anzunehmen, anstatt mich davon behindern zu lassen. Nachhaltiges Wachstum in der Branche bedeutet eine Fülle von Möglichkeiten für Produktmanager, daher ist jetzt ein guter Zeitpunkt, um zu erfahren, wie Sie Compliance nahtlos in Ihren Entwicklungsprozess integrieren können.

Behandeln Sie Ihre Rechtsabteilung als wichtigen Stakeholder

Zunächst, und vielleicht am wichtigsten, sollten Sie sich während des gesamten Fintech-Produktentwicklungsprozesses von der Rechtsabteilung des Unternehmens beraten lassen. Ihre Rolle besteht darin, die Vorschriften zu interpretieren und Sie anzuleiten; Ihre Aufgabe ist es, innerhalb dieser Parameter großartige Produkte zu entwickeln. Wenden Sie sich an sie, sobald Sie potenzielle Produktideen haben, und nutzen Sie ihr Feedback, um zu bestimmen, welche Sie weiterverfolgen möchten.

Beachten Sie jedoch, dass Sie möglicherweise eine Wissenslücke in Bezug auf Produkte oder Technologien für Rechtsteams schließen müssen. Kürzlich hat ein Rechtsteam, mit dem ich zusammengearbeitet habe, an zwei Stellen in einem Online-Antragsverfahren eine Kundenautorisierung mit einmaligem Passwort (OTP) angefordert, um die beiden Unterschriften widerzuspiegeln, die auf der physischen Version des Antrags erforderlich sind. Ich half ihnen zu verstehen, dass Kunden keine Seiten in der Online-Erfahrung überspringen können, und tatsächlich würden wir auf jeder Seite ein Protokoll der Reise des Kunden haben, das bestätigt, dass sie die Informationen gesehen haben, bevor sie ihre Identität über ein OTP unter bestätigen das Ende. Indem wir der Rechtsabteilung die digitale Protokollierungssoftware erklärten, konnten wir eine einfachere Benutzeroberfläche mit begrenztem Input des Kunden erstellen und gleichzeitig die Vorschriften einhalten.

Es ist auch unwahrscheinlich, dass Rechtsabteilungen mit agilen Managementansätzen vertraut sind, sodass möglicherweise eine Klärung der Prozesse und Zeitpläne des Produktteams erforderlich ist. Während Sie in jeder Phase darauf achten sollten, Rechtsanwälte einzubeziehen, kann die Verpflichtung zur Teilnahme an täglichen Standups ihre Bandbreite überschreiten, insbesondere wenn Sie Teil einer großen Organisation sind. Eine optionale Einladung bietet ihnen eine Plattform, um dringende Bedenken zu äußern, als Ergänzung zu ihrer erforderlichen Anwesenheit bei Sprint-Demos und Planungssitzungen.

Selbst wenn Sie Zugang zu einem internen Rechtsteam haben, müssen Sie sich von einem externen Anwalt beraten lassen. Dies ist besonders wichtig, wenn Produktvorschriften komplex oder mehrdeutig sind, damit das Unternehmen im Streitfall gegenüber den Aufsichtsbehörden nachweisen kann, dass die Informationen extern gegengeprüft wurden. Das ist teuer, also stellen Sie sicher, dass Sie dafür einplanen.

Anwaltskanzleien haben oft eine Bearbeitungszeit von mindestens ein bis zwei Wochen, und sobald Sie eine Antwort erhalten, können Folgefragen kostspielig sein. Definieren Sie in diesem Sinne wichtige Meilensteine, wenn rechtlicher Input erforderlich ist, planen Sie Meetings proaktiv und berücksichtigen Sie Reaktionszeiten in Ihrem Produktplan. Kommunizieren Sie in dem Briefing, das Sie mit externen Beratern teilen, zu viel und beschreiben Sie alle möglichen Lösungen, die Sie entwickeln könnten, um die Wahrscheinlichkeit zu verringern, dass Sie weiteren Rat einholen müssen, falls sich Ihre Roadmap ändert.

Beachten Sie die zusätzlichen Belastungen für den Benutzer

Während ein guter Produktmanager bei der Produktentwicklung immer die Benutzerperspektive berücksichtigen wird, erfordert das regulatorische Umfeld von Fintech, dass besondere Sorgfalt darauf verwendet wird, Interaktionen so klar und nahtlos wie möglich zu gestalten und gleichzeitig konform zu bleiben. Benutzer verstehen möglicherweise nicht, warum sie beispielsweise aufgefordert werden, persönliche Informationen zu übermitteln. Stellen Sie daher sicher, dass das UI-Design klare Erklärungen für diese zusätzlichen Fragen enthält und dass Sie den Branchenjargon in eine verbraucherfreundliche Sprache übersetzen.

Im Wesentlichen müssen Teams sicherstellen, dass Fintech-Produkte die Belastung der Benutzer mit Sicherheit und Compliance in Einklang bringen. Ein gutes Beispiel dafür, wie wichtig dies ist, ereignete sich während meiner Zeit bei einer großen globalen Bank. Eine der internationalen Niederlassungen hatte einen automatischen Ausfüllprozess für Kreditkartenanträge, die die Social-Media-Profile der Kunden nutzten. Eine Änderung der Verordnung bedeutete jedoch, dass dies nicht mehr zulässig war. Stattdessen mussten Kunden alle ihre Informationen in einer klobigen Benutzeroberfläche mit 12 zusätzlichen Schritten manuell eingeben – eine große Abschreckung. Die notleidenden Vermögenswerte der Bank begannen zu wachsen, was zeigt, dass das Kontingent an Personen, die bereit waren, sich an dem Antragsverfahren zu beteiligen, nur diejenigen waren, die mit hoher Wahrscheinlichkeit an anderer Stelle abgelehnt worden waren. Das Produktteam musste den gesamten Prozess überdenken, um die Benutzerlast drastisch zu reduzieren.

Betrachten Sie Änderungen als Chancen für Innovationen

Sich ändernde Vorschriften können Probleme verursachen, aber sie schaffen auch einen fruchtbaren Boden für Innovationen. Plötzliche Veränderungen haben in den letzten Jahren viele schnelle Fortschritte in der Fintech-Landschaft vorangetrieben, einschließlich Verschiebungen im Zahlungsverkehr, bei der Kreditvergabe und im Bankwesen.

Es ist wichtig, auf den wirtschaftlichen Kontext, in dem Ihre Produkte stehen, zu achten, damit Sie regionale Entwicklungen antizipieren und nutzen können. Als beispielsweise Indien 2016 die Demonetarisierung durchlief, führte dies zu anhaltenden Bargeldknappheiten. Zahlungsanwendungen, die bargeldlose Transaktionen ermöglichen, waren plötzlich unverzichtbar und erlebten praktisch über Nacht einen enormen Anstieg der Nutzung. Dies veränderte den Markt und zog neue Akteure an, die den Wettbewerb verstärkten und zu mehr Innovation führten.

Regulatorische Sandboxen – kontrollierte Bereiche, die von Regulierungsbehörden eingerichtet wurden, in denen Sie Ihre Lösungen testen können – sind eine großartige Möglichkeit, in kleinerem Maßstab innovativ zu sein und zu experimentieren. Eine regulatorische Sandbox stellt im Wesentlichen eine Testumgebung bereit, die die Möglichkeit von Fehlern oder Ausfällen in der realen Welt ausschließt. Pflegen Sie eine offene Kommunikationslinie zwischen Ihrem Unternehmen und den Aufsichtsbehörden, damit Sie Sandboxes verwenden können, während sie erstellt werden. Dies ist eine Gelegenheit, den Aufsichtsbehörden die Leistungsfähigkeit Ihres Produkts zu demonstrieren und zu betonen, dass Ihnen die Benutzersicherheit am Herzen liegt.

Denken Sie daran, dass Regulierungsbehörden nicht versuchen, Innovationen zu entmutigen oder Sie daran zu hindern, den Markt mit neuen, einzigartigen Produkten zu stören. Vielmehr verringern sie das Auftreten von Fehlern, die sich negativ auf die hart verdienten Ersparnisse der Verbraucher auswirken könnten.

Stellen Sie sicher, dass die Partner informiert und vorbereitet sind

Die Regeln gelten nicht nur für Ihr Unternehmen und Ihr Produkt, sondern auch für die Anbieter und Partner, mit denen Sie zusammenarbeiten. Alle Partner, die Sie verwenden, müssen möglicherweise von einer oder mehreren Aufsichtsbehörden ordnungsgemäß zertifiziert werden. Daher kann es schwierig sein, Beziehungen zu Drittanbietern aufzubauen. Partner müssen die Märkte, in denen Sie tätig sind, und das regulatorische Umfeld verstehen und bereit sein, sich potenziellen Audits oder obligatorischen Berichten zu unterziehen. Denken Sie daran, das Compliance-Team Ihres Unternehmens hier auf dem Laufenden zu halten, da es Ihnen mitteilen kann, welche Stellen die Aufsicht über diese Dritten haben.

Eine multinationale Finanzierungsorganisation, die ich konsultierte, stieß auf Probleme in diesem Bereich, weil ein Partner sich dessen nicht bewusst war. Es expandierte auf den indischen Markt und hatte bereits einen Exklusivitätsvertrag mit einem Payment-Gateway-Unternehmen. Nach fünf Monaten Produktentwicklung war die Organisation nicht in der Lage, das Pilotprojekt zu starten, da das Payment-Gateway-Unternehmen die lokalen Fintech-Vorschriften nicht recherchiert hatte und nicht bereit war, von den zuständigen Stellen geprüft zu werden.

Die Lektion hier ist, immer mit potenziellen Partnern ihre Bereitschaft und Fähigkeit zu besprechen, in einem Fintech-Bereich zu operieren, insbesondere für die geografische Region, in der Ihr Produkt funktionieren wird. Gehen Sie niemals davon aus, dass Sie denselben Partner an mehreren Standorten verwenden können – in vielen Fällen müssen Sie möglicherweise mit lokalen Unternehmen zusammenarbeiten.

Ein Marktplatz mit großem Potenzial

Fintech ist ein komplexer, aber spannender Sektor mit schnellem Wachstum, was bedeutet, dass die Nachfrage nach Fintech-Produktmanagern weiter steigen wird. Es gibt viele Arten von Produkten auf dem Markt, in die Sie einsteigen könnten, jede mit ihren eigenen Vorschriften. Versuchen Sie, sie nicht als Einschränkungen zu betrachten, sondern betrachten Sie sie als Regeln, die dazu beitragen, die Sicherheit der Benutzer zu gewährleisten. Es kann eine herausfordernde Umgebung sein, sich als Produktmanager zurechtzufinden, aber indem Sie eng mit Ihrer Rechtsabteilung zusammenarbeiten, Compliance in Ihren UI-Designprozess integrieren, Partnerschaften mit Drittanbietern sorgfältig prüfen und Änderungen als Chancen betrachten, können Sie wertvolle Möglichkeiten entwickeln, um zu helfen Verbraucher zum Senden, Investieren, Sparen und Ausgeben.

Haben Sie Erfahrung mit der Herstellung dieser Art von Produkten? Teilen Sie Ihre Erkenntnisse im Kommentarbereich.